К тому времени, когда ваши бабушка и дедушка достигли вашего возраста, они жили не по средствам, скупая кучу пенсов и рассказывая о той милой жизни в кондоминиуме в Бока-Ратон. С другой стороны, велика вероятность того, что вы практически не зарабатываете на подгузниках и не зарабатываете деньги. Таким образом, хотя миллениалы могут быть не так плохи в сбережении, как бумеры (около 8% их зарплаты по сравнению с 9% их родителей). экономия), они не в яме, которую вырыли представители поколения X (7 процентов их пикового среднего дохода принесут им комфортную сумму - никогда). Между долгами за колледж, смертью пенсий и угасающими подозрениями, что социального обеспечения больше не будет, есть ли способ убедиться, что вы настроены на всю жизнь?
Алекс Бенке - директор отдела консультационных продуктов для улучшения качества жизни, он пытается что-то спасти для своих двоих детей. Он говорит, что вы не всегда можете получить то, что хотите, но вы можете получить то, что вам нужно (ну, он не сказал этого, Мик Джаггер сказал, но это перефразирование). Шаги по экономии - будь то оплата обучения в колледже или замена мешка для колостомы через 60 лет - одинаковы. Сумма, которую вам нужно сэкономить, ошеломляет. Так что вы либо начнете продавать метамфетамин картелю сейчас, либо воспользуетесь финансовой мудростью Бенке, чтобы поставить себя в наилучшее возможное положение.
Первое правило финансового планирования
Единственный лучший совет Бенке: начинайте как можно раньше как в колледже, так и на пенсии. И если вы перешли черту, которую можно было бы считать «досрочным», снизьте свои ожидания от выхода на пенсию на Фиджи.
Рассчитайте, что вам понадобится
«Эмпирическое правило неверно для большинства людей», - говорит он. Это означает, что у семьи из 5 человек среднего класса будет совсем другая инвестиционная стратегия, чем у семьи из 3 человек высшего класса. «Говорят, вы должны откладывать 15 процентов своего дохода. Но если вы проживете 10 лет после выхода на пенсию, это уже слишком. Если вы проживете 30 лет, этого будет мало ».
Используйте расчетный инструмент для конкретной ситуации
- Использовать этот чтобы узнать, сколько вам следует отложить на учебу в колледже.
- Использовать этот посмотреть, сколько вам следует откладывать на пенсию.
И примечание об инфляции: если вы думаете, что знаете, сколько будет стоить колледж в 2033 году, вы понятия не имеете. Допустим, вы отправляете свою дочь в Гарвард (или в альма-матер по вашему выбору). Стоимость обучения сейчас составляет примерно 60 000 долларов в год, включая комнату в общежитии и план питания. При сумасшедшем уровне инфляции в 7 процентов к тому времени, когда ваш ребенок закончит степень по космической философии, вы потратите 900 000 долларов. Если у вас несколько детей, выберите наиболее перспективного.
Сосредоточьтесь в первую очередь на себе, во вторую - на детях
Это звучит нелогично, но вы действительно должны планировать в первую очередь позаботиться о своих постпенсионных годах. «Вы не хотите зависеть от своих детей в старости», - говорит Бенке, указывая на то, что перед выпускниками средних школ весь мир, а вы постепенно станете обузой для общества. Так что, если вы не хотите выйти на пенсию, чтобы стать знакомым Wal-Mart, лучше скопите.
Как копить на пенсию
«Получите максимальную отдачу от своих налоговых деклараций и используйте счета, оптимизированные для налогообложения», - говорит Бенке. «Это сокращает объем сбережений».
- Если вы думаете, что ваша налоговая планка будет выше в будущем, сохранитесь в Roth IRA.
- Если вы думаете, что зарабатываете сейчас больше всего, сэкономьте в рамках традиционного плана IRA или плана работодателя.
- Вы слышали это раньше, но рискните, пока молоды. Эти продукты более волатильны, но имеют более высокую доходность. По мере того, как вы становитесь старше, выбирайте то, что имеет меньшую отдачу, но большую стабильность.
Как сэкономить на колледже
Во-первых, спросите себя Сколько у тебя детей (это не вопрос с подвохом). Теперь, как далеко они друг от друга по возрасту? Если у вас есть трое с разницей в 2 года, это будет десятилетие оплаты за учебу и несколько невероятно трудных лет, когда все они учатся одновременно.
- Открытым аккаунт 529. «Для колледжа это здорово, потому что деньги растут и не облагаются налогами, если только они идут на расходы на образование. И вы можете вносить 14 000 долларов в год за каждого одаряемого ». Поскольку каждый штат контролирует свой собственный план, вы можете выбрать лучший из них (который, по словам Морнингстар, в настоящее время находится в Мэриленде).
- Ваша семья может внести свой вклад в счет 529. Если ваши родители ищут, куда бы вложить деньги, когда их пинают (при всем уважении), укажите им на этот план.
- Возьмите студенческую ссуду. У всех они есть, и мы все еще расплачиваемся с ними. Лучшее, что можно сказать о студенческих ссудах, - это то, что, по крайней мере, процентные ставки достаточно низкие, в то время как вашему ребенку требуется десятилетие или больше, чтобы их погасить.
Колледж и выход на пенсию - это 2 разных временных горизонта
Не кладите все свои деньги в одно ведро, потому что то, как вы собираетесь потратить пенсионные деньги (т. Е. Медленное и на долгое время), и то, как вы собираетесь потратить обучение своего ребенка в колледже (то есть много и быстро), очень другой.
Наконец, автоматизируйте свои сбережения
«Инвестиционная составляющая трудна для людей в целом», - говорит Бенке, который выступает за то, чтобы автоматические отчисления экономили для вас (да, например, Betterment). Это избавит вас от человеческого инстинкта тратить деньги на нелепую чушь, а не на будущее.
