У нас с женой 17 893 доллара в задолженность по кредитной карте распределить по трем кредитные карты. Правильный ли шаг для консолидации долг в один учетная запись чтобы избежать процентов, или я должен оставить их все и выплатить их? Или есть еще один вариант, который я не рассматриваю? Будет ли это трахнуть нашу кредитный рейтинг? - Шон, 37 лет, Луисвилл.
Перенос остатков на новую карту, скорее всего, нанесет удар по вашему кредитному рейтингу - по крайней мере, в краткосрочной перспективе - хотя, возможно, это будет цена, которую стоит заплатить, если вы сможете сэкономить кучу процентов. Как и большинство крупных финансовых решений, это зависит от особенностей вашей ситуации.
Учитывая, насколько ужасны ставки по большинству кредитных карт, а также размер вашего общего долга, я бы серьезно подумал над рекламным предложением. Я не знаю, сколько процентов вы платите по своим текущим счетам, но давайте консервативно возьмем 20% годовых в качестве среднего. Если вы просто остаетесь на плаву, когда дело доходит до вашего основного долга, вы, ребята, потратите почти 3600 долларов в течение года только на финансовые расходы. Неудивительно, что эмитенты карт так же популярны, как и язвы.
Многие карты предлагают нулевую процентную годовую ставку на первые 9–15 месяцев (если вы соответствуете требованиям), что может серьезно облегчить вам эти безумные ставки. Некоторые из них, например карта Chase Slate, не взимают с вас комиссию за перевод баланса, если вы переносите существующие балансы в течение 60 дней (комиссия от трех до пяти процентов не является редкостью).
Тем не менее, есть несколько вещей, о которых вы должны подумать, прежде чем нажимать на курок. Кредиторы немного напрягаются, когда видят, что вы подали заявку на открытие нового счета в течение года, поскольку они еще не знают, как вы справляетесь с их выплатой. Так что это может повлиять на ваш кредитный рейтинг.
Но вот в чем дело: «новый кредит» составляет только 10 процентов вашего рейтинга FICO, наиболее широко используемой системы оценки кредитоспособности. Пока вы подписываетесь только на одну новую карту, это будет минимальным успехом. И, учитывая потенциальную экономию, кратковременное падение вашего FICO не должно вызвать у вас холодный пот, особенно если вы не собираетесь покупать дом в ближайшее время.
Также имейте в виду, что 100 процентов каждого платежа во время рекламного окна будут приходиться на баланс карты, так как проценты к оплате не взимаются. Таким образом, вы потенциально можете взломать своего принципала намного быстрее. И дело в том, что остатки на счетах являются более важным фактором для вашей оценки FICO, чем получение нового кредита. Так что в конечном итоге новая карта действительно может поднимать твой счет.
Однако важно знать, на что вы влечете перевод. Во время перерыва, когда вы не платите ни копейки финансовых расходов, будет казаться, что вы находитесь на легкой улице. После этого ожидайте хлыстовой травмы. На момент написания этой статьи Chase Slate, например, резко подскакивает от 17,24% до 25,99% переменной годовой процентной ставки, когда вступительный период останавливается. И вступительная ставка обычно применяется только к остаткам вашего перевода. Вы обнаружите, что они не столь щедры, когда дело касается новых покупок.
Другой риск, конечно же, заключается в том, что вы действительно начинаете использовать дополнительный кредит, который есть в вашем распоряжении. Тот факт, что у вас, ребята, накопились большие остатки, означает, что вы находитесь в режиме дефицита расходов. Это должно измениться. Если вы берете новую карту, используйте ее ровно настолько, чтобы банк не закрывал ваш счет из-за бездействия. Используйте его, чтобы оплатить счет за телефон или что-то в этом роде. Но не оставляйте его в кошельке или привязанном к учетной записи Amazon, где соблазнов предостаточно.
Суть в следующем: если вы можете использовать промо-ставку для агрессивной выплаты остатков, и вы не собираетесь подавать заявки на получение каких-либо крупных кредитов в ближайшем будущем, переключение на нового эмитента может принести много смысл. Но держите свои очки для чтения под рукой - вам действительно нужно сначала разобраться в мелком шрифте.
Теперь есть несколько альтернатив, когда дело доходит до снижения вашего процентная ставка. Например, если у вас есть достаточная сумма собственного капитала в вашем доме, вы можете подать заявление на получение линии собственного капитала в размере кредит или HELOC, процентная ставка по которому, как правило, намного ниже, чем у карта. Но и здесь есть свои опасности. Вам придется оплатить заключительные расходы, чтобы открыть кредитную линию, и вы можете потерять свой дом, если не внесете платежи вовремя.
Получение личного кредита - еще один способ погасить остаток на карте. Ставки не такие низкие, как у HELOC, но в целом они лучше, чем у большинства Visas или Mastercard. Однако с учетом вашего долга нельзя быть уверенным, что вы получите лучшую ставку кредитора. Поэтому обязательно взвесьте все за и против каждого, прежде чем продолжить.
Конечно, механизм, который вы используете для выплаты остатков, - это только часть уравнения. Более важным элементом является наличие плана выплаты долга. Первое, что вам нужно сделать, это вырезать из своего бюджета всю бесполезную чушь. И если вы все же возьмете новую карту, я настоятельно рекомендую вам устанавливать автоматические платежи каждый месяц на максимально возможную сумму. Весь смысл этой низкой начальной ставки в том, чтобы агрессивно выплачивать основную сумму и, наконец, избавиться от этого альбатроса с вашей шеи.
