Что, черт возьми, происходит с выходом новых результатов FICO? Я нахожу весь кредитный рейтинг промышленность дико сбивает с толку, и это только добавляет к ней. У нас с женой есть задолженность по студенческим займам что мы платим каждый месяц, некоторые задолженность по кредитной карте, и у обоих приличные кредитные рейтинги, которые мы упорно трудились над повышением (сейчас оба имеют низкий или средний 600 баллов). Что означают эти изменения? Неужели те из нас, кто имеет дело с долгами, еще больше облажались? - Джастин, по электронной почте
Джастин, я пока не буду нажимать кнопку паники. Некоторые заголовки об этих изменениях FICO пытались довести общественность до безумия, предупредив ее о том, что миллионы потребителей увидят, что их кредитные рейтинги резко упадут.
Чего иногда не хватает, так это того факта, что примерно равное количество людей увидят, что их число возрастет. Хорошая новость для вас заключается в том, что большинство людей из последней категории - это потребители, которые, как и вы, производят своевременные платежи и контролируют свои балансы.
Легко понять, почему люди нервничают по поводу подобных изменений. Кредитный рейтинг может повысить или снизить ваши шансы на получение кредит с хорошей процентной ставкой. Может показаться, что люди, стоящие за FICO - по-прежнему королем моделей кредитного рейтинга - держат вас за спину. Но здесь важен контекст.
Имейте в виду, что, когда этим летом выйдут последние версии FICO Score 10 и FICO Score 10T, большинство банков не будут их использовать. Многие кредиторы используют старые версии скоринговой системы, отчасти потому, что эти более ранние варианты были жестко встроены в их процесс андеррайтинга; новая модель бросает вызов всему этому. Несмотря на то, что ее материнская компания, Fair Isaac Corporation, выпустила FICO 9 шесть лет назад, FICO 8 по-прежнему остается наиболее часто используемым методом (большинство ипотечные кредиторы используйте даже более старые).
Так что же изменилось с этими последними составами? И оценка 10, и оценка 10 T будут иметь большее значение для личных займов, потому что некоторые потребители консолидируют задолженность по кредитной карте в единую ссуду только для того, чтобы продолжать накапливать остатки на своих пластиках. Оказывается, кредиторы опасаются подобных вещей.
Версия «T» также отмечает использование так называемых «трендовых данных» впервые. Выражаясь без жаргона, это означает, что модель FICO проанализирует ваши привычки заимствования за последние два года, чтобы определить, в каком направлении вы движетесь. В более старых версиях ваш счет - это просто снимок использования вашего кредита, как он выглядит сегодня.
По словам Мэтта Шульца, главного отраслевого аналитика CompareCards.com, эта простая функция может существенно повлиять на ваш номер FICO. «При прочих равных, тот, у кого задолженность по кредитной карте составляет 5000 долларов, но стабильно выплачивает ее в течение года, будет считается более благоприятным, чем тот, у кого задолженность по кредитной карте составляет 5000 долларов, но в последние месяцы этот долг вырос », - говорит Шульц. «Он вознаграждает людей за правильные поступки со временем».
В интервью с NPRДжоан Гаскин из FICO заявила, что около 40 миллионов американцев в конечном итоге получат как минимум на 20 баллов меньше. Примерно равное количество увидит, что их оценка увеличится на эту величину. Так что разрыв между хорошими и плохими оценками будет увеличиваться. Шульц говорит, что кто-то вроде вас, который постепенно сокращает ваши остатки, скорее всего, в конечном итоге добьется большего с результатом 10 T.
Понятно, что люди сосредотачиваются на этих новых оценках, но стоит помнить, что базовая ДНК этих различных версий FICO этим летом не изменится. Одинаковый основные привычки, которые имели значение со старыми версиями по-прежнему имеют первостепенное значение.
«Люди склонны переоценивать кредитование, но в конечном итоге все сводится к трем вещам: своевременная оплата счетов. каждый раз, сохраняя остатки на минимальном уровне и не запрашивая слишком много кредита слишком часто », - говорит Шульц. «Делайте это неоднократно с течением времени, и ваша репутация будет в порядке».
