Singurul lucru la fel de terifiant ca coronavirus pandemia în sine este taxa economică pe care o va impune, cel puțin pe termen scurt, pe economie. Citirea titlurilor financiare în ultimul timp a devenit un exercițiu care zguduie stomacul, indicele S&P 500 a coborât brusc la cel mai scăzut nivel din ultimii trei ani.
Este o realitate sumbră, nu doar pentru aceștia economisirea pentru pensionarit, ci pentru părinții care își construiesc copiii 529 de conturi pentru economii la facultate. În doar câteva săptămâni, unii și-au văzut fondurile de la facultate scăzând brusc cu până la o treime.
Așadar, ce trebuie să facă un părinte când 529-ul lor este la fel de bătut ca un luptător cu premii care trece prin runda a 12-a? Iată câteva dintre măsurile de făcut și de ce nu trebuie să faceți pentru gestionarea acestor conturi avantajoase din punct de vedere fiscal în mijlocul unei pandemii.
Nu intrați în panică
Vechea maximă, „cumpără mic, vinde mare”, pare destul de simplă când vremurile sunt bune. Și totuși, mulți oameni renunță la această regulă cardinală de a investi imediat ce lucrurile devin agitate. Ca răspuns la criza financiară de acum un deceniu, aproximativ 10% dintre investitori și-au înlăturat cele 529 de conturi și alte 20% transferate către fonduri mai conservatoare, Mark Kantrowitz, editorul SavingForCollege.com, recent
Cu toate acestea, acesta este cel mai rău moment posibil pentru a vă lichida stocurile - tot ceea ce face este să vă asigurați că aceste pierderi sunt permanente. Istoria arată că piețele au o scădere mare din când în când, dar de obicei revin în câțiva ani. Vrei să ai piele în joc când norul negru al COVID-19 se va risipi în sfârșit.
TIAA-CREF, care administrează opt planuri 529, încearcă în mod clar să-i aducă pe oameni de pe margine. „Investitorii nu ar trebui să încerce să iasă și să reintră în acțiuni sau alte active de risc pentru a evita tulburările”, filiala sa de management al activelor, Nuveen, a scris într-un raport din această lună. „În schimb, credem că investitorii ar trebui să rămână concentrați pe obiectivele lor pe termen lung, să rămână cu planurile de reechilibrare și să revizuiască strategiile de alocare a activelor.”
Continuați să contribuiți
Fiecare instinct din corpul tău îți spune probabil să nu mai pui bani buni după bani răi. Pe termen lung, însă, veți fi mult mai bine dacă continuați să cumpărați atunci când piața este în scădere.
„Când există volatilitate pe piață și ai timp de partea ta, practic cumperi lucruri la reducere”, Jennifer Kruger de la Fidelity Investments i-a spus Washington Postmai devreme luna asta. „Cu săptămâni în urmă, lucrurile erau scumpe. Acum sunt mai ieftine.”
Dacă obișnuiești să investești o sumă fixă de bani din fiecare salariu, ține-o tot așa. Prin „medierea costului în dolari”, acumulezi mai multe acțiuni atunci când valoarea lor scade brusc. Când va avea loc recuperarea – și va fi – vei fi într-o formă mai bună decât cei care au lăsat frica să preia controlul.
Reevaluați mixul dvs. de active
Scăderile de pe piață servesc întotdeauna ca un memento că trebuie să vă potriviți strategia de investiții cu orizontul de timp. Dacă copiii tăi sunt încă la școala preșcolară sau elementară, probabil că vei avea suficient timp pentru a scăpa de scăderea stocurilor. Dar părinții ai căror copii se apropie de facultate ar trebui să își încline portofoliul către active mai conservatoare.
Din fericire, vă puteți adapta la un nivel de risc adecvat fără prea mult efort. Majoritatea planurilor 529 oferă portofolii bazate pe vârstă care transferă automat activele de la acțiuni la obligațiuni și fonduri de pe piața monetară pe măsură ce copiii cresc. Unele planuri oferă diferite niveluri de risc - opțiunile „conservatoare”, „moderate” și „agresive”. comun – deci este important să cercetezi fiecare cale de alunecare pentru a găsi una cu care te afli confortabil.
Luați în considerare amânarea retragerilor
Deci, ce faci dacă copilul tău este deja la facultate și ai fost puțin prea agresiv cu mixul tău de active? Există câteva lucruri pe care le puteți face pentru a vă ocupa de facturile universitare care se profilează.
Puteți folosi un cont de economii sau alte fonduri pentru a plăti cheltuielile, în speranța că piața va reveni mai devreme decât mai târziu. Dacă recuperarea prinde rădăcini în câteva luni, puteți retrage 529 de fonduri înainte de sfârșitul anului calendaristic pentru a vă plăti înapoi.
Dacă contul dvs. este într-o stare deosebit de proastă în zilele noastre, ați putea chiar să luați în considerare un împrumut mic, cu dobândă scăzută, pentru a plăti taxele de școlarizare și alte taxe legate de educație. Când piața revine, puteți atinge 529 pentru a plăti cel puțin o parte din acea datorie (din 2019, împrumuturile pentru studenți sunt considerate o cheltuială calificată). Este o strategie care poate funcționa mai bine cu sume mici de dolari, totuși. Există o limită pe viață de 10.000 USD per copil plățile împrumuturilor pentru studenți dintr-un cont 529 - în caz contrar, este supus impozitelor obișnuite pe venit și unei penalități de 10%.
Căutați în altă parte pentru fonduri de urgență
Cu aproximativ o treime din țară în blocare în acest moment, nu se știe ce măcel economic va declanșa această pandemie. Un economist de la Goldman Sachs a prezis că am putea vedea peste două milioane de cereri inițiale de șomaj când cifrele vor apărea până joi, o creștere uriașă de la 281.000 raportate. săptămâna trecută.
Inutil să spun că oamenii vor avea nevoie de alte surse de numerar. Din păcate, planurile 529 nu sunt locul în care doriți să începeți să căutați. În timp ce 401(k) și IRA-urile permit retrageri fără penalități în unele cazuri (s-ar putea să trebuiască să plătiți impozit pe venit), planurile de economii pentru colegiu nu o fac. Asta înseamnă că va trebui să plătești taxe, plus o penalizare de 10 la sută, dacă încerci să intri în contul copilului tău.
A te baza pe investiții pe termen lung pentru a avea grijă de nevoile pe termen scurt nu este niciodată o opțiune ușoară, dar uneori ar putea fi una necesară. Dacă întâmpinați probleme cu plata ipotecii sau să puneți mâncare pe masă, angajatorul vă poate permite să vă folosiți banii 401(k) dacă, conform IRS, demonstrați o „nevoie financiară imediată și grea a angajatului, iar suma trebuie să fie necesară pentru a satisface nevoia financiară”. Regulile de dificultate ale IRA sunt puțin mai rigide, dar includ retrageri fără penalități dacă utilizați fondurile pentru a plăti prime de asigurări de sănătate în timpul unei perioade prelungite. şomaj.
Ambele ar putea fi o opțiune mai bună decât dublul zgomot de a intra într-un cont de economii pentru colegiu care tocmai și-a pierdut până la o treime din valoarea sa - și de a plăti unchiului Sam o taxă mare, pentru început.
