Sunt un proaspăt tată. Am un 401(k), un ou de cuib și niște bani puși deoparte pentru când, de exemplu, cazanul se sparge. Acum, eu și soția mea așteptăm primul nostru. Deci, cum fac salvează pentru copilul meu? Care sunt opțiunile mele pentru salvare? — Lawrence K., New Orleans
Ești deștept să te gândești la facultate acum. Media publicată costul de școlarizare este deja 23.890 USD pe an pentru studenții din afara statului, potrivit The College Board - și asta la o universitate publică. La ritmul actual al creșterilor de școlarizare, vă puteți imagina cum va arăta acest număr în 18 ani.
Din fericire, există o serie de moduri de a începe să investești pentru învățământul superior, care te pot economisi mult în taxe. Să le descompunem pe cele mai comune.
Ce ar trebui să știe părinții despre 529 de planuri
Aceste planuri administrate de stat au devenit vehiculul de bază pentru părinții care încearcă să-și construiască economii la facultate, și din motive întemeiate. Banii pe care îi puneți acumulează câștiguri pe bază de impozit amânat și nu trebuie să plătiți impozit pe banii pe care îi scoateți pentru cheltuieli de educație calificate. În timp ce banii pe care îi puneți în conturi sunt impozabile la nivel federal, multe state oferă propriile reduceri de impozit pe venit la contribuții.
Unul dintre avantajele unui 529 plan este flexibilitatea - nu trebuie să vă faceți griji cu privire la restricțiile de venit și nu există nici un plafon pentru contribuțiile anuale. Un potențial dezavantaj este că propriul stat poate să nu ofere un plan 529 grozav, dar nu ezitați să explorați planurile altor state dacă acesta este cazul. În plus, oricum doriți cu adevărat diversificare în contul dvs. și multe 529 oferă fonduri indexate care nu percep comisioane.
„Banca tatălui” este o rubrică săptămânală care încearcă să răspundă la întrebări despre cum să gestionați banii atunci când aveți o familie. Doriți să întrebați despre conturile de economii pentru colegiu, ipotecile inversate sau datoria la împrumuturi pentru studenți? Trimiteți o întrebare către Bankofdad@părinte.com. Doriți sfaturi despre ce acțiuni sunt pariuri sigure? Iti recomandam abonându-se la The Motley Fool sau vorbind cu un broker. Dacă aveți idei grozave, vorbiți. Ne-ar plăcea să știm.
Ce ar trebui să știe părinții despre planurile Coverdell
Conturile de economii pentru educație Coverdell – cunoscute anterior ca IRA pentru educație – au fost cândva o modalitate populară de a se pregăti pentru costurile enorme ale colegiului. Dar când au apărut 529 de planuri, Coverdells au început să-și piardă mult din strălucirea lor.
Da, oferă aceeași creștere cu impozit amânat și distribuiri fără impozit ca și 529. Dar poți contribui doar cu până la 2.000 USD pe an; Având în vedere costurile crescânde ale unei învățământ universitar în zilele noastre, asta nu le reduce pentru mulți părinți. Comparați asta cu un 529, în care fiecare părinte poate aduce până la 15.000 USD pe an și poate fi în continuare acoperit de suma anuală. Excluderea impozitului pe cadouri (puteți pune și mai mult, deși fiecare stat are o limită asupra valorii totale a cont).
În plus, cu un Coverdell, persoanele fizice trebuie să câștige mai puțin de 110.000 USD (sau 220.000 USD, pentru declaratorii de taxe comune), pentru a contribui. Puteți vedea de ce aceste conturi nu mai fac parte din mulțimea „înăuntru”.
Ce ar trebui să știe părinții despre conturile UGMA/UTMA
Unii părinți aleg să creeze conturi Uniform Gifts to Minors Act (UGMA) sau Uniform Transfers to Minors Act (UTMA) pentru educația viitoare a copiilor lor. Ambele sunt în esență trusturi care vă pun pe dvs. sau pe un custode separat, la alegerea dvs., controlul asupra activelor până când fiul sau fiica dvs. ajunge la vârsta adultă.
