Hei, Bank of Tad. Ratele dobânzilor sunt în scădere. Ce înseamnă asta cu adevărat pentru mine? Cum mă afectează asta bani? am cateva Carduri de credit, A credit ipotecar, plata cu masina, unele conturi de economii; mai avem și împrumuturile pentru studenți ale soției mele. Există o modalitate cea mai bună de a reacționa sau lucruri pe care le pot face pentru a mă asigura că totul este în siguranță? — Jason, 34 de ani, Reno, Nevada
E o întrebare grozavă, Jason. Ratele dobânzilor au fost nebun de scăzute de multă vreme și se pare că este posibil ca Fed să nu fie terminat de tăiat o rată cheie care afectează o mulțime de împrumuturi de consum. Deși cu siguranță nu doriți să reacționați exagerat la schimbările economice pe termen scurt, este inteligent să vă întrebați cum ar putea afecta acest lucru viața financiară.
Acestea fiind spuse, iată o scurtă prezentare a modului în care produsele pe care le-ați menționat pot fi sau nu afectate.
Cum afectează ratele scăzute ale dobânzilor cardurile de credit
Luna trecută, Rezerva Federală a redus rata influentelor fonduri federale pentru prima dată în 11 ani. Rețineți că aceste modificări vor tinde să afecteze cel mai mult produsele cu tarif variabil. Aceasta înseamnă că este posibil să observați în cele din urmă o modificare a taxelor de finanțare a cardului dvs. de credit, care se încadrează în această categorie.
Întrebarea este cât de mult vă afectează cu adevărat obiceiurile de împrumut. Chiar și cu o reducere de un sfert de punct în iulie (și unii experți se așteaptă la o mișcare similară în septembrie), taxarea achizițiilor este încă extrem de costisitoare. A studiu de pe site-ul CreditCards.com a constatat că rata medie a scăzut la 17,74% după decizia Fed de reducere a ratei de luna trecută. Acesta este încă o modalitate foarte scumpă de a plăti pentru lucruri.
Cum afectează ratele dobânzilor ipotecarele scăzute
Credit ipotecar ratele erau deja destul de bune în toamna anului trecut, când împrumutul fix pe 30 de ani percepea aproximativ 5 la sută. De atunci, au devenit și mai bune. În această săptămână, rata medie pentru acele credite ipotecare este de doar 3,81 la sută, potrivit Rata bancară.
Dacă nu v-ați analizat recent situația dvs. ipotecară, s-ar putea să vă gândiți la refinanțare. Desigur, totul depinde de ceea ce plătiți deja. Dacă diferența de tarife este de un sfert de punct procentual, s-ar putea să nu merite să iei peste 2 până la 5% din valoarea casei tale în costurile de închidere.
Dar dacă poți economisi câteva sute de dolari pe lună în comisioane de finanțare, s-ar putea să vrei să-i dai un apel brokerului tău - mai ales dacă intenționați să locuiți în casa dvs. timp de câțiva ani, permițându-vă să recuperați mai mult decât tranzacția taxe.
Cum afectează ratele dobânzilor mai mici împrumuturile auto
Costul împrumuturilor pentru mașini a crescut de fapt, înainte de a avea o ușoară – și vreau să spun ușoară – în iulie. Acum rata medie pe a împrumutul pentru mașină nouă pe cinci ani este de 4,63 la sută. Pentru majoritatea oamenilor, politicile de slăbire a banilor ale Fed în sine nu vor justifica refinanțarea împrumutului.
Un scenariu în care s-ar putea să doriți să refaceți este dacă mai aveți câțiva ani de plătit pentru împrumutul actual și ați reușit să reînviați un scor de credit care a fost destul de prost când ați cumpărat mașina. Împrumutații cu un rating FICO excelent plătesc, în medie, cu aproximativ 3,5 puncte procentuale mai puțin decât debitorii cu scoruri sub 650.
Cum afectează ratele dobânzilor mai mici conturile de economii
Rata fondurilor federale și rata dobânzii la cont de economii sunt ca Mitch McConnell și investitorii ruși bogați - sunt strânși. Deci, când Fed și-a scăzut rata luna trecută, băncile s-au mutat aproape în pas.
Chiar și băncile cu randament mai ridicat, precum Marcus și Ally, și-au redus ratele la 2,15 la sută și, respectiv, la 1,9 la sută. Dar tu stii ce? Aceste conturi online sunt încă un loc destul de grozav pentru a pune bani la care este posibil să aveți nevoie de acces rapid. Sunt mult mai generoase decât conturile de economii tradiționale, care în zilele noastre nu produc aproape nimic.
Cum afectează ratele dobânzilor mai mici împrumuturile pentru studenți
Federal împrumuturi pentru studenți sunt fixe, astfel încât rata soției tale nu va scădea doar pentru că banca centrală și-a redus rata. (Ratele împrumuturilor federale sunt stabilite în luna mai pentru anul școlar următor, astfel încât chiar și studenții care se îndreaptă către campus în această toamnă nu vor fi afectați direct).
Cu toate acestea, împrumuturile private sunt un joc complet diferit. Acestea sunt în general legate de Libor, care este sensibil la manevrele Fed. Dacă aveți un împrumut privat cu rată variabilă, ați putea începe să vedeți o oarecare ușurare, deși poate dura ceva timp pentru ca creditorii să facă ajustări.
De asemenea, ar putea fi un moment bun să luați în considerare refinanțarea, mai ales dacă ratele pentru care v-ați califica astăzi sunt cu mai mult de un punct procentual complet mai mici decât împrumutul pe care îl aveți deja. Dar gândiți-vă mult înainte de a vă refinanța împrumutul federal într-un împrumut privat. Obținerea unei rate mai bune poate părea atrăgătoare, dar veți pierde anumite opțiuni de rambursare și protecția consumatorilor pe care le obțineți doar cu o notă susținută de guvern. Și odată ce tu refinanţa, nu există întoarcere.
