Nu te-ai simțit niciodată mai mult ca un adult. Cariera ta este înfloritoare și familia ta se dezvoltă. Oamenii te iau în serios ca profesionist și părinte. După ce te-ai gândit bine la viitorul tău, ești sigur că ești gata a cumpara o casa. Din păcate, pentru a face acest pas, trebuie să faci ceva ce ai lăsat în urmă din copilărie: să apelezi la mama și tata și să le ceri un împrumut.
Suna familiar? Cererea unui împrumut de la părinți devine din ce în ce mai mult o realitate pentru adulții moderni. Părinții sunt acum al șaptelea cel mai mare credit pentru locuințe din Statele Unite. De fapt, un studiu de la Legal & General Group a constatat că banii pe care părinții i-au împrumutat copiilor adulți au ajutat la cumpărarea a 1,2 milioane de case în 2018. Acești bani au ajutat la finanțarea achiziției de locuințe în valoare de 317 miliarde de dolari.
Motivele pentru care Millennials (43% dintre cei menționați în studiul de mai sus au sub 34 de ani) apelează la mama și la tata să ia pașii majori din viață sunt evidenti: datoria la împrumuturi pentru studenți, salariile stagnante, costul ridicat al îngrijirii copiilor și o neliniște generală cu privire la viitor. Dacă mama și tata sunt suficient de lichidi, ei sunt un creditor mai bun decât banca.
Dar chiar dacă toate părțile implicate sunt de acord cu aranjamentul, schimbul de bani poate schimba relațiile.
„Poate fi umilitor să te întorci și să ceri ajutor”, spune Tracy Beveridge, un contabil din New Jersey cu zeci de ani de experiență în consilierea familiilor și a întreprinderilor. „Se simte ca și cum ai avea din nou cinci ani.”
În timp ce le ceri părinților tăi un cadou sau un împrumut poate părea insurmontabil de incomod, dar există vești bune. Ești un adult rațional și ești capabil de metode sofisticate de persuasiune – iar a te comporta ca un adult printre alți adulți poate atenua o mare parte a stânjenii.
Desigur, totuși, există motive întemeiate să vă temeți să vă întoarceți părinții pentru asistență financiară. Zona Golfului San Francisco consilier de avere Brent Thomas avertizează să nu se bazeze pe părinți dacă nu este inevitabil. Mama și tata ar putea avea mai puțini bani decât crezi. „De multe ori părinții nu sunt într-adevăr în situația de a împrumuta bani copiilor lor atât de mult pe cât cred copiii lor că sunt”, spune el.
După zeci de ani în care am dat bani pentru școli, uniforme și echipament sportiv, instrumente de trupă, haine, transport, bretele invisalign. și altceva, părinților ar putea să mai rămână puțin după anii lor de primire a câștigurilor. Odată ce beneficiază de un venit fix, rezervele lor de numerar ar putea fi în scădere. Drept urmare, a-și ajuta copiii astăzi ar putea pune în pericol viitorul familiei de mâine.
„Acum ei nu își pot plăti pentru propria pensie, nu își pot plăti propria ipotecă, oricare ar fi aceste lucruri”, spune Thomas. „Aceasta pune în mișcare un scenariu cu adevărat negativ.”
Dacă ești încrezător că părinții tăi își pot permite ajutorul de care ai nevoie, cel mai bun plan este să faci mare o dată și să nu mai întrebi - și să ai o idee foarte precisă despre ceea ce ai nevoie. „Este mai bine să ceri 10.000 de dolari astăzi decât să te întorci în continuare și să spui „pot avea 200 de dolari, pot avea 500 de dolari”” Beveridge spune. „Așa trebuie să-ți murdărești fața doar o dată.”
Specificitatea ajută aceste conversații. Aproape sigur, părinții vor primi mai degrabă un bun care te avantajează pe termen lung, cum ar fi o casă sau o mașină. Se vor simți bine să investească într-o persoană responsabilă care își construiește un viitor, spre deosebire de a permite un fulg cheltuitor care nu își poate gestiona finanțele.
