Pentru milioanele de americani care s-au trezit pe posturile de șomaj în ultima lună, scenariul financiar pe termen scurt este suficient de înfricoșător. Și mai rău: teama că ne-a plăti a cuiva bancnote îi va bântui până în viitor, chiar și după coronavirus este doar o amintire urâtă. Cheia pentru a vă asigura că acest lucru nu se întâmplă, desigur, este să urmăriți cu atenție scor de credit pe care creditorii le folosesc atunci când decid să vă ofere credit iar la stabilirea ratei pe care o plătiți. Deci, cum îl protejezi când vremurile sunt grele? Iată câțiva pași pe care îi puteți lua pentru a vă asigura că scorul rămâne sănătos, chiar și atunci când nu par să existe suficienți bani pentru a vă acoperi facturile.
Fiți la curent cu raportul dvs. de credit
Dacă sunteți obișnuit să vă plătiți toate facturile la timp și scorul dvs. de credit arăta bine, poate că verificarea rapoartelor dvs. de credit nu părea atât de importantă. Dar, în condițiile în care COVID-19 decimează zone din economia americană, poate fi timpul pentru o abordare mai practică.
Împrumutații pot obține o copie gratuită a rapoartelor lor - este probabil ca Experian, Equifax și TransUnion să aibă fiecare câte un fișier asupra dvs. - o dată pe an prin intermediul site-ului AnnualCreditReport.com. Rod Griffin, director de educație publică pentru Experian, spune că revizuirea lor cu atenție vă va spune cum Creditorii vă raportează contul acestor trei agenții și vă indică orice erori pe care le puteți face atunci disputa.
„Aveți o imagine completă a locului în care vă aflați”, spune Griffin. „Este o bază pentru a începe să luați măsuri.”
Alocați-vă banii cu înțelepciune
Multe gospodării constată că, chiar și cu controalele viitoare de stimulare și cu o indemnizație de șomaj ușor întărită, pur și simplu nu există suficiente fonduri pentru a-și acoperi toate plățile lunare. Mai mult ca oricând, este esențial să știi câți bani primești și să elaborezi un plan pentru cum vei cheltui fiecare dolar.
Poate că plata completă a facturii cardului de credit nu mai este o opțiune viabilă - dacă da, nu pierdeți somnul din cauza asta. Griffin spune că dacă efectuați cel puțin plata minimă - de obicei nu mai mult de 4% din soldul restant - vă veți menține cel puțin contul actual. Deoarece plățile la timp sunt un factor cheie în scorurile de credit, acest lucru vă va ajuta, în cele din urmă, să vă împiedicați scorul de trei cifre să nu scadă.
Datorită Legii CARES recent adoptată, Departamentul Educației din SUA nu va marca plățile nepreluate pentru unele împrumuturi pentru studenți ca delincvenți (și nici nu vor percepe dobândă în perioada respectivă). Deci, dacă întâmpinați probleme în a pune mâncarea pe masă sau a plăti credit ipotecar, acesta este unul pe care ați putea să vă gândiți să îl puneți mai jos pe listă pentru moment. Rețineți că acest lucru se aplică numai datoriilor studențești deținute efectiv de guvernul federal, așadar împrumutații cu program mai vechi de împrumut federal pentru educație pentru familie (FFEL) și împrumuturi Perkins ar putea să nu obțină acest lucru pauză.
Discutați cu creditorii dvs
Când oamenii se confruntă cu probleme financiare, există instinctul de a-ți lăsa capul în jos și de a spera la ce este mai bun. Dar experții spun că acesta este ultimul lucru pe care ar trebui să-l faci dacă tocmai ai experimentat o reducere majoră a veniturilor tale.
Mulți creditori oferă flexibilitate clienților ale căror locuri de muncă au fost afectate de pandemie, potrivit lui Greg Jawski, purtător de cuvânt al FICO, furnizorul celui mai utilizat punctaj de credit din țară sistem. Aceasta poate include introducerea debitorilor într-un plan temporar de plată amânată sau plasarea împrumutului în toleranță, spune Jawski.
Nu strică faptul că guvernul federal le răsucește puțin brațul. În conformitate cu Legea CARES, băncile trebuie să marcheze conturile ca fiind curente, spre deosebire de delincvente, dacă ai fost afectat de coronavirus și să solicite ajutor. „Se va asigura permanent că scorul FICO al împrumutatului nu va fi afectat de plățile întârziate legate de efectele pandemiei”, spune Jawski.
Cheia este că trebuie să iei inițiativa și să contactezi creditorul. Desigur, asta este mai ușor de spus decât de făcut în zilele noastre; Timpii de așteptare pentru multe apeluri de serviciu pentru clienți și chat-urile online au fost chinuitori. Cu toate acestea, având în vedere repercusiunile pe termen lung, merită să așteptați. „Una dintre cele mai mari rateuri în 2008 a fost că consumatorii au înghețat și nu au luat legătura direct cu creditorii”, spune Jawski.
Atenție la escroci
În timp ce multe companii oferă împrumutaților o oarecare ușurare chiar acum, altele încearcă să profite. Acestea includ oferte dubioase de reparare a creditelor care ar putea ajunge să-ți facă mai mult rău decât bine.
În acest mediu, este și mai important să-ți faci temele înainte de a lucra cu cineva care să-ți repare scorurile de credit. Dacă găsiți unul care dorește o plată în avans pentru serviciile sale, Griffin vă recomandă să fiți clar. Prin lege, companiile trebuie să vă ofere un contract scris și să vă informeze despre drepturile dumneavoastră legale.
„Este important ca oamenii să recunoască lucrurile care sunt prea bune pentru a fi adevărate”, spune Griffin.
Obțineți credit pentru bunele obiceiuri
Rapoartele de credit sunt excelente la prinderea debitorilor atunci când efectuează o plată întârziată sau își extind în exces liniile de credit. Dar vă puteți asigura, de asemenea, că prind lucrurile pe care le faceți corect, sporind astfel scorul.
Înscrierea într-un program gratuit numit Experian Boost, de exemplu, vă permite să raportați la timp facturile de telefon și de utilități către biroul de credit (deși nu Equifax sau TransUnion). Există, de asemenea, o serie de furnizori terți, cum ar fi Închiriază Reporteri și Rock the Score, care raportează plățile chiriei către una sau mai multe agenții de credit, de obicei contra cost.
Dacă oricum plătiți aceste facturi, ar putea merita să fiți recompensat pentru asta în rapoartele dvs. de credit. În vremuri ca, toți avem nevoie de un mic impuls.
