Nu am fost niciodată deosebit de priceput când vine vorba de gestionarea mea bani. Îmi câștig un trai decent, dar tot mă regăsesc creanţă. Acum că sunt la vârsta mijlocie și am copii de liceu, vreau să mă asigur că nu se încadrează în aceeași problemă. Mă întreb ce unele dintre ele greșeli financiare comune sunt pentru oameni de 40 de ani ca mine. Cum putem fi părinți mai buni în acest sens? – Ben, Schaumburg, IL
Lupta cu banii la 20 de ani este normală pentru curs. La 30 de ani, ai luat câteva decizii neplăcute? Este o experiență de învățare.
Dar rămânerea în urmă la vârsta ta, deși nu este neobișnuit, ar trebui să fie un semnal de alarmă. Cu cât îmbătrânim, cu atât avem mai puțin timp pentru a compensa greșelile din trecut. Este ca și cum ai naviga în direcția greșită; dacă nu corectați nava mai devreme sau mai târziu, nu vă veți găsi departe de portul dvs. de escală.
Am contactat trei profesioniști în domeniul financiar cu experiență pentru a-și spune părerea despre locurile în care 40 de ani scapă cel mai frecvent. Iată ce au avut de spus.
„Banca tatălui” este o rubrică săptămânală care încearcă să răspundă la întrebări despre cum să gestionați banii atunci când aveți o familie. Doriți să întrebați despre conturile de economii pentru colegiu, ipotecile inversate sau datoria la împrumuturi pentru studenți? Trimiteți o întrebare către Bankofdad@părinte.com. Doriți sfaturi despre ce acțiuni sunt pariuri sigure? Iti recomandam abonându-se la The Motley Fool sau vorbind cu un broker. Dacă aveți idei grozave, vorbiți. Ne-ar plăcea să știm.
1. Nu vorbesc despre bani cu copiii tăi
Există un motiv pentru care mulți adulți ca tine nu au dezvoltat niciodată prea multă perspicacitate financiară - nu este tocmai un punct focal în sistemul educațional american.
„Școlile noastre fac o treabă grozavă de a preda STEM și limba engleză, dar noi nu îi învățăm pe copiii noștri despre bani”, spune Christian Wagner, președintele Penn Investment Advisors din Yardley, Pennsylvania. „Asta duce la o mulțime de probleme.” Și acestea sunt probleme care te-ar putea costa în viitor, deoarece tinerii adulți care nu au cunoștințe financiare pot cheltui prea mult și pot investi insuficient.
Mai puțin de jumătate din state cer liceenilor să urmeze chiar și un singur curs de economie și doar 17 mandatează să urmeze o clasă de finanțe personale. Deci, este la latitudinea părinților să se ocupe.
Începe prin a-i învăța pe copii valoarea unui dolar. Până la vârsta de 5 ani, puteți începe să-i puneți să câștige bani prin casă și să plătească pentru bomboane sau LEGO decoruri la magazin, spune Shannon McLay, CEO al Financial Gym, un coaching financiar din New York. Afaceri.
„Când sunt adolescenți, puteți începe să discutați despre bugetele gospodăriei și de vacanță și despre cum le creați”, spune ea. „Dacă vrei cu adevărat să fii deschis cu ei, te pot ajuta să creezi bugetul gospodăriei sau să te ajute să faci bugetul pentru următoarea vacanță în familie.”
2. Eșecul de a gândi critic despre facultate
Am fost învățați de la o vârstă fragedă că facultatea este biletul către succes și o carieră bine plătită. Partea care este omisă: cât de multă datorie studenților îi poate afecta ani de zile după ce își obțin diploma.
Anul trecut, studentul mediu a absolvit cu împrumuturi de aproape 30.000 USD. Odată cu creșterea ritmului amețitor al școlarizării, nu este greu de imaginat că această cifră crește și mai mult până când copiii tăi ating vârsta de facultate.
Nu toată lumea trebuie să meargă de la bun început la o universitate scumpă, mai ales dacă nu știu ce carieră doresc să urmeze. „Există o mulțime de modalități de a plăti pentru învățământul superior”, spune Wagner. „Cel pe care cred că este cel mai bun este să mergi la un colegiu comunitar timp de doi ani”, spune Wagner. „Oricum vor primi cursurile de bază de care au nevoie și apoi pot trece la altă școală.”
Optarea pentru o pistă mai accesibilă poate, de asemenea, ușura povara pentru mame și tați, care adesea iau împrumuturi împovărătoare pentru a-și ajuta copiii să obțină o educație de elită. „Aceste împrumuturi pentru părinți au fost sursa multor probleme ale oamenilor”, spune Wagner.
3. A pune economiile de la facultate înainte de pensionare
Da, costul colegiului în S.U.A. este mare - ca un mare nebun. Dar dacă soluția ta este să devii fonduri într-un 529 în detrimentul propriului cont de pensie, s-ar putea să ai multe dureri de inimă pe drum. „Este o greșeală îngrozitoare”, spune Wagner. „Nu am auzit niciodată de un împrumut pentru pensii, dar cu siguranță am auzit de un împrumut pentru studenți.”
