Привет, папа, банк, у меня два план медицинского обслуживанияс на работе. Стоит ли платить более высокую премию за план верхнего уровня, чтобы получить более низкий франшиза и сострахование? - Карлос, Корал-Спрингс, Флорида
Не заблуждайтесь: выбор, который вы сделаете в период открытой регистрации, может иметь большое влияние на вашу проверка аккаунта. И все же многие сотрудники выбирают план, даже не задумываясь о нем.
Если вы с оптимизмом относитесь к своему здоровью, вы, как правило, выберете план с высокой франшизой, который дает вам более низкий ежемесячный страховой взнос. Если вы не склонны к риску, вы, скорее всего, выберете план высшего уровня, даже если это означает большие удержания из вашей зарплаты.
Лучше всего основывать свое решение, насколько это возможно, на предполагаемых расходах на здравоохранение. Рассмотрение ваших медицинских требований за предыдущие годы даст вам хорошую основу - и у многих страховщиков есть веб-сайты, которые позволят вам сделать это с относительной легкостью. Конечно, вы также захотите учесть любые разовые потребности, будь то
Планы медицинского страхования с высокой франшизой, которые можно сочетать с сберегательные счета здоровья, стали более распространенными за последние несколько лет. Ребекка Кеннеди, платный консультант из Kennedy Financial Planning в Денвере, говорит, что HDHP лучше всего подходят для более здоровых людей, у которых есть лишние деньги, которые они могут использовать для оплаты личных расходов. Счета для медицинских сбережений, которые предлагают тройное преимущество налог- вычитаемые взносы, рост с отложенным налогом и снятие безналоговых платежей - безусловно, хорошее место для хранения этих средств в то же время.
«Банк папы» - это еженедельная колонка, которая пытается ответить на вопросы о том, как управлять деньгами, когда у вас есть семья. Хотите спросить о сберегательных счетах колледжей, обратной ипотеке или задолженности по студенческим ссудам? Отправить вопрос в Bankofdad @Fatherly.com. Хотите узнать, какие акции являются безопасными? Мы рекомендуем подписавшись на The Motley Fool или поговорив с брокером. Если у вас возникнут отличные идеи, высказывайтесь. Мы хотели бы знать.
Но Кеннеди предупреждает, что планы с высокой франшизой не обязательно подходят для каждой семьи. По закону, у HDHP есть франшиза в размере не менее 1350 долларов для физических лиц и 2700 долларов для семей. И во многих случаях они намного выше. Так что те, кто столкнется с неожиданным медицинским кризисом, могут столкнуться с чудовищными счетами. «Вам действительно нужно иметь сильную резервы на случай чрезвычайных ситуаций чтобы это подошло, - говорит Кеннеди.
Тем не менее, вам следует избегать предположения, что планы с более низкой франшизой (часто PPO) будут обязательно сэкономьте ваши деньги, если вы потребляете много медицинских услуг. В некоторых случаях выплачиваемые вами дополнительные страховые взносы превышают разницу в годовом франшиза. Более того, у HDHP иногда есть накладные расходы, которые похожи или даже меньше, чем у их коллег с более низкой франшизой.
В прошлом году пара исследователей из Университета Висконсина изучала варианты страхования в 331 компании. Удивительно, но они обнаружили, что планы с высокой франшизой приведут к снижению максимальных затрат у 65 процентов этих фирм.
Поэтому стоит провести стресс-тестирование вашего плана медицинского обслуживания, предложив наихудший сценарий и посмотрев, действительно ли план более высокого уровня экономит ваши деньги в конечном итоге.
Банк Папы, у меня есть хорошие вложения (401 тыс., Ирландия), солидный фонд на черный день, несколько сберегательных счетов для моих детей и постоянную работу. Мы оплачиваем счета, экономим деньги и при этом развлекаемся. Но я все еще боюсь, что уйду на пенсию в нищете. Думаю, я спрашиваю: как мне на самом деле узнать, что я на правильном финансовом пути? О чем я должен беспокоиться больше всего? О чем мне перестать беспокоиться? - Бен К., Портленд, Мэн
Я хочу, чтобы вы здесь сделали долгий и глубокий вдох, потому что похоже, что вы делаете почти все правильно, когда дело доходит до планирования вашего будущего отставка. В лучшем случае все, что вам нужно, - это небольшая настройка.
Когда дело доходит до инвестирования, есть два серьезных вопроса, которые стоит задать себе: 1) Сколько я потрачу и 2) Куда я их вкладываю?
Вы упомянули, что уже пользуетесь преимуществами 401 (k) и IRA, что является отличным началом. Практическое правило, которое предлагают многие консультанты, - откладывать не менее 10-15 процентов своей зарплаты, начиная с 20-летнего возраста. Если после окончания учебы у вас не получилось хорошо начать, подумайте о том, чтобы немного повысить этот процент, чтобы компенсировать это.
Еще лучше использовать один из множества инвестиционные калькуляторы доступны онлайн и введите свои конкретные числа. Исходя из остатков на текущем счете и суммы годового взноса, это должно дать вам довольно хорошее представление о том, как много у вас будет к пенсионному возрасту (хотя это требует некоторых предположений о том, насколько хорошо рынок будет работать в этом время).
Почти так же важно, как и сколько вы экономите, насколько хорошо вы распределяете эти деньги. Если вы все еще находитесь в первой половине своей карьеры, вы, вероятно, захотите переориентировать свой портфель в сторону акций, что поможет максимизировать прибыль в долгосрочной перспективе. Аксиома середины пути предполагала бы, что вы владеете долей акций и облигаций в соотношении 80/20 в возрасте 30 лет, хотя вы можете немного изменить это в зависимости от ваших конкретных целей и толерантности к риску.
У молодых рабочих есть время переждать временные спады на рынке. Однако по мере того, как вы станете старше, вы захотите постепенно увеличивать свои вложения в облигации - и даже немного денег - по мере того, как ваши потребности переключаются с накопления богатства на его сохранение.
Кроме того, во многом заключается в том, чтобы избежать серьезных ошибок, например, вытаскивания денег со своих пенсионных счетов на ненужные расходы. Конечно, также необходимо иметь страховку по инвалидности, достаточную для покрытия вашего расходы на случай длительного заболевания (наряду со страхованием жизни для защиты вашего иждивенцы).
Но слава вам - похоже, вы уже на правильном пути. Я уверен, что до тех пор, пока вы принимаете правильные важные решения, вы не останетесь в нищете после того, как уволитесь с работы.
