Știri economice de rău augur sunt peste tot. Ratele șomajului sunt cele mai ridicate de la Marea Depresiune. Pensionare conturile au fost lovite de un fân al naibii. Bursa nu este la fel de volatilă ca în februarie, dar cu siguranță nu este ceva care să ofere încredere. The coronavirus a pus multe în perspectivă. Și toți trebuie să luăm deciziile potrivite pentru noi sănătate financiară.
Deci, dacă ar exista vreodată un an pentru a face o curățare amănunțită de primăvară a vieții tale financiare, acesta ar fi cel potrivit. Dar ce presupune asta? De unde începi? Ce contează și ce nu? Ce bani ar trebui să stea pe loc și ce ar trebui mutat? Vestea bună este că există mișcări înțelepte de făcut, inclusiv renegociere împrumut de student ratele dobânzilor, tocmeala cu companiile despre datoria cardului de credit, și vorbind cu asigurătorilor despre reduceri. Vremurile sunt cu siguranță grele. Dar există lucruri pe care toată lumea trebuie să le facă.
Pentru a oferi câteva răspunsuri, iată 12 bucăți de
1. Aflați unde se duc banii dvs
„Sunt un mare susținător al știi unde se duc banii tăi indiferent de condițiile economice și să te asigur că cheltuiești pe lucruri. care se îmbunătățesc și aduc împlinire la viață”, spune John Bush, consilier la Elevate Financial, cu sediul în Grand Rapids, Michigan. Planificare. Momente ca acestea oferă o scuză perfectă pentru a vă revizui în detaliu buget și asigurați-vă că prioritizați ceea ce cumpărați. Bush sugerează să faci o listă cu lucrurile care îți aduc cea mai mare bucurie. Apoi, după câteva reflecții, revizuiește-ți bugetul pentru ultimele luni - sau cel puțin revizuiește extrasele tale bancare - și reconstruiește-ți cheltuielile.
2. Reduceți acolo unde are sens
Oricine și-a pierdut recent locul de muncă sau a cărui slujbă este în pericol (adică aproape toată lumea) trebuie să facă ceva bugetar raționalizarea. Asta înseamnă să trageți o demarcație frumoasă și ordonată între cheltuielile nediscreționare precum dvs credit ipotecar și categorii neesențiale, cum ar fi mâncarea și îmbrăcămintea la pachet. Chiar și plata unei asigurări pentru oa doua mașină care nu este folosită ar putea fi de prisos în zilele noastre, subliniază Bush. Dacă puteți face fără, este mult mai bine să puneți acești dolari într-un fond pentru zile ploioase.
3. Efectuați o pensionare „de probă”.
Una dintre provocările economisirii pentru pensie este că cei mai mulți dintre noi trag în întuneric când vine vorba de proiectarea cheltuielilor viitoare. Pentru Kitty Bressington, fondatorul Consultanți financiari Linden în Rochester, New York, viața în izolare oferă tuturor o simulare convenabilă a ceea ce vor cheltui după ce părăsesc forța de muncă, iar viața încetinește puțin. Unele cheltuieli, cum ar fi costurile de transport și divertisment, pot scădea, în timp ce altele cresc. „Dacă ești mai tânăr, îți dă o idee despre cât trebuie să economisești pentru a construi resursele necesare pentru pensionare”, spune ea.
4. Reduceți ratele dobânzilor
După standardele istorice, ratele dobânzilor sunt obscen de scăzute. Deci este momentul perfect pentru a profita. Acest lucru este valabil mai ales pentru cei cu împrumuturi pentru studenți, spune Erik Kroll din Milwaukee Consilieri financiari Hilltop. Atâta timp cât aveți un rating bun de credit, este posibil să puteți refinanța împrumuturile existente într-un nou împrumut privat, cu comisioane substanțial mai mici. Dacă aveți în prezent un împrumut federal, veți dori totuși să mergeți cu atenție, deoarece împrumuturile private nu oferă planuri de rambursare bazate pe venituri sau opțiuni de iertare a împrumutului.
La fel și dacă plătiți un credit ipotecar. Rata medie la un împrumut fix pe 30 de ani este de 3,57 la sută în acest moment, așa că veți dori să o comparați cu ceea ce plătiți în prezent. Rețineți că va trebui să plătiți costurile de închidere - deși acestea ar putea fi incluse în împrumutul în sine - așa că trebuie într-adevăr să rulați numerele cu ofițerul dvs. de împrumuturi. „Dacă cineva își poate reduce rata cu 0,5% sau mai mult, atunci măcar aș arunca o privire”, spune Kroll.
5. Tocmite cu compania dvs. de card de credit
Mulți americani le folosesc controale de stimulare pentru a-și smulge datoria cardului de credit. Chiar și așa, gospodăria medie are acum un sold de 6.354 USD pe ei Carduri de credit, conform noilor date de la Comparați carduri. Dacă nu vă puteți plăti suma totală a principalului, puteți obține cel puțin o rată a dobânzii mai mică în multe cazuri, spune Kroll. Atâta timp cât dvs scor de credit s-a îmbunătățit de la scoaterea cardului, puteți oricând să cereți emitentului să vă plaseze într-un nivel mai scăzut. Amenințarea de a sări la o altă companie poate fi suficientă pentru a le răsuci brațul.
