Нет ничего лучше, чем отцовство, чтобы внезапно почувствовать, что вам нужно пустить корни, - и для многих людей это означает изо всех сил стараться купить свою первый дом.
Безусловно, получение ключей от собственного дома приносит чувство стабильности, которого жаждет большинство молодых родителей. Но лучше ли владеть недвижимостью финансовый решение для молодых мам и пап? Это более сложный вопрос.
Если покупка дома означает сбережения на задний план - или вы не планируете оставаться там более нескольких лет - аренда может быть лучшим выбором. Вот некоторые вещи, о которых следует помнить молодым родителям, когда они планируют переехать.
Правда о собственном капитале
Есть множество нематериальных причин для покупки недвижимости, особенно если вы создаете семью. Есть ощущение того, что вы больше связаны с вашим сообществом, не говоря уже о том, что вы получаете удовольствие от того, что оставляете свой собственный отпечаток на доме.
Конечно, есть и финансовые соображения, которые делают домовладение привлекательным. Не последняя из них - это способность наращивать капитал. Напротив,
При правильных обстоятельствах подход «собственность как инвестиции» имеет смысл. Исторически сложилось так, что цены на жилье со временем росли - за вычетом обвала рынка жилья десять лет назад - и это потенциально может принести неплохую прибыль в долгосрочной перспективе.
Но важно иметь реалистичное представление о том, сколько собственного капитала получит новый родитель, особенно когда они покупают дом для начинающих, в котором проживут менее десяти лет. Согласно Индексу цен на жилье, метрике, составленной Федеральным агентством жилищного финансирования США, цены на жилье выросли на в среднем 3,7 процента в год с 1980 по 2017 год. Так что в той мере, в какой это инвестиция, она довольно проста.
Конечно, есть опасность, когда вы используете общенациональные данные, чтобы говорить о недвижимости, где тенденции, как правило, носят локальный характер. Но HPI служит напоминанием о том, что оценки недвижимости, вообще говоря, в долгосрочной перспективе едва ли опередили инфляцию (индекс потребительских цен в среднем увеличился на 10%). 3,1 процента за тот же период.
А если вы не находитесь дома в течение длительного периода, различные расходы, связанные с владением, - все от протекающей крыши, которую вам нужно было заменить, на комиссию риэлтора, которую вы платите как продавец, - вы можете заработать на этом капитале пропадать.
Также имейте в виду, что ипотечные кредиторы, как правило, заранее выплачивают процентную часть вашей ссуды. В первые несколько лет вы будете платить намного больше в финансовые расходы, чем вы в принципе. Таким образом, вы тоже не создадите большого капитала.
Вообще говоря, если вы переедете в течение пяти лет, будет сложно получить большую прибыль. Если вы вложите много денег в реконструкцию или ремонт, то достижение точки безубыточности может занять еще больше времени.
Уменьшение налоговых отчислений
Другой популярный аргумент в пользу владения арендой - это ваша способность удерживать проценты по ипотеке и налоги на недвижимость в вашей форме 1040. Но даже это пособие не имеет большого значения в наши дни, после недавнего принятия Закона о сокращении налогов и рабочих местах.
Начиная с 2018 года, закон ограничивает вычет по государственным и местным налогам, включая подоходный налог, налог с продаж и налог на имущество, на уровне 10 000 долларов. Уже одно это кардинально меняет уравнение домовладения, особенно для родителей в штаты с высокими налогами, такие как Нью-Йорк, Нью-Джерси и Калифорния.
В то же время, это почти вдвое увеличило стандартный вычет и для одиночных фильтров. пары, подающие совместно. Результат: гораздо меньше американцев будут указывать свои налоговые декларации.
Даже если составление списков по-прежнему имеет смысл, вы должны уравновесить преимущества этих вычетов на недвижимость с дополнительными расходы, связанные с домовладением, такие как сборы ассоциации домовладельцев (ТСЖ), расходы на техническое обслуживание, страховые взносы и имущество налоги. Это может быть или не быть экономией денег по сравнению с арендой, когда ваши ежемесячные расходы объединяются в один платеж.
Скрытые расходы на владение
Вот еще один момент, на который следует обратить внимание: если покупка обходится дороже, чем подписание договора аренды там, где вы живете, внесение арендной платы ни в коей мере не означает выбрасывания денег. Пока вы остаетесь дисциплинированным, вы можете вложить разницу в пенсионный счет с льготным налогообложением, где вы можете потратить свои деньги на активы, которые исторически ценились гораздо больше, чем жилье.
Когда вы покупаете дом, легко сосредоточиться на ежемесячных выплатах по ипотеке, когда выясняете, сколько вы можете себе позволить. Слишком часто забывают о дополнительных расходах на владение недвижимостью, таких как оплата ТСЖ и ремонт. В результате многие домовладельцы покупают больше домов, чем они могут себе позволить, и основная нагрузка ложится на другие приоритеты, такие как их пенсионные счета.
Нельзя сказать, что аренда сейчас особенно дешева. Так же, как цены на жилье по всей стране восстановились после Великой рецессии, в последние годы стоимость аренды опередила инфляцию. И, по крайней мере, с ипотекой с фиксированной ставкой вы можете зафиксировать свой ежемесячный платеж. Это тоже фактор, о котором должны подумать молодые родители, когда выясняют, где они собираются жить.
Итог: никогда не помешает внимательно сравнить стоимость аренды и покупки, включая те, которые могут быть менее очевидными, в вашем районе. Если у вас есть надежные данные, такие инструменты, как Freddie Mac Аренда vs. Купить калькулятор может помочь вам выяснить, какой путь наиболее целесообразен с финансовой точки зрения.
