Hei Bank of Dad, am două plan de îngrijire a sănătățiie la serviciu. Merită să plătiți o primă mai mare pentru planul de nivel superior pentru a obține o primă mai mică deductibil si coasigurare? – Carlos, Coral Springs, Florida
Nu vă înșelați: alegerea pe care o faceți în perioada de înscriere deschisă poate avea un impact mare asupra dvs Verificarea contului. Și totuși, mulți angajați aleg un plan fără să se gândească mult la el.
Dacă ești optimist cu privire la sănătatea ta, vei avea tendința de a opta pentru planul cu deductibilă mare care îți oferă o primă lunară mai mică. Dacă nu sunteți aspru față de riscuri, probabil că veți opta pentru un plan de top, chiar dacă înseamnă o reținere mai mare din salariu.
O abordare mai bună este să vă bazați decizia, pe cât posibil, pe cheltuielile dvs. de asistență medicală proiectate. Privind cererile dumneavoastră medicale din anii anteriori, vă va oferi o bază bună – și mulți asigurători au site-uri web care vă vor permite să faceți acest lucru cu relativă ușurință. Desigur, veți dori, de asemenea, să luați în considerare orice nevoi unice, fie că este vorba de un
Planuri de sănătate cu deductibilitate mare, care pot fi asociate conturi de economii pentru sănătate, au devenit mai frecvente în ultimii ani. Rebecca Kennedy, un consilier pe bază de taxe la Kennedy Financial Planning din Denver, spune că HDHP-urile sunt cele mai logice pentru persoanele mai sănătoase care au numerar în exces pe care îi pot folosi pentru cheltuielile din buzunar. Conturi de economii pentru sănătate — care oferă triplul avantaj al impozit-contribuțiile deductibile, creșterea amânată cu impozitul și retragerile fără impozite - sunt cu siguranță un loc inteligent pentru a parca acele fonduri între timp.
„Banca tatălui” este o rubrică săptămânală care încearcă să răspundă la întrebări despre cum să gestionați banii atunci când aveți o familie. Doriți să întrebați despre conturile de economii pentru colegiu, ipotecile inversate sau datoria la împrumuturi pentru studenți? Trimiteți o întrebare către Bankofdad@părinte.com. Doriți sfaturi despre ce acțiuni sunt pariuri sigure? Iti recomandam abonându-se la The Motley Fool sau vorbind cu un broker. Dacă aveți idei grozave, vorbiți. Ne-ar plăcea să știm.
Dar Kennedy avertizează că planurile cu deductibilitate mare nu sunt neapărat potrivite pentru fiecare familie. Prin lege, HDHP-urile au deductibile de cel puțin 1.350 USD pentru persoane fizice și 2.700 USD pentru familii. Și în multe cazuri, acestea sunt mult mai mari decât atât. Așa că cei care se confruntă cu o criză medicală neașteptată s-ar putea confrunta cu facturi monstruoase. „Trebuie să fii puternic rezerve de urgență pentru ca asta să se potrivească bine”, spune Kennedy.
Acestea fiind spuse, ar trebui să evitați presupunerea că planurile cu deductibile mai mici (de multe ori PPO-uri). neapărat economisiți bani dacă consumați multă îngrijire medicală. În unele cazuri, primele suplimentare pe care le plătiți ajung să depășească diferența anuală deductibil. Mai mult decât atât, HDHP-urile au uneori limite de buzunare care sunt similare sau chiar mai mici decât cele cu deductibilă mai mică.
Anul trecut, o pereche de cercetători de la Universitatea din Wisconsin au studiat opțiuni de asigurare la 331 de companii. În mod uimitor, ei au descoperit că planurile cu deductibilitate mare ar avea ca rezultat costuri maxime mai scăzute la 65% dintre aceste firme.
Prin urmare, merită să vă testați planul de sănătate, venind cu cel mai rău scenariu și văzând dacă planul de nivel superior vă economisește bani în cele din urmă.
Bank of Dad, am niște investiții bune (401k, IRA), un fond solid pentru zilele ploioase, niște conturi de economii pentru copiii mei și un loc de muncă stabil. Plătim facturile, economisim bani și totuși ne distrăm puțin. Dar încă mă tem că mă voi retrage în mizerie. Bănuiesc că ceea ce întreb este: de unde știu cu adevărat dacă sunt pe calea financiară corectă? De ce ar trebui să mă îngrijorez cel mai mult? De ce ar trebui să nu îmi mai fac griji? — Ben K., Portland, ME
Vreau să iei o respirație lungă și adâncă aici, pentru că se pare că faci aproape totul corect când vine vorba de planificarea eventualului tău pensionare. Cel mult, tot ce aveți nevoie este puțină reglare fină.
Când vine vorba de investiții, există într-adevăr două mari întrebări pe care trebuie să ți le pui: 1) Cât de mult mă bag și 2) Unde îl pun?
Ați menționat că profitați deja de un 401(k) și IRA, ceea ce este un început excelent. Regula generală pe care o sugerează mulți consilieri este să păstrați cel puțin 10 până la 15% din salariul dvs., începând cu vârsta de 20 de ani. Dacă nu ați avut un început excelent după absolvire, luați în considerare creșterea puțină a procentului pentru a compensa.
Și mai bine, folosește unul dintre multe calculatoare de investiții disponibile online și introduceți numerele dvs. specifice. Pe baza soldurilor contului curent și a sumei contribuției anuale, asta ar trebui să vă ofere o idee destul de bună despre cum multe vei avea până la vârsta de pensionare (deși necesită niște presupuneri cu privire la cât de bine va performa piața peste asta timp).
Aproape la fel de important ca cât economisești este cât de bine alocați acești bani. Dacă vă aflați încă în prima jumătate a carierei, probabil că veți dori să vă înclinați portofoliul spre acțiuni, ceea ce vă va ajuta să vă maximizați rentabilitatea pe termen lung. O axiomă la mijlocul drumului te-ar face să deții o împărțire de 80/20 de acțiuni și obligațiuni la vârsta de 30 de ani, deși poți modifica ușor acest lucru în funcție de obiectivele tale specifice și de toleranța la risc.
Lucrătorii mai tineri au timp să aștepte orice scădere temporară a pieței. Cu toate acestea, pe măsură ce înaintați în vârstă, veți dori să vă creșteți treptat investiția în obligațiuni - și chiar și ceva numerar - pe măsură ce nevoile dvs. trec de la acumularea bogăției la conservarea averii.
Dincolo de asta, este în mare parte o chestiune de a evita orice pași greșiți majori, cum ar fi scoaterea de bani din conturile de pensionare pentru cheltuieli inutile. Desigur, este, de asemenea, un imperativ să aveți o acoperire pentru persoanele cu handicap care să fie suficientă pentru a vă acoperi cheltuieli în cazul în care suferiți o boală pe termen lung (împreună cu asigurarea de viață pentru a vă proteja dependente).
Dar felicitări pentru tine - se pare că ești deja pe calea cea bună. Atâta timp cât iei deciziile corecte, sunt sigur că nu vei fi săracă după ce vei părăsi forța de muncă.