6. Adresați-vă asigurătorului pentru o pauză
În timpul blocării, mulți americani nu conduc atât de mult decât înainte - sau chiar deloc. Ca atare, unele companii de asigurări auto oferă în mod automat asiguraților o reducere. Dacă operatorul dvs. de transport nu este atât de generos, Kroll îi sfătuiește pe clienți să ridice telefonul și să aplice puțină presiune. Pur și simplu, acele companii nu se confruntă cu aceleași obligații ca acum câteva luni. „Cel mai probabil conduci mult mai puțin și sunt mai puțini oameni pe drum”, spune Kroll.
7. Folosește veniturile suplimentare
În ciuda dezordinei economice generale din acest moment, o mulțime de gospodării au de fapt mai mult spațiu de lucru în buget, deoarece nu mai cheltuiesc bani sau activități, mesele și alte asemenea lucruri. Unii oameni aflați în șomaj aduc mai multe venituri decât înainte din cauza „bonusului” de 600 de dolari COVID-19 aruncat în factura de ajutor. Dacă există o creștere a contului bancar, Bressington îi îndeamnă pe părinți să folosească acele fonduri pentru o utilizare bună, indiferent dacă este vorba de consolidarea unui Cont de pensionare sau educație continuă.
Dacă puteți, puteți folosi o parte din acești bani pentru a vă ajuta comunitatea locală - la urma urmei, nimeni nu vrea ca districtul lor de afaceri să devină un oraș fantomă după ce virusul dispare. Bressington spune că poate doriți să dați bacșiș furnizorilor de servicii care trec prin perioade slabe, să cumpărați carduri cadou pentru unitățile din apropiere sau să susțineți cămarele cu alimente. „Aceia dintre noi care avem puțin în plus îi pot ajuta pe alți oameni în această perioadă de incertitudine”, adaugă Bressington.
8. Investește în tine
Nu există prea multe de iubit despre COVID-19, deși pandemia a deschis și anumite oportunități - mulți adulți nu au avut niciodată atât de mult timp liber pe mână. Bush încurajează părinții să folosească acele momente cu înțelepciune, investind în ei înșiși. „Informațiile sunt adesea gratuite și ușor accesibile”, spune Bush. „Acum poate fi un moment grozav pentru a explora construirea unui concert secundar sau a unei noi aventuri care să-ți monetizeze hobby-urile și pasiunile.”
9. Inca lucrez? Salvați în continuare
Există două tipuri de investitori - cei care pot suporta volatilitatea pe termen scurt și cei care își distrug dulapul cu medicamente în căutarea Tums. Pentru investitorii mai tineri care se află în fosta tabără, Bush spune că este un moment excelent pentru a beneficia de acțiunile care sunt „la vânzare” chiar acum. Daca ai un 401(k), Bush recomandă o medie a costurilor în dolari sau să investească aceeași sumă pentru fiecare salariu, indiferent de locul în care se află piața.
Totuși, pentru cei care devin zguduiți, Bressington spune că este în regulă să stea pe margine pentru o vreme. „Dacă sunteți o persoană conservatoare, nu fiți un investitor agresiv pentru că vă va provoca doar anxietate”, spune ea.
10. Evitați mișcările bruște
Piețele și-au recâștigat o mare parte din terenul pierdut, dar având în vedere scenariul imprevizibil în care ne aflăm acum, nu se știe în ce direcție se vor îndrepta de la o săptămână la alta. Bressington aseamănă bursa cu șarpele cu clopoței pe care l-ați putea întâlni în timpul unei excursii de dimineață, unde orice mișcare rapidă poate fi costisitoare. Sfatul ei? „Trebuie să te oprești, să evaluezi situația și apoi să faci schimbări încet.”
11. Utilizați pierderile pentru a minimiza factura fiscală
Înțelepciunea convențională le spune investitorilor să cumpere mai mic și să vândă mare. Dar Bressington spune că poate exista un motiv foarte bun pentru a vinde o acțiune în pierdere sau un fond mutual - astfel încât să puteți socoti acele pierderi de capital la câștigurile de capital sau la o parte din venitul impozabil. Asta nu înseamnă totuși că trebuie să ieși de pe piață. IRS vă permite să „recoltați” pierderi atâta timp cât nu cumpărați o investiție „rezonabil similară”; iar dacă așteptați cel puțin 31 de zile, puteți pur și simplu să răscumpărați aceleași titluri pe care le dețineți înainte. Regulile devin puțin complicate, așa că nu strica să atingi baza cu un profesionist dacă mergi pe această cale.
12. Păstrați o perspectivă pe termen lung
Oricât de rău ar arăta lucrurile acum, adevărul este că majoritatea părinților mai tineri vor avea zeci de ani de câștiguri excelente înaintea lor. Bush spune că ar trebui să menții acea viziune mai lungă asupra lucrurilor pe măsură ce iei decizii. „Dacă sunteți copleșit, opriți-vă, respirați și amintiți-vă că aveți timp să vă recuperați și, cu o oarecare flexibilitate, puteți reveni mai puternic decât înainte”, spune Bush. „Echecurile fac parte din viață și, dacă sunt utilizate corect, pot fi folosite pentru a vă îmbunătăți perspectivele financiare.”
