Următorul a fost produs lucrând cu prietenii noștri la TD Ameritrade, care timp de 40 de ani au oferit resurse de pensionare, instrumente de tranzacționare și multe altele pentru a ajuta părinții să-și urmărească obiectivele financiare, oferindu-le în același timp mai mult timp pentru a se concentra pe ceea ce contează cu adevărat în viață.
Părinții salvează fotografiile. Părinții salvează proiecte de artă. Se știe chiar că părinții salvează ziua. Unul dintre cele mai importante lucruri pe care părinții le pot economisi este adesea unul dintre cele mai stresante: banii.
Asociația Americană de Psihologie a descoperit că banii sunt principalul lucru de care se îngrijorează părinții. Acum, banii nu rezolvă toate problemele, dar prin construirea și respectarea unui plan financiar, părinții pot găsi o anumită stabilitate financiară și, sperăm, o oarecare liniște sufletească. Scopul final, securitatea financiară, merită din plin efortul, deoarece le permite părinților să se bucure de mai multe momente fără stres alături de cei pe care îi iubesc în fiecare zi.
Cu siguranță nu este o sarcină ușoară și a face matematica poate părea imposibil. O unitate familială are multe nevoi și își dorește ca toți să concureze pentru același fond de resurse financiare. De exemplu, părinții doresc adesea să acorde prioritate economisirii pentru facultatea copiilor, chiar dacă ar putea fi mai logic să investească pentru dvs. pensionare. Poate părea departe, dar, începând acum, s-ar putea să îi ajuți pe toată lumea de pe drum.
Aici intervine planificarea. Mergând dincolo de a descoperi economiile de costuri din reducerea, de exemplu, a comenzii și mutarea dialogului către definindu-le obiectivele. Fie că este vorba despre costurile preșcolare, de la facultate, de dorința de a se reloca, de a renova sau de a restaura, aceste întrebări forțează părinții să se gândească la viața pe care doresc să o ducă familia lor și să se confrunte cu ceea ce vor trebui să facă pentru a-și permite aceasta.
Pentru TD Ameritrade, strateg șef de piață și director general JJ Kinahan, acest teren complicat este un teritoriu familiar. Fiind tată a trei copii cu vârsta cuprinsă între 20 și 25 de ani și veteran al industriei financiare, Kinahan știe cum poate timpul să scape de părinți. Înainte să-ți dai seama, anii au trecut, iar copiii au crescut și își croiesc drumul în lume. Acesta este motivul pentru care susține de mult timp ca părinții să demareze procesul de planificare financiară.
Înainte de a începe, unele dintre cele mai bune practici de bază includ evitarea datoriilor cu cardul de credit și înființarea unui fond de urgență. „Veți fi surprins de cât de multă încredere veți obține din înființarea unui fond de urgență – cheltuieli în valoare de trei până la șase luni dacă, Doamne ferește, se întâmplă ceva”, spune JJ. De aici, puteți începe planificarea financiară, urmărind ani și ani înainte.
Plătește-te mai întâi
Kinahan recunoaște că pentru Millennials și alți părinți tineri care se confruntă cu datorii la împrumuturi pentru studenți, poate fi din ce în ce mai dificil să se gândească la economiile pentru pensii. Dar știe, de asemenea, că banii investiți devreme - între 21 și 40 de ani - pot crește mai mult în timp datorită dobânzii compuse.
„Investiția în pensionarea dumneavoastră ar trebui să fie prioritatea numărul unu, chiar și față de împrumuturile pentru studenți”, spune Kinahan. „Oamenilor nu le place să aibă datorii, dar ceea ce trebuie să înțeleagă este că, menținând concentrarea pe investiții de la început, au mai mult timp să-și dezvolte oul de pensionare.”
TD Ameritrade și alte case de brokeraj oferă IRA-uri cu diverse virtuți, dar mulți experți spun că pur și simplu nu poți contrazice rentabilitatea investiției unui angajator egalat cu 401k. Fondurile egale sunt în esență bani gratuiti. Dacă compania dvs. are unul, ar trebui să vă gândiți să contribuiți la maximum din prima zi de muncă. Apoi, atunci când bugetul vă permite, lucrați pentru a contribui la IRA. Acest lucru vă va ajuta să vă rotunjiți economiile pentru pensii și să vă îndrepte spre atingerea obiectivelor.
„Investiția în pensionarea ta ar trebui să fie prioritatea numărul unu, chiar și față de împrumuturile pentru studenți.”
