Я новый папа. у меня есть 401 (к), яйцо и немного денег, отложенных на случай, если, например, сломается котел. Теперь мы с женой ждем нашего первого. Итак, как мне за исключением моего ребенка? Какие у меня варианты сохранения? - Лоуренс К., Новый Орлеан
Вы умны, если думаете о колледже сейчас. Средний опубликованный стоимость обучения По данным College Board, уже составляет 23 890 долларов в год для студентов из других штатов - и это в государственном университете. При нынешнем росте платы за обучение вы можете себе представить, как это число будет выглядеть через 18 лет.
К счастью, есть несколько способов начать инвестировать в высшее образование, которые потенциально могут значительно сэкономить на налогах. Разберем самые распространенные.
Что родители должны знать о планах 529
Эти государственные планы стали основным средством для родителей, пытающихся развить свои сбережения на колледже, и не зря. Деньги, которые вы вкладываете, накапливают заработок на основе отсрочки налогов, и вам не нужно платить налог с денег, которые вы потратите на квалифицированное образование. Хотя деньги, которые вы кладете на счета, облагаются налогом на федеральном уровне, во многих штатах предусмотрены собственные налоговые льготы для взносов.
Одно из преимуществ 529 план гибкость - вам не нужно беспокоиться об ограничениях дохода и нет ограничений на размер ежегодных взносов. Одним из потенциальных недостатков является то, что ваш штат может не предлагать отличный план 529, но не стесняйтесь изучать планы других штатов, если это так. Кроме того, вы все равно действительно хотите диверсификации своего счета, и многие 529-е предлагают индексные фонды, которые не взимают никаких комиссионных сборов.
«Банк папы» - это еженедельная колонка, которая пытается ответить на вопросы о том, как управлять деньгами, когда у вас есть семья. Хотите спросить о сберегательных счетах колледжей, обратной ипотеке или задолженности по студенческим ссудам? Отправить вопрос в Bankofdad @Fatherly.com. Хотите узнать, какие акции являются безопасными? Мы рекомендуем подписавшись на The Motley Fool или поговорив с брокером. Если у вас возникнут отличные идеи, высказывайтесь. Мы хотели бы знать.
Что родители должны знать о планах Coverdell
Накопительные счета Coverdell Education - ранее известные как Education IRA - когда-то были популярным способом подготовиться к огромным расходам на обучение в колледже. Но когда возникло 529 планов, Коверделлы начали терять свой блеск.
Да, они предлагают такой же рост с отложенным налогом и безналоговое распределение, что и 529. Но вы можете вносить только до 2000 долларов в год; Учитывая стремительный рост стоимости университетского образования в наши дни, многим родителям это не помогает. Сравните это с 529, где каждый родитель может заработать до 15000 долларов в год и при этом будет получать ежегодный доход. исключение из налога на дарение (вы можете добавить еще больше, хотя в каждом штате есть ограничение на общую стоимость учетная запись).
Кроме того, с Coverdell физические лица должны заработать менее 110 000 долларов (или 220 000 долларов для совместных налоговых декларантов), чтобы внести свой вклад. Вы можете понять, почему эти аккаунты больше не являются частью «внутренней» толпы.
Что родители должны знать об учетных записях UGMA / UTMA
Некоторые родители предпочитают учредить Закон о единообразных подарках несовершеннолетним (UGMA) или Закон о единообразных переводах несовершеннолетним (UTMA) для учета будущего образования своих детей. По сути, оба являются трастами, которые предоставляют вам - или отдельному хранителю по вашему выбору - контроль над активами до тех пор, пока ваш сын или дочь не достигнут совершеннолетия.
Есть по крайней мере одно важное преимущество депозитарных счетов: вы можете инвестировать практически в любые ценные бумаги, какие захотите, в отличие от 529. Но они не получают никаких особых налоговых льгот, когда вы используете их на образовательные расходы.. Более того, кастодиальные счета имеют большее влияние на пакеты финансовой помощи, чем счета 529. Также факт, что ребенок может использовать UTMA для всего, что он или она хочет, когда они станут взрослыми. Так что, если вместо этого им в голову приходит идея бросить школу и путешествовать автостопом по Европе, ничто не помешает им сжечь эти деньги.
Что родители должны знать об учетных записях Roth IRA
Как правило, заработок, который вы получаете из Roth IRA до возраста 59,5 лет, облагается подоходным налогом и 10-процентным штрафом (вы всегда можете отозвать взносы к Roth, не облагаемому налогом). Однако штраф не взимается, если средства используются для покрытия расходов на квалифицированное образование.
Как бы то ни было, родители моложе 59,5 лет не получают такой же налоговой льготы, как, скажем, 529, потому что они платят налог с распределения. Кроме того, получение вашего взноса может затруднить получение вашим ребенком финансовой помощи, основанной на необходимости, поэтому вам нужно быть особенно осторожным, когда вы снимаете деньги.
Что родители должны знать о страховании всей жизни
Еще один вариант - оформить весь полис страхования жизни и либо снять, либо взять взаймы под денежную стоимость полиса, как только ваш ребенок отправится в колледж. Деньги не засчитываются в счет вашего ребенка для целей финансовой помощи, и пока вы не получите больше, чем заплатили в качестве страховых взносов, они не облагаются подоходным налогом.
Но в этом подходе тоже есть серьезный удар. Вы получите довольно приземленную норму доходности, если сравните ее с типичной производительностью комбинации акций / облигаций с течением времени. В отличие от большинства инвестиционных счетов, существуют также значительные авансовые платежи, которые съедают ваш потенциальный доход.
И имейте в виду, что заимствование под вашу денежную стоимость уменьшает ваше пособие в случае смерти, если вы не вернете его. Таким образом, хотя это может показаться хорошим способом оплаты обучения в колледже, вы можете подорвать систему социальной защиты своей семьи.
Конечно, из каждого правила есть исключения, но вы можете понять, почему 529 так популярен. Конечно, если у вас уникальные финансовые обстоятельства, не помешает поговорить с финансовым консультантом и посмотреть, имеет ли смысл один из альтернативных путей.
У меня есть аккаунт 529 для моей дочери, и я понимаю, что не знаю, что с ним делать? Мне сказали, что они более универсальны, чем я думаю. Как я могу извлечь выгоду из этой универсальности? - Джейсон С., Ютика, Нью-Йорк
Действительно, вы можете, благодаря большому налоговому закону, который Трамп подписал в конце 2017 года. Теперь вы можете использовать до 10 000 долларов на счете 529 для оплаты не только обучения в колледже, но и частных начальных и средних школ.
Однако одно предупреждение: этими инвестиционными планами управляют штаты, а не федеральное правительство. И по состоянию на ноябрь 17 из них не обновили свои законы, чтобы они соответствовали законопроекту о налогах.
Что это означает? Если вы проживаете в одном из этих 17 штатов, возможно, что ваш отказ от платы за обучение в K-12 может повлечь за собой подоходный налог штата. Излишне говорить, что вам нужно провести небольшое исследование, чтобы понять возможные последствия.
Для всех остальных 529-е - это довольно разумный способ помочь покрыть расходы на частное образование, включая покупку книг и компьютеров. Ваши деньги растут за счет отсрочки налогов и обходят IRS, пока они используются для квалифицированных расходов.
Необязательно откладывать деньги на счет очень долго, чтобы получить важные выгоды. Поскольку большинство штатов предлагают налоговый вычет для взносов, вы можете снизить свой налоговый счет, даже если вы заберете деньги вскоре после их поступления.
