Моя мама увлечена инвестирование вместо подарков. Вскоре после рождения каждого из ее внуков она открыла брокерский счет и инвестировала в паевой инвестиционный фонд для них. Каждый год на Рождество и в дни их рождения, вместо того, чтобы покупать игрушки, она кладет на счет наличные. Она делает то же самое и для взрослых в семье, но мы получаем акции. Она занимается этим 20 лет, и нам это нравится. Нам повезло, что кто-то инвестирует за нас.
Однако что, если родитель захочет начать откладывать и / или вкладывать средства для собственного новорожденного? Как лучше всего это сделать? С колледжем, автомобилями и, кто знает, какие еще расходы ждут вас в будущем, не помешает начать копить деньги для своего ребенка прямо сейчас, верно? Если, конечно, у вас есть дополнительный располагаемый доход. Но что лучше - паевой инвестиционный фонд или акции? Как насчет плана 529, золота, сберегательных облигаций или простого сберегательного счета? Какой самый умный план атаки?
Это сложный вопрос. И нет однозначного ответа. Итак, чтобы узнать, как эффективно начать сберегать или инвестировать от имени новорожденного, мы спросили двух специалистов по финансовому планированию, имеющих опыт работы с семейными финансами ⏤ Робина Тауба, CPA, CA, и автора книги
Прежде всего, спросите: для чего нужны деньги?
Первый вопрос, который нужно задать: Почему вы экономите деньги. Это для обучения в колледже? Новую машину, когда им исполнится 16? Может быть, вы просто хотите отправить своего ребенка в жизнь с маленьким яйцом, чтобы он не вернулся домой. Кто знает. Но выяснение того, куда пойдут деньги, - это первый шаг, говорит Беккер, и этот ответ должен определить тип учетной записи, которую вы открыли.
«Все зависит от ваших целей, временного горизонта и толерантности к риску», - добавляет Тауб. «Конечно, вы могли бы создать простой сберегательный счет, но вы знаете, как мало сейчас платит сберегательный счет, менее одного процента. Что это действительно даст со временем, не так уж и много ".
Если ты: Экономия на колледж
Инвестировать в: План 529
Почему: Если деньги определенно пойдут на обучение в колледже без всяких «если», «а» или «но» тогда 529 План вероятно лучший маршрут. «Он предлагает наибольшее количество налоговых льгот и наименьшее количество ограничений на взносы», - говорит Беккер. «Кроме того, деньги растут без учета налогов и могут быть сняты без уплаты налогов, если они используются для высшего образования». Не только это, но есть нет ограничений на доход (так что вы можете делать взносы независимо от уровня вашей зарплаты) и технически нет ограничений на годовые взносы ⏤ хотя вы получите налог на дарение, если внесете более 14 000 долларов на ребенка (28 000 долларов для супружеских пар) в этом году или 15 000 долларов в 2018 году.
По словам Беккера, самый большой недостаток плана 529 заключается в том, что «если вам в конечном итоге не понадобятся деньги для учебы в колледже или вы захотите получить деньги раньше, вы будете облагаться налогом на доходов аккаунта и штраф в размере 10 процентов, если он используется для чего-либо, кроме расходов на высшее образование ". И хотя есть некоторые обходные пути ⏤ например, вы можете сменить бенефициара с ребенка A, который не связан с колледжем, на ребенка B, который является бенефициаром или даже назвать будущего внука ⏤ в целом, это более строго, чем другие инвестиции транспортных средств. «Это действительно большая проблема, если вы решите, что вам нужны деньги для чего-то другого», - говорит Беккер. «Тогда будет 10-процентный штраф на прибыль. Это самый большой недостаток ".
Если ты: Экономия на других расходах на образование
Инвестировать в: A Coverdell ESA
Почему: Если вам нравится идея откладывать деньги на учебу, но вы не всегда хотите быть привязанными к колледжу, то есть еще более широкий счет на сбережения для образования, известный как Coverdell ESA. «Это похоже на план 529 в том, что вы вносите деньги после уплаты налогов, нет налоговых вычетов для взносов, и деньги растут без налогов», - говорит Беккер. «Большая разница в том, что его также можно использовать без уплаты налогов для оплаты K-12 расходов, включая частную школу, репетиторство, книги и другие необходимые инструменты и принадлежности».