„Foarte puțini oameni se plătesc mai întâi. Poți face asta pentru tine prin investiții la pensie”, spune Kinahan. „Construiți un buget, alocați bani pentru pensie și mențineți-vă planul. Vei fi surprins cât de mult poți pune deoparte pentru viitorul tău și vei avea în continuare ceea ce îți trebuie pentru viața de zi cu zi pe termen scurt.”
Apoi vine Datoria
După un fond de urgență și economii pentru pensii, tinerii părinți pot fi mai bine pregătiți să facă față datoriilor din împrumuturile studențești. Într-un fel, acesta este un proces mai complicat, dar este și un proces mai practic de bugetare și muncă grea. Principala regulă generală: cheltuiți mai puțin și plătiți datoria cât mai repede posibil.
Datoria studenților, care a crescut până să cuprindă 1,3 trilioane de dolari în împrumuturi americane neplătite, îi obligă acum pe cei de 20 și 30 de ani să intre într-un curs accelerat de bugetare. Părinții mai tineri trebuie să devină foarte buni să echilibreze nevoile (și dorințele) stringente cu obiectivele pe termen lung. Moderația generală, nu austeritatea, este cea mai bună abordare.
Apoi vin articolele cu bilete mari
În afară de a investi pentru pensionare, puteți începe investiți în alte articole pe termen lung, cu bilete mari (gândiți-vă: taxele de școlarizare sau vacanțele copilului dvs.). Scopul este să puneți bani deoparte fără să vă simțiți înțepați de acest proces sau, mai bine, fără să simțiți un efect semnificativ asupra calității vieții. Kinahan crede că consecvența este cheia.
„Oamenii s-au bătut pe ei înșiși din cauza contribuțiilor de la o lună la o lună”, spune el, „dar într-adevăr este vorba despre stabilirea unor obiceiuri bune”.
Luați în considerare să rezervați o sumă de bani convenită pe o bază convenită și asigurați-vă că adăugați aceasta ca element rând în bugetul dvs. Suma poate varia în funcție de cât de mult atrage o familie, dar există praguri specifice care par să aibă sens în diferite categorii de venituri.
„Trei până la cinci procente pe lună, sau pe salariu, nu este suficient pentru a vă schimba stilul de viață – dar vă veți construi spre obiectivul dvs.”, spune el. „Și în timp, vei descoperi că ai economisit o sumă semnificativă cu un efort minim. Asta înseamnă de fapt „în limita posibilităților tale”.
„Trei până la cinci procente pe lună, sau pe salariu, nu este suficient pentru a vă schimba stilul de viață, dar vă veți construi pentru a vă atinge obiectivul.”
În acest ultim punct, Kinahan sugerează să încerci să eviți să te gândești „fie/sau” în favoarea luării în considerare a modului de a face plăcere la prețuri accesibile, ceea ce ar putea suna puțin oximoronic, dar nu este.
„Puteți să vă răsfățați și să mergeți într-un safari scump sau să cheltuiți câteva mii de dolari mai puțin într-o altă vacanță plină de aventură și să aveți în continuare o experiență grozavă”, glumește el. Totul depinde de ceea ce prețuiești și de ce ești dispus să plătești pentru experiență.
Da-l mai departe
„Acesta” nu trebuie să fie bani. „Acesta” poate fi înțelepciune câștigată cu greu. Realitatea cu care se confruntă un număr tot mai mare de părinți este că unul dintre costurile lor majore la sfârșitul vieții este acela de a ajuta copilul să se ridice sau să rămână pe picioare. Deși nu există nimic pe care planificarea financiară a familiei nu poate face cu privire la ceea ce se întâmplă cu angajarea sau cu piața tendințe, există multe lucruri pe care părinții le pot face pentru a-și învăța copiii să aibă relații sănătoase cu care bani. A avea acele conversații devreme și adesea este importantă, iar Kinahan știe direct cât de critic poate fi un astfel de tip de educație.
„Copilul meu cel mai mare are 25 de ani și toți trei au început să facă mici investiții conturi de pensii”, spune el mândru. „Am subliniat mesajul 401.000 și este clar că a fost înțeles.”
La sfârșitul zilei, construirea și investiția într-un plan financiar înseamnă a investi în viitorul tău. Cu un plan solid, vă veți putea concentra și vă veți putea bucura de mai mult timp de calitate cu familia. De obicei, părinții își pot permite asta doar atunci când știu că au făcut bine atât de către copiii lor, cât și de ei înșiși. Este mult, dar în cele din urmă este realizabil și merită profund.
TD Ameritrade, Inc., membru FINRA/SIPC
