Как и многие, меня раздавила задолженность по студенческой ссуде. В течение нескольких лет я изо всех сил пытался найти работу и работал несколько мест от зарплаты до зарплаты. Сейчас мои студенческие ссуды составляют более 60 тысяч долларов, и, хотя у меня теперь есть стабильная работа и семья, я чувствую себя ущемленным ими. Мой ежемесячный доход сейчас составляет 4500 долларов, но мы домохозяйство с одним доходом и у меня так много других расходов. Какие у меня лучшие варианты? Я консолидируюсь? Или я просто согласен с тем, что буду таскать их до конца своих дней? - Лукас, Нью-Йорк
Хорошо это или плохо, но вы являетесь частью большого клуба. Задолженность по студенческому кредиту, который в США сейчас составляет 1,5 триллиона долларов (да, это триллион с буквой «т»), стал огромным весом для недавних выпускников. Поэтому логично, что вы захотите рассмотреть свои варианты.
Если у вас есть несколько федеральных займов, объединение их в один определенно поможет упростить вашу жизнь. Но это не снижает вашу процентную ставку. Фактически, кредиторы рассчитывают ваши новые финансовые расходы, беря средневзвешенное значение ваших существующих кредитов и округляя его.
Я связался с несколькими экспертами в Студенческая ссуда Герой, который предложил другие варианты, которые потенциально могут снизить ваш ежемесячный платеж. Один из способов, по мнению Ребекки Сафьер из Student Loan Hero, - выбрать план погашения, ориентированный на доход, например планы на основе дохода и Pay As You Earn. Они корректируют ваши ежемесячные платежи в зависимости от вашей зарплаты и размера семьи, что дает облегчение многим заемщикам.
«Эти планы также продлевают срок погашения до 20 или 25 лет, и вы получите прощение остального, если у вас все еще останется баланс в конце срока», - говорит Сафьер. «Хотя с годами вы будете платить больше процентов, план, ориентированный на доход, может позволить вам не отставать от других ваших расходов и избежать дефолта по студенческому кредиту».
«Банк папы» - это еженедельная колонка, которая пытается ответить на вопросы о том, как управлять деньгами, когда у вас есть семья. Хотите спросить о сберегательных счетах колледжей, обратной ипотеке или задолженности по студенческим ссудам? Отправить вопрос в Bankofdad @Fatherly.com. Хотите узнать, какие акции являются безопасными? Мы рекомендуем подписавшись на The Motley Fool или поговорив с брокером. Если у вас возникнут отличные идеи, высказывайтесь. Мы хотели бы знать.
Вы также можете рассмотреть возможность рефинансирования у частного кредитора, - предлагает Элисса Киркхэм из Student Loan Hero's. Заемщики со стабильным доходом и хорошим кредитным рейтингом часто могут получить таким образом более низкую ставку. Кроме того, вы можете продлить срок выплаты.
«Увеличение срока погашения снизит ежемесячные выплаты по студенческому кредиту и даст вам немного больше места в вашем бюджете», - говорит она. «Однако есть одно предостережение: это также будет означать увеличение общей суммы выплаченного долга и процентов, а также немного дольше оставаться в долгу».
У рефинансирования есть и другие недостатки. Поступая таким образом, вы отказываетесь от многочисленных имеющихся в вашем распоряжении планов погашения с помощью федерального займа, а не от всех частный кредитор позволит вам проявить терпение, если вы потеряете работу или столкнетесь с другими экономическими трудности. Более того, вы не можете участвовать в программе прощения ссуд на государственные услуги, которая является хорошим преимуществом для людей, работающих на правительство или в некоммерческой организации, освобожденной от налогов.
При любом из этих подходов существует компромисс между риском и вознаграждением, поэтому перед принятием решения вам нужно будет сделать домашнюю работу. Но, к счастью, у вас есть варианты. Удачи!
Мы с женой ждем нашего первого ребенка через пару месяцев, и дополнительная ответственность убедила меня оформить полис срочного страхования жизни. Какое покрытие мне нужно? Моя жена планирует остаться дома с нашим малышом, по крайней мере, до тех пор, пока они не пойдут в школу. - Алан, Иден-Прери, Миннесота
Спасибо за вопрос, Алан. Я уверен, что тебе будет намного легче спать, зная, что твоя семья будет защищена, если случится немыслимое.
Иногда вы слышите, что размер страхового покрытия, который вам нужен, примерно в 10 раз превышает вашу зарплату, по крайней мере, если вы кормилец в своей семье. Я думаю, что некоторые практические финансовые правила могут быть полезны, но это конкретное правило кажется мне бесполезным.
Полис страхования жизни действительно должен учитывать специфику вашей ситуации. В качестве отправной точки вам необходимо сложить большие расходы, которые ваш супруг (а) или законный опекун ваших детей должен будет покрыть в случае вашей смерти. Это включает:
- Расходы по уходу за детьми
- Расходы на образование, включая обучение в частной школе (если применимо) и будущие расходы в колледже
- Непогашенная задолженность, включая студенческие ссуды и автокредиты
- Окончательные расходы, такие как расходы на похороны и медицинские счета.
- Возмещение дохода для покрытия арендной платы / ипотечных платежей, питания и других повседневных расходов
Отсюда вы можете вычесть любые оставленные активы, включая сберегательные счета, налогооблагаемые инвестиционные счета и 529 сберегательных планов для колледжей.
Очевидно, что многое зависит от потенциального заработка вашего супруга / супруги, когда ваш ребенок станет достаточно взрослым, чтобы ходить в школу. Предположим, вы планируете приобрести полис со сроком действия 20 лет, который истечет примерно в середине обучения вашего сына или дочери в колледже.
Возможно, вам придется покрыть 100 процентов расходов на жизнь вашей семьи в течение 1–5 лет. Но если она сможет получать приличный доход после того, как ваш ребенок пойдет в детский сад, вам понадобится пособие в случае смерти только для того, чтобы пополнить ее доход на оставшуюся часть полиса. Срочная страховка обычно довольно доступна для молодых и здоровых взрослых. Например, 30-летний некурящий мужчина может получить полис на 20 лет на сумму 500 000 долларов примерно за 25 долларов в месяц при условии, что у него хорошая история болезни.
В идеале вам нужна политика, охватывающая все потребности вашей семьи, если вас больше нет, чтобы их обеспечивать. Но на самом деле что-то лучше, чем ничего. Если все, что вы действительно можете себе позволить, - это 10 долларов в месяц, вам следует придерживаться именно такой политики.
