У меня простой вопрос, но я никогда не получаю однозначного ответа: сколько кредитные карты я должен? То есть в чем идеальный сумма и почему? Какой смысл иметь больше одного? - Эрнесто, Лас-Вегас
Насколько ваш кредитный рейтинг обеспокоен тем, что действительно не существует «идеального» количества кредитных карт. Но я обратился к нескольким ведущим компаниям по оценке кредитоспособности, чтобы узнать, учетные записи даже оказывает какое-либо влияние.
Представитель VantageScore Джефф Ричардсон сказал мне, что это не фактор, влияющий на то, как фирма подсчитывает ваши числа. «У вас может быть одна или несколько карт, и при этом у вас будет отличный кредитный рейтинг», - говорит Ричардсон.
Вице-президент FICO по оценкам и аналитике Итан Дорнхельм дал мне несколько более квалифицированный ответ. «Само количество счетов кредитной карты, которые есть у потребителя, гораздо менее важно для оценки FICO, чем то, как потребитель управляет этими счетами», - сказал он мне по электронной почте.
«Банк папы»
- это еженедельная колонка, которая пытается ответить на вопросы о том, как управлять деньгами, когда у вас есть семья. Хотите спросить о сберегательных счетах колледжей, обратной ипотеке или задолженности по студенческим ссудам? Отправить вопрос в Bankofdad @Fatherly.com. Хотите узнать, какие акции являются безопасными? Мы рекомендуем подписавшись на The Motley Fool или поговорив с брокером. Если у вас возникнут отличные идеи, высказывайтесь. Мы хотели бы знать.
Тем не менее, количество пластика в вашем кошельке влияет на ваш счет более окольным образом. Например, наличие хотя бы одной карты и своевременная оплата поможет вам создать кредитную историю.
А иногда бывает полезно иметь больше одного. Это связано с тем, что в основных моделях кредитного скоринга «использование кредита» является одним из важнейших факторов. Говоря простым языком, это то, какую часть доступного кредита на ваших счетах вы фактически взяли в долг. Если у вас есть кредитная линия в размере 5000 долларов США и остаток в размере 3000 долларов США, коэффициент использования составит 60 процентов.
Чем больше у вас карт, тем больше у вас доступного кредита. Таким образом, один и тот же баланс, если распределить его по нескольким картам, приведет к более низкому коэффициенту использования. По возможности старайтесь, чтобы коэффициент использования не превышал 30 процентов - это показывает, что вы можете ответственно обращаться с кредитом, и повысит ваш балл.
Однако имейте в виду, что слишком много карт может навредить и вам. У вас может возникнуть соблазн занять больше просто потому, что вы можете. А владение большим количеством карт с балансом представляет более высокий риск в глазах кредитных богов.
Таким образом, «идеальное» количество кредитных карт действительно варьируется от человека к человеку. Если у вас ограниченный бюджет, я склонен думать, что вам следует придерживаться одного или двух. В конечном итоге соблазн накапливать долги может доставить вам неприятности. Для тех, кто может легко погасить свой баланс, но использует карты для накопления бесконечных бонусных баллов, накопление немного большей стопки карт не беспокоит.
Интересно, что, по словам Дорнхельма, FICO недавно проанализировал привычки тех, кого она называет «отличниками» - тех, кто набрал более 800 баллов. Выяснилось, что у среднего человека в этой группе было три открытых счета кредитной карты. Но на самом деле это гораздо менее важно, чем поддерживать низкий уровень остатков на балансе и своевременно производить платежи.
Правда ли, что два платежа по ипотеке в месяц помогают быстрее погасить ссуду? - Кенни, Солт-Лейк-Сити
Конечно может, если вы делаете платежи каждые две недели. Я думаю, что эту стратегию определенно стоит рассмотреть, особенно если вам все равно платят раз в две недели.
Чтобы это работало, вам нужно платить половину своей ежемесячной суммы раз в две недели, а не один раз в месяц. Поскольку в году 52 недели, таким образом вы будете платить 26 раз. Это один полный лишний ипотека. Если вы будете продолжать в том же духе, вы сможете выплатить 30-летнюю ипотеку примерно на пять лет быстрее и сэкономить много денег на выплате процентов.
На сайте кредитования Bankrate действительно есть удобный калькулятор где вы сами видите эффект. Я получил 30-летний жилищный заем с остатком в 200 000 долларов и процентной ставкой 4,5 процента. Выплачивая платежи каждые две недели, домовладелец сэкономит немногим более 29 000 долларов в течение срока кредита.
Это довольно просто, если ваш кредитор предлагает вариант оплаты раз в две недели. Увы, не все. Но что вы можете сделать, так это самостоятельно внести дополнительный годовой платеж, что позволит достичь той же цели.
Просто разделите ежемесячный платеж по ипотеке на 12 и положите эту сумму на отдельный сберегательный счет. В конце года вы потратите эти деньги на погашение основной суммы долга по ипотечному кредиту.
Имейте в виду, что это, вероятно, не имеет большого смысла, если по вашему кредиту предусмотрены штрафы за досрочное погашение. Это, безусловно, стоит проверить. И вы можете утверждать, что любые сэкономленные вами деньги лучше инвестировать в счет с льготным налогообложением, чем в ипотеку, особенно если у вас низкая процентная ставка. Однако на самом деле ипотека - это психологический груз, от которого многие домовладельцы хотят как можно быстрее избавиться - это один довольно простой способ сделать это.
