Ипотека ставки ниже, чем были в последние годы. Итак, я подумывал о рефинансировании своего дома. Но я знаю, что это непростое решение. Помимо ставок по ипотеке, когда имеет смысл рефинансирование а когда нет? - Шейн, Айова-Сити
Ставки по ипотечным кредитам не совсем минимальны, но они лучшие с 2016 года. Добавьте к этому растущую стоимость недвижимости, и сейчас самое время стать домовладельцем.
По мнению ипотечного гиганта Фредди Мак, средний 30-летний жилищный кредит с фиксированной ставкой снизился до 3,75 процента на прошлой неделе. Это больше, чем полный процентный пункт по сравнению с прошлой осенью.
Неудивительно, что в наши дни многие люди отмахиваются от визитных карточек своего кредитного специалиста. Хотя за последние пару недель активность по рефинансированию несколько выровнялась, Ассоциация ипотечных банкиров отчеты что количество новых приложений все еще на 81 процент больше, чем было год назад.
Значит ли это, что для вас это умный ход? Может быть да, может быть нет. Процентная ставка - и, в частности, разница между тем, что вы в настоящее время платите, и ставкой, на которую вы претендуете сегодня, - безусловно, важный фактор. Но вам также нужно подумать о том, сколько вы будете платить в качестве сборов и как долго вы планируете оставаться по своему текущему адресу.
Как правило, каждый раз, когда вы меняете ипотеку, вы должны список затрат на закрытие, от комиссии за выдачу кредита и андеррайтинга до расходов на оценку и страхование титула. Эти расходы могут сильно различаться в зависимости от того, где вы живете и с кем ведете банк, но ожидайте, что общая сумма составит от двух до пяти процентов от стоимости вашего дома.
«Банк папы» - это еженедельная колонка, которая пытается ответить на вопросы о том, как управлять деньгами, когда у вас есть семья. Хотите спросить о сберегательных счетах колледжей, обратной ипотеке или задолженности по студенческим ссудам? Отправить вопрос в Bankofdad @Fatherly.com. Хотите узнать, какие акции являются безопасными? Мы рекомендуем подписавшись на The Motley Fool или поговорив с брокером. Если у вас возникнут отличные идеи, высказывайтесь. Мы хотели бы знать.
Если вы сможете существенно снизить ежемесячные расходы на финансирование, то экономия, которую вы очень хорошо зарабатываете, может окупить эти расходы. Но это зависит от того, как долго вы планируете оставаться здесь.
Допустим, у вас есть дом за 300 000 долларов и вы платите 9 000 долларов в качестве покрытия расходов на рефинансирование. Установив более низкую процентную ставку, вы платите своему кредитору на 150 долларов в месяц меньше. Чтобы выйти на точку безубыточности, вам нужно будет прожить дома пять лет или 60 месяцев. Это не обязательно проблема, если вы живете в «вечном» доме, но если вы думаете, что можете переехать или перерасти свое нынешнее место через несколько лет, вам следует действовать осторожно.
Важно понимать, что на самом деле нет никакого волшебного числа, на которое следует обращать внимание при рассмотрении рефи - это зависит от вашей конкретной ситуации. «Старое правило, согласно которому ставка должна измениться на полпроцента, чтобы сделать рефинансирование хорошим вариантом, больше не имеет ценности», - говорит Крис Шроат, возглавляющий ипотечное подразделение Fifth Third Bank.
Вам также следует убедиться, что вы сравниваете яблоки с яблоками. Ценовое предложение, которое показывает значительно меньший ежемесячный платеж, вызывает восторг. Но если срок действия новой ссуды превышает срок действия существующей на пять лет, в конечном итоге вы, возможно, будете платить больше. «Считайте общую сумму платежей, необходимых в течение срока действия новой ссуды, с общей суммой платежей по оставшейся ссуде», - говорит Шроат.
Хотя процентные ставки, безусловно, являются важным фактором при принятии решения о рефинансировании, они определенно не единственные. Возможно, вы хотите вытащить немного наличных из дома, чтобы погасить дорогой долг по кредитной карте. Или, может быть, вы накопили достаточно капитала, чтобы отказаться от выплат по ипотечному страхованию с помощью новой ссуды. В таком случае тот факт, что ставки сейчас фантастически низкие, - просто подливка.
Кстати, не стоит ожидать резкого падения стоимости заимствований после того, как в среду ФРС объявила о снижении ключевой ставки на 0,25 процентных пункта. Шроат говорит, что это именно то, чего ожидал рынок. Ставки всегда немного колеблются от месяца к месяцу, но каких-либо изменений в краткосрочной перспективе не произойдет из-за недавнего заявления центрального банка.