Cea mai bună abordare este să vă concentrați mai întâi asupra conturilor de pensii, profitând de potențialul lor de creștere pe termen lung. Odată ce v-ați atins obiectivele acolo, puteți începe să vă întăriți contul de facultate.
Pentru unii părinți, ar putea fi mai logic să vă amânați asistența financiară. „Îi poți ajuta să-și achite datoria după facultate dacă vrei să contribui, dar numai dacă te simți pregătit pentru pensionare”, spune McLay.
4. Ține pasul cu Joneses
În calitate de părinți, ne place să oferim copiilor noștri tot ce este mai bun, fie că este vorba de cea mai recentă consolă de jocuri video sau de o excursie în vârtej la Disneyland. Dar există un pericol în a combina cheltuielile cu fericirea și este o linie de gândire în care experții spun că prea mulți adulți se cufundă.
Pentru Wagner, presiunile sociale joacă un rol important. „Oamenilor le este frică să nu rateze”, spune el. Pentru a ține pasul cu vecinii, există tendința de a ne scoate portofelul pentru articole cu bilete mari, indiferent dacă îți poți permite sau nu.
Ironia este că a cheltui bani ca un star de rap, de obicei, nu face mare lucru pentru relația ta. Ceea ce duce la o mizerie financiară. „Oamenii au mult prea multe datorii de consum”, spune Wagner.
Dar nu numai vacanțele generoase sau gadgeturile scumpe ne extind bugetele, spune McLay. Adesea, exagerează cu ligile și taberele de baseball care ajung să coste o mulțime de bani. „Ar trebui să aveți conversații cu ei și să-i puneți să prioritizeze activitățile lor preferate”, spune McLay.
Și este în regulă să-i arăți pe copiii tăi, mai ales când devin puțin mai mari. „Adolescentul tău poate contribui la acestea, fie făcând mai multe treburi acasă, fie financiar”, spune McLay.
5. Îndatorare pentru mașinile tale
În societatea noastră, mașinile sunt la fel de mult un simbol de statut ca și un mijloc de transport. Dar există un preț de plătit pentru a împrumuta sume uriașe pentru a conduce în cel mai recent Benz. Dacă alegeți ceva mai modest, s-ar putea să nu vă ofere un succes – dar cu siguranță vă va oferi liniște sufletească.
Ideal este să creați o strategie, astfel încât să nu fiți nevoit să vă împrumutați deloc pentru vehiculele dvs., spune Michele Clark, consilier la Acropolis Investment Management din St. Louis. Un cuplu căsătorit poate începe cu două împrumuturi auto, spune ea. Dar când plătiți acea datorie, ar trebui să continuați să efectuați acele plăți de aceeași mărime într-un cont de economii.
Puteți apoi să atingeți acele fonduri pentru a plăti orice reparație a mașinii de care aveți nevoie și, eventual, să utilizați restul pentru plata în avans și taxele de vânzare la următoarea mașină. „Câștigați dobândă economisită pentru o mașină, mai degrabă decât să plătiți împrumut pentru o mașină”, spune Clark.
6. Transportarea ipotecilor la pensie
Nu este neobișnuit să cumperi o casă mai mare pe măsură ce familia ta crește sau se mută. Dar ar trebui să-ți faci întotdeauna un obiectiv de evitat credit ipotecar datorii până la pensie, spune Clark. Ca tine cumpara proprietati noi, asigurați-vă că împrumutul dvs. pentru locuință ajunge la scadență înainte de țintă pensionare Data.
Pe măsură ce construiți capital în casa dvs., includeți-l în următoarea achiziție, spune Clark. Dacă descoperiți că nu vă puteți permite plățile decât dacă extindeți durata împrumutului, este un semn sigur că ați cumpărat o casă peste bugetul dvs.
7. Nu urmăriți cheltuielile mai mici
Cu aplicații mobile precum Ai nevoie de un buget și de mentă, nu există nicio scuză pentru ca părinții să nu documenteze cât cheltuiesc în fiecare zi – mai ales când nu înoată în bani precum Scrooge McDuck. Și totuși, mulți părinți nu o fac. Clark spune că a fi conștient de unde se duc banii tăi tinde să te țină concentrat pe cheltuieli mai valoroase, cum ar fi economiile pentru pensii și excursiile în familie, mai degrabă decât cumpărăturile impulsive de care nu ai nevoie cu adevărat.
Responsabilitatea este utilă în special atunci când vine vorba de a lua masa în afara orașului, una dintre cele mai comune scăderi de buget. Clark are un sfat pentru a evita excesul la restaurant: Folosește-ți telefonul pentru a nota mesele pe care le prepari acasă. De fiecare dată când mănânci și este un câștigător cu familia, spune ea, ia-ți dispozitivul și adaugă-l la lista ta de favorite.
„Poți hrăni o familie de patru persoane pentru 20 de dolari sau mai puțin”, spune Clark. „Ieșirea în oraș să mănânce costă de două ori mai mult, ușor și se însumează.”
