Большинство из нас плохо контролирует, сколько мы платим за ипотека или студенческие займы, по крайней мере, в краткосрочной перспективе. Но сколько поездок мы едим куда-нибудь с друзьями или тратимся ли мы на 60-дюймовый телевизор? Это другая история - и здесь в игру вступает дискреционный доход.
Фраза, которую финансовые гуру отдают той части вашего дохода, которая больше связана с потребностями, чем с потребностями, - это «дискреционные расходы» или «дискреционный доход». И для многих из нас понимание этой разницы - и, что более важно, что-то с этим делать - это стержень звука. финансовый план.
Говоря более конкретно, дискреционный доход - это сумма вашей зарплаты, оставшаяся после учета дохода. налоги и все прочие предметы первой необходимости, которые съедают вашу чековую книжку - например, домашние платежи, счета за электричество а также продукты. Его не следует путать с «располагаемым доходом», который, хотя и звучит как одно и то же, на самом деле представляет собой совсем другую категорию. Последнее - это вся разница между вашим валовым доходом и тем, чем вы платите.
Допустим, вы получаете доход после уплаты налогов в размере 4000 долларов в месяц, но платите 1500 долларов за аренду, 300 долларов за коммунальные услуги, 400 долларов за продукты, 200 долларов по счетам на студенческие ссуды и 100 долларов за лекарства. Если вычесть все эти потребности, у вас останется 1500 долларов дискреционного дохода. Однако, прежде чем взять все эти деньги и устроить массовую выпивку в торговом центре, имейте в виду, что вы еще ничего не сохранили. Да, это тоже связано с дискреционным доходом, а не только из-за забавных вещей.
Вот почему управление вашим дискреционным доходом является таким ключевым элементом вашего финансовое благополучие; он разделяет тот же кусок пирога, что и ваш аварийный фонд, пенсионные счета и другие сберегательные средства. Сегодняшние желания и завтрашние потребности находятся в постоянной битве. К сожалению, слишком легко позволить первому победить, что ставит вас в опасное положение, если вы неожиданно обнаружите на своем столе бланк или надеетесь выйти на пенсию в разумном возрасте.
Между прочим, Министерство образования США использует дискреционный доход, чтобы определить, сколько взимать с заемщиков студенческих ссуд, которые используют планы погашения, ориентированные на доход. Но их определение сильно отличается от того, которое вы обычно используете для общих целей финансового планирования.
Например, согласно плану выплат, основанному на доходе, правительство учитывает ваш дискреционный доход. быть вашим валовым скорректированным доходом за вычетом 150 процентов федерального уровня бедности для семьи вашего размера. (L3) Ожидается, что вы будете платить определенный процент от этой суммы каждый месяц в счет остатка студенческой ссуды. Есть удобный калькулятор на его веб-сайте, который позволяет вам во всем этом разобраться.
Контроль того, что выходит
Но вернемся к более традиционному значению. Почему дискреционные расходы так важны для вашего финансового здоровья? Проще говоря, чем больше ваших денег потрачено на удовлетворение ваших эфемерных потребностей - кожаная куртка или абонементы на любимую бейсбольную команду - тем меньше у вас будет в будущем потребности. «Большинство людей не могут полностью контролировать то, что входит, но у них есть контроль над тем, что выходит», - говорит Трой Зервескес из Нью-Гэмпшира. Консультативная ресурсная группа.
Конечно, мы все находимся на этой планете какое-то время. И хотя деньги могут не купить тебя счастье, это, безусловно, может помочь заплатить за хорошее времяпровождение. Так что смысл не в том, чтобы участвовать в десятилетиях лишений во имя славной пенсии (хотя это может быть билетом к выходу на пенсию). большой дом престарелых однажды). Вместо этого идея состоит в том, чтобы найти счастливую середину, в которой ваши краткосрочные желания не всегда берут верх.
К сожалению, многие из нас не очень хорошо умеют находить эту золотую середину. Рассмотрим тот факт, что 4 из 10 американцев не могли оплатить неожиданные расходы на общую сумму 400 долларов, не вытащив свою кредитную карту, согласно прошлогоднему исследованию Федеральной резервной системы. Или, по данным Счетной палаты правительства, почти половина взрослых в возрасте 55 лет и старше - да, люди, которым должно быть всего несколько лет до выхода на пенсию - абсолютно ничего не отложено в 401 (k) или Ира. Нет, мы как общество не умеем мыслить долгосрочно.
Итак, вот несколько способов проверить свои ненужные траты. Один из них - сначала заплатить самому себе в будущем. Каждый раз, когда вы получаете зарплату, это означает, что вы немедленно откладываете деньги в чрезвычайный фонд, если у вас его еще нет.
Перенаправьте другую часть на свой пенсионный счет, будь то вычет из заработной платы или автоматический банковский перевод. Некоторые специалисты по финансовому планированию говорят, что если вы начали инвестировать в 20 лет, вы будете в хорошей форме, вкладывая 10 процентов своих доходов. доход, хотя вы определенно захотите поднять его на ступеньку выше, если вы начинаете поздно или мечтаете о более щедрых отставка.
Ваши будущие потребности будут решены сразу же, все, что останется после оплаты важных вещей - еды, жилья, коммунальных услуг - станет вашим. Внезапно вам больше не нужно беспокоиться о том, можете ли вы позволить себе поездку в этот хороший стейк-хаус недалеко от дома. Вы знаете, что можете себе это позволить, потому что деньги все еще есть после того, как вы покроете эти более высокие расходы.
Другая стратегия, предлагает Зервескес, - использовать дебетовую карту для покрытия ваших дискреционных расходов - или даже кредитная карта, если вы платите ежемесячно - так вы получите полную картину того, сколько вы тратите на второстепенное. «Независимо от того, зарабатываете ли вы 30 000 долларов или миллион, вы должны смотреть, куда идут деньги», - говорит он.
Зервескес говорит, что использование пластика - более удобная альтернатива традиционной системе конвертов, когда люди откладывают отдельные суммы наличных для каждой категории расходов, чтобы избежать перерасхода. По его словам, поскольку большинство из нас делает покупки в Интернете и использует функции автоматической оплаты счетов, карты предлагают более практичное решение.
Более того, некоторые банки автоматически сортируют ваши транзакции, что может помочь вам увидеть, какие ваши самые большие денежные ловушки скрыты. «Кредитные карты были ругательством», - говорит Зервескес. «Но при ответственном использовании они могут стать действительно хорошим инструментом для понимания того, на что вы тратите».
Вы можете обнаружить, что не случайные походы по магазинам действительно доставляют вам неприятности, а частые обеды или латте, которые продолжают накапливаться. «Многие люди несут ответственность за то, чтобы не покупать дорогостоящие товары, но пять предметов по 20 долларов - это все равно, что одна вещь по 100 долларов», - говорит Зервескес. Наличие всех этих дискреционных транзакций в отдельной выписке по счету значительно затрудняет их сокрытие.
