Привет, Банк Папы. Процентные ставки падают. Что это на самом деле значит для меня? Мол, как это повлияет на мои Деньги? у меня есть несколько кредитные карты, а ипотека, оплата автомобиля, некоторые сберегательные счета; у нас еще есть студенческие ссуды моей жены. Есть ли лучший способ отреагировать или что я могу сделать, чтобы убедиться, что все в целости и сохранности? - Джейсон, 34 года, Рино, Невада.
Это отличный вопрос, Джейсон. Процентные ставки уже долгое время были безумно низкими, и, похоже, ФРС не может делать обрезку ключевая ставка, которая влияет на многие потребительские кредиты. Хотя вы, конечно, не хотите слишком остро реагировать на краткосрочные экономические изменения, разумно спросить, как это может повлиять на вашу финансовую жизнь.
С учетом сказанного, вот небольшой обзор того, как продукты, которые вы упомянули, могут или не могут быть затронуты.
Как низкие процентные ставки влияют на кредитные карты
В прошлом месяце Федеральная резервная система впервые за 11 лет снизила ставку по влиятельным федеральным фондам. Имейте в виду, что эти изменения, как правило, больше всего коснутся продуктов с плавающей ставкой. Это означает, что со временем вы можете увидеть изменения в расходах на финансирование вашей кредитной карты, которые подпадают под эту категорию.
Вопрос в том, насколько это действительно влияет на ваши привычки заимствования. Даже с учетом сокращения на четверть пункта в июле (а некоторые эксперты ожидают аналогичного шага в сентябре), взимание платы с ваших покупок по-прежнему чрезвычайно дорого. А опрос на сайте CreditCards.com обнаружил, что средняя ставка упала до 17,74 процента после решения ФРС о снижении ставок в прошлом месяце. Это все еще очень дорогой способ расплачиваться за вещи.
Как низкие процентные ставки влияют на ипотеку
Ипотека Ставки уже были довольно хорошими прошлой осенью, когда средняя ставка по фиксированной ссуде на 30 лет составляла около 5 процентов. С тех пор они стали еще лучше. На этой неделе средняя ставка по этим ипотечным кредитам составляет всего 3,81 процента, согласно данным Банковская ставка.
Если вы в последнее время не анализировали ситуацию с ипотекой, вы можете подумать о рефинансировании. Конечно, все зависит от того, сколько вы уже платите. Если разница в ставках составляет четверть процентного пункта, затраты на закрытие от 2 до 5 процентов стоимости вашего дома могут не окупиться.
Но если вы можете сэкономить пару сотен долларов в месяц на финансовых сборах, вы можете дать своему брокеру кольцо - особенно если вы планируете прожить в своем доме несколько лет, что позволит вам более чем окупить сделку сборы.
Как низкие процентные ставки влияют на автокредиты
Стоимость автокредитов фактически росла, прежде чем в июле произошло небольшое - я имею в виду небольшое - падение. Теперь средняя ставка на пятилетний автокредит - 4,63%. Для большинства людей одна только политика ослабления денег ФРС не оправдает рефинансирование вашей ссуды.
Один из сценариев, при котором вы, возможно, захотите вернуть деньги, - это если у вас осталось несколько лет, чтобы выплатить текущий кредит, и вам удалось восстановить кредитный рейтинг, который был довольно дрянным, когда вы купили машину. Заемщики с отличным рейтингом FICO платят в среднем примерно на 3,5 процентных пункта меньше, чем заемщики с рейтингом ниже 650.
Как низкие процентные ставки влияют на сберегательные счета
Ставка по федеральным фондам и процентная ставка по сберегательные счета похожи на Митча МакКоннелла и богатых российских инвесторов - они скупердяи. Итак, когда ФРС снизила свою ставку в прошлом месяце, банки в значительной степени пошли навстречу.
Даже более высокодоходные банки, такие как Маркус и Элли, снизили свои ставки до 2,15% и 1,9% соответственно. Но вы знаете, что? Эти онлайн-аккаунты по-прежнему являются отличным местом для внесения денег, к которым вам может потребоваться быстрый доступ. Они намного щедрее, чем традиционные сберегательные счета, которые в наши дни почти ничего не приносят.
Как низкие процентные ставки влияют на студенческие ссуды
Федеральный студенческие займы фиксированы, поэтому ставка вашей жены не упадет только потому, что центральный банк снизил свою ставку. (Ставки по федеральным займам установлены в мае на предстоящий учебный год, поэтому даже студенты, направляющиеся в кампус этой осенью, не пострадают напрямую).
Однако частные займы - это совсем другое дело. Обычно они привязаны к Libor, который чувствителен к маневрам ФРС. Если у вас есть частный заем с переменной ставкой, вы можете почувствовать некоторое облегчение, хотя кредиторам может потребоваться время, чтобы внести изменения.
Это также может быть хорошее время для рассмотрения вопроса о рефинансировании, особенно если ставки, на которые вы могли бы претендовать сегодня, более чем на полный процентный пункт ниже уже имеющейся у вас ссуды. Но хорошо подумайте, прежде чем рефинансировать ваш федеральный заем в частный. Получение более высокой ставки может показаться привлекательным, но вы потеряете определенные варианты погашения и защиту потребителей, которые вы получаете только с нотами, поддержанными правительством. И как только ты рефинансирование, пути назад нет.