Există cel puțin un avantaj important al conturilor de custodie: puteți investi în aproape orice titluri doriți, spre deosebire de un 529. Dar ei nu primesc niciun tratament fiscal special atunci când îi folosiți pentru cheltuieli educaționale. În plus, conturile de custodie au un impact mai mare asupra pachetelor de ajutor financiar decât un 529. Există, de asemenea, faptul că un copil poate folosi un UTMA pentru orice dorește atunci când este major. Așa că, dacă le vine în minte ideea de a renunța la școală și de a face autostopul prin Europa, nu-i poate împiedica să-și consume banii.
Ce ar trebui să știe părinții despre conturile Roth IRA
În mod normal, câștigurile pe care le scoateți dintr-un IRA Roth înainte de vârsta de 59 și jumătate sunt supuse impozitelor pe venit și unei penalități de 10% (puteți retrage oricând contributii la un Roth scutit de taxe). Cu toate acestea, sancțiunea este renunțată dacă fondurile sunt utilizate pentru cheltuieli de educație calificate.
Oricât de adevărat ar fi, părinții sub 59½ nu beneficiază de același beneficiu fiscal pe care l-ar avea, să zicem, un 529, deoarece plătesc impozit pe distribuiri. Și retragerea contribuțiilor poate îngreuna pentru copilul dumneavoastră să obțină ajutor financiar bazat pe nevoi, așa că trebuie să fiți foarte atenți când retrageți bani.
Ce ar trebui să știe părinții despre asigurarea de viață întreagă
O altă opțiune este să încheiați o poliță de asigurare de viață întreagă și să vă retrageți sau să vă împrumutați contra valorii în numerar a poliței odată ce copilul dumneavoastră pleacă la facultate. Banii nu sunt contabilizați pentru copilul dumneavoastră din motive de ajutor financiar și, atâta timp cât nu scoateți mai mult decât ați plătit în prime, nu sunt supuși impozitului pe venit.
Dar există și un impact major asupra acestei abordări. Obțineți rate de rentabilitate destul de banale atunci când o comparați cu performanța tipică a unui mix de acțiuni/obligațiuni în timp. Spre deosebire de majoritatea conturilor de investiții, există, de asemenea, comisioane inițiale substanțiale care vă distrug potențialul de câștig.
Și rețineți că împrumutul contra valorii dvs. în numerar reduce beneficiul de deces, cu excepția cazului în care îl plătiți înapoi. Deci, deși ar putea părea o modalitate bună de a plăti pentru facultate, ați putea eroda rețeaua de siguranță a familiei dvs. în acest proces.
Există excepții de la fiecare regulă, desigur, dar puteți vedea de ce 529 este atât de popular. Cu siguranță, dacă aveți circumstanțe financiare unice, nu va strica să vorbiți cu un consilier financiar și să vedeți dacă una dintre rutele alternative are sens.
Am un cont 529 pentru fiica mea și îmi dau seama că nu știu ce pot face cu el? Mi s-a spus că sunt mai versatili decât cred. Cum pot valorifica această versatilitate? — Jason C., Utica, New York
Într-adevăr, poți, datorită marii legi fiscale pe care Trump a semnat-o la sfârșitul anului 2017. Acum, puteți folosi până la 10.000 USD de bani într-un cont 529 pentru a plăti nu doar facultate, ci și școlarizare privată primară și secundară.
Un cuvânt de avertisment, totuși: aceste planuri de investiții sunt conduse de state, nu de guvernul federal. Și până în noiembrie, 17 dintre ei nu și-au actualizat legile pentru a se conforma cu factura fiscală.
Ce înseamnă asta exact? Dacă vă aflați într-una dintre aceste 17 state, este posibil ca retragerea dvs. pentru școlarizarea K-12 să declanșeze impozite pe venit de stat. Inutil să spunem că veți dori să faceți puțină cercetare pentru a înțelege impacturile potențiale.
Pentru toți ceilalți, 529-urile sunt o modalitate destul de sensibilă de a ajuta la acoperirea costurilor unui învățământ privat, inclusiv achiziționarea de cărți și computere. Banii tăi cresc pe bază de impozit amânat și ocolesc IRS atâta timp cât sunt folosiți pentru cheltuieli calificate.
Nu trebuie neapărat să puneți bani în cont foarte mult timp pentru a obține beneficii importante. Deoarece majoritatea statelor oferă o deducere fiscală pentru contribuții, vă puteți reduce factura fiscală chiar dacă scoateți bani la scurt timp după ce au intrat.