Несмотря на то, что он предлагает большую гибкость с точки зрения использования денег, Coverdell ESA имеет более строгие ограничения по доходам и взносам. Вам не только не повезло, если вы супружеская пара зарабатывает более 220 тысяч долларов, но и ограничиваете общий размер взноса на ребенка в 2000 долларов в год для всех участников. «Итак, если бабушка и дедушка внесут 1000 долларов в фонд Coverdell ESA вашего ребенка в течение года, - говорит Беккер, - вы можете внести еще не более 1000 долларов. Потому что общий взнос не может превышать 2000 долларов ".
Если ты: Спасение общего гнездового яйца
Инвестировать в: «Портфолио кушетки-картофеля»
Почему? Если предположить, что вы просто хотите откладывать деньги для общего использования в будущем, оказывается, что мамины методы, как и многие другие вещи в жизни, являются лучшими. «Самый простой вариант - создать действительно простой, как я называю,« диванный портфель »из любого крупного банка и инвестировать в индексный взаимный фонд, такой как S&P Index, - говорит Тауб. Индексные фонды широко диверсифицированы и повышают ваши шансы не выбрать проигравшего, как если бы вы купили отдельные акции компании. Просто убедитесь, добавляет она, чтобы создать учетную запись для ребенка на ваше имя.
Беккер соглашается с Таубом, рекомендуя родителям открыть недорогой брокерский счет в такой компании, как Vanguard, но сохранить счет на свое имя. «Есть способы делать доверительные счета и тому подобное, но в этом нет необходимости», - говорит он. «Просто храните деньги на отдельном счете на свое имя и вносите столько, сколько хотите». Он добавляет, «Нет специальных налоговых льгот, но также нет ограничений по взносам или ограничений на то, когда вы можете получить доступ к Деньги."
Что касается распределения денег, опять же, это зависит от ваших временных рамок и вашего нежелания рисковать. «Хранение денег в дешевых индексных фондах - лучший способ максимизировать шансы на рост», - отмечает Беккер, хотя и с оговоркой. "Если это просто деньги для общего использования в будущем, и нет конкретного графика или чего-то еще, на что вы экономите, вы можете позволить себе вести себя немного агрессивно ». Хотя быть агрессивным не означает сходить с ума и покупать золото или биткойны. фьючерсы. «Я не поклонник золота», - говорит он. «Я также не фанат полисов страхования жизни, которые Гербер пытается продать новым родителям для своих младенцев. По сути, это полный полис страхования жизни с большим количеством комиссий, стоимость которых, как они утверждают, удвоится в пределах Икс Количество лет." Держитесь подальше, он говорит: «Ни золота, ни страхования жизни».
Что бы вы ни делали, экономьте в первую очередь для себя
И Тауб, и Беккер в последний раз предостерегли родителей, которые могут увлечься спасением. для их 6-месячного ребенка: не отдавайте предпочтение экономии денег для вашего ребенка, даже для учебы в колледже, перед сбережением для ваш будущее. Они признают, что если у вас есть дополнительный доход после пенсионных накоплений, обязательно помогите вашему ребенку построить успешное будущее. Но помните: самый большой финансовый подарок, который вы можете им сделать, - это нет переехать в их подвал, когда тебе исполнится 80 лет. Просто как тот. «Сосредоточьтесь на собственных финансах, выплате долга по кредитным картам и ипотеке с высокими процентами, а также на пенсионных накоплениях», - говорит Тауб.
Беккер дает своим клиентам тот же совет, особенно когда речь идет о сбережениях на учебу. «Я действительно рекомендую сделать сбережения в колледже одним из менее важных финансовых приоритетов», - говорит он. «Есть много разных способов финансировать высшее образование. Однако, кроме социального обеспечения, на самом деле нет другого способа финансировать ваши отставка чем экономить на нем сейчас. И чем раньше вы начнете и чем больше сэкономите, тем лучше будет ».
«Это весь кислород в сценарии самолета», - добавляет он. «Если ваш личный финансовый фундамент надежен, вы облегчите жизнь своему ребенку, потому что ему не нужно беспокоиться о вас. Это не просто эгоистично, это на самом деле отличный подарок для ваших детей, который нужно сохранить для себя и обезопасить себя в первую очередь ».