Cererea unei sume mari este descurajantă. Este tentant să eviți să o faci în persoană. Dar nu ești un copil de colegiu care a fost răvășit prin bani care ar fi trebuit să dureze un semestru. O solicitare Venmo nu o va reduce. Trebuie să-ți privești părinții în ochi.
„Dacă ai de gând să ceri bani, trebuie să fie o conversație personală unu-la-unu, în loc de a le trimite un mesaj text”, a spus Thomas.
Aici vârsta adultă devine cel mai mare atu al tău. Bazează-te pe experiența ta profesională. Uită că acești oameni își amintesc fiecare moment jenant din copilăria ta. Tratează conversația ca și cum ai face o prezentare către potențialii părți interesate într-o întâlnire de afaceri.
Contele Knecht de Napa Valley Wealth Management spune că copiii trebuie să le arate părinților că înțeleg ceea ce cer. Dacă solicită un împrumut, ar trebui să arate că au un plan de rambursare. Dacă cer un cadou, trebuie să demonstreze cum vor folosi banii cu atenție.
„Împrumutul în cadrul familiilor poate deveni foarte lipicios și poate provoca multă durere dacă nu este tratat bine, așa că tratați-l profesional, așa cum ați proceda cu orice alt creditor”, spune Knecht. „Dacă nu ai fost foarte responsabil cu banii, este și mai important să arăți că iei asta în serios.”
Ceri ajutor ipotecar? Bine, când vă așteptați să-și primească partea înapoi? Aveți planuri să vindeți și valoarea de piață a casei va fi mai mare? Arată-ți munca. Da-le numere. Întocmește un plan de rambursare. Fii cât mai transparent posibil.
Această muncă nu numai că le va dovedi părinților tăi că vedeți această tranzacție ca o chestiune de afaceri și, de asemenea, va lucra pentru a atenua orice rușine care ar putea să apară de la cerere.
Dacă sunteți nervos să vă abordați părinții pentru bani, luați în considerare să le cereți alte tipuri de ajutor. Implicați-i devreme în căutarea casei. Expuneți-vă finanțele și cercetarea și spuneți că doriți sfatul lor.
„Poți să fii sincer și să spui că trebuie să obții 20.000 USD de la o sursă pentru a compensa avansul și nu am încă”, spune Thomas. „Și apoi poate fi o conversație despre cum asta înseamnă că fie locuiești într-un apartament încă doi ani, fie găsești un loc de unde să-l împrumuți.”
Conversația vă poate ajuta să evaluați interesul lor de a ajuta cu bani. Și oferă părinților șansa de a-și oferi voluntar intenția de a ajuta; s-ar putea să nu trebuiască să le întrebi deloc.
„Aceasta îi oferă unui membru al familiei posibilitatea de a spune: „Ei bine, știi, în loc să plătesc chiria, nu m-ar deranja să-ți împrumut 20.000 de dolari pentru a te ajuta să-ți achiți avansul”, a spus Thomas.
Și dacă întrebi și ei spun nu, poate doare. Totuși, trebuie să o accepți și să mergi mai departe. „Pot exista o mulțime de motive pentru care ar spune nu și trebuie să fii foarte respectuos pentru asta”, a spus Thomas. „Poate exista motive în spatele scenei de care nu ești complet conștient și pur și simplu nu vei ști de ce nu o vor face.”
Dacă ei spun da, înțelegeți că confidențialitatea dvs. este în joc. Probabil că vor fi interesați și vor fi mai investiți în achiziția dvs. decât ar fi fost anterior. Acesta este dreptul lor și este în interesul dvs. să vorbiți și despre aceste chestiuni din timp: cum îi veți ține informați? Cum arată un check-in? Pentru că, în timp ce Banca Mamei și Tatălui ar putea să nu aibă un DAE ridicat, un împrumut de la ei vine cu alte litere mici.
