Мечта каждого родителя - сделать из своего ребенка здорового и счастливого взрослого человека. Как выясняется, важной частью достижения результатов является обучение их тому, как добиваться положительных результатов. отношения с деньгами - жить по средствам, откладывать часть того, что они зарабатывают, и инвестировать предусмотрительно.
Недавно опубликованный опрос исследователей из Университета Джорджа Вашингтона показал, что финансовый стресс среди взрослых сильно коррелирует с низкая финансовая грамотность и «проблемное финансовое поведение». И наоборот, те, кто продемонстрировал твердое понимание ключевых финансовых концепций, с большей вероятностью были уверены в своей финансовой ситуации.
Конечно, способность принимать мудрые финансовые решения - это не то, с чем вы родились - это навык, который нужно развивать с течением времени. Вот почему эксперты говорят, что разговоры о деньгах и моделирование здорового поведения в раннем детстве имеют решающее значение.
«Если вы не учите детей в раннем возрасте, вы не можете ожидать, что они вырастут и станут финансово ответственными», говорит Нил Годфри, основатель Детской финансовой сети, организации, которая знакомит семьи с Деньги.
К счастью, побудить вашего ребенка развить умные денежные привычки не должно быть трудным. Фактически, это то, что вы можете легко интегрировать в свою повседневную жизнь. Чем раньше ваш сын или дочь усвоят эти уроки, тем больше шансов, что они превратятся в надежного и финансово подкованного взрослого человека.
Разговор с детьми о деньгах
Управление деньгами - один из самых основных жизненных навыков, которым может научиться ребенок, но дети слишком часто остаются на ощупь в темноте. Отчасти потому, что финансовое образование - это предмет, который многие школы игнорируют или вообще пропускают.
По данным некоммерческой организации Next Gen Personal Finance, только в девяти штатах требуется как минимум один семестр курсов по финансовому образованию на уровне средней школы. Поэтому неудивительно, что 76 процентов респондентов поколения Z в исследовании 2019 года заявили, что хотелось бы, чтобы в их школе был класс с доплатой.
Это возлагает еще большую ответственность на родителей, чтобы помочь детям изучить основы, такие как важность составления бюджета и ответственного заимствования. «Я прошу родителей подумать обо всех уроках денег, которые они хотели бы, чтобы кто-то преподал им, когда они были моложе», - говорит инструктор по финансовому образованию Моника Итон. «Скорее всего, их дети не получат эти уроки в школе».
Остается учить детей дома, но, к сожалению, многие родители не знают, как начать разговор. А недавний опрос обнаружили, что 41 процент родителей выразили нежелание обсуждать финансовые вопросы со своими детьми. Эта завеса тишины только усложняет детям развитие финансовых навыков, которые им понадобятся, когда они пойдут в колледж или присоединятся к работе.
Эксперты говорят, что вместо того, чтобы обходить стороной этот вопрос, родители могут использовать обычный опыт - например, поездку в торговый центр или банк, - как возможность поговорить о таких концепциях, как сбережения и расходы. Как и в случае с другими аспектами жизни, дети тоже заметят то, что, по их мнению, делают их родители. Объяснение решений, которые вы принимаете для обеспечения своего финансового будущего, будь то составление бюджета или создание чрезвычайного фонда, может иметь долгосрочные последствия.
«Когда они увидят, что мама и папа добиваются большего успеха в своих финансах, они будут учиться через осмос», - говорит Самир Ахмед, ведущий планировщик виртуального консультанта Facet Wealth.
Разделение потребностей и желаний
Поскольку родители рано учатся, дети склонны думать, что им нужен каждый предмет, который бросается в глаза, будь то гигантский игровой набор или коробка для завтрака, рекламирующая их любимый мультфильм. Но если вы хотите, чтобы ваши дети в дальнейшем избегали опасной привычки тратить деньги, вы должны научить их, что у них не может быть всего этого. Как 47 процентов американцев с долгами по кредитной карте может засвидетельствовать, выучив этот урок, легче сказать, чем сделать.
Eaton говорит, что выполнение простых практических действий, когда ваши дети еще маленькие, может помочь им научиться различать потребности и желания.
«Объясните, что деньги оплачивают и потребности, и желания», - Итон, автор детской книги по финансовой грамотности. Денежный план говорит. «Поскольку деньги - ограниченный ресурс, потребности превыше всего».
Изучение ценности доллара
Когда дети все еще цепляются за фантазию о том, что у мамы и папы безграничный запас денег, идея отказаться от покупки совершенно чужда. Если ваша фамилия Безос, это, вероятно, не имеет большого значения. Для всех остальных обучение детей конечной природе денег может помочь подготовить их к взрослой жизни - и потенциально избавить вас от множества нытье в краткосрочной перспективе.
Один из лучших финансовых уроков, которые вы можете дать своему ребенку, - это понимание того, сколько стоят вещи, как с точки зрения цены, так и с точки зрения того, сколько работы уходит на получение этих долларов. И снова Eaton рекомендует превратить его в игру, чтобы заинтересовать детей. Возьмите их с собой в продуктовый магазин и дайте им список различных предметов для покупки, но убедитесь, что они придерживаются бюджета около 10 долларов. Очень скоро они будут уделять больше внимания стоимости различных товаров и расставлять приоритеты в том, что попадает в вашу корзину.
Когда ваши дети подрастут, вы можете расширить это упражнение на другие решения о покупке, подтолкнув их к тому, чтобы они стали информированными потребителями. Независимо от того, компенсируете ли вы им работу по дому или раздаете еженедельное пособие, главное - заставить вашего сына или дочь оплачивать «нужные» вещи из собственных средств.
Работая в рамках этих ограждений, дети узнают, что значит иметь бюджет, и определяют, насколько они действительно ценят различные предметы или опыт. Когда дети узнают, что новая видеоигра опустошит их учетную запись, например, они могут в конечном итоге решить придерживаться того, что у них есть, или купить менее дорогую подержанную версию. «Они должны выяснить, стоит оно того или нет», - говорит Годфри.
Освещение важности экономии
Внезапная рецессия, вызванная Covid в прошлом году, стала напоминанием о том, насколько ненадежно финансовое здоровье многих взрослых. Согласно исследованию Федеральной резервной системы, проведенному в ноябре прошлого года, 45 процентов уволенных работников не могли оплачивать свои ежемесячные счета или не смогли бы, если бы столкнулись с неожиданными расходами в 400 долларов. Другими словами, кризис показал, насколько серьезна проблема сбережений в Америке.
Итак, как заставить детей понять концепцию отложенного удовлетворения - отложить в сторону часть того, что они делают сейчас, чтобы они могли удовлетворить будущие потребности? Предпочтительный метод Eaton - поставить вместе с ребенком цель сбережений и сосредоточить на ней внимание. Предложите им выбрать продукт или опыт, который им действительно понравится, и помогите им выяснить, сколько это стоит. Вы даже можете создать «плакат с целью» с изображением предмета, его цены и указанием того, насколько продвинулся ваш ребенок в его покупке.
«Поговорите о том, как ваш ребенок может зарабатывать деньги, выполняя работу по дому», - предлагает Итон. «Каждый день выплаты жалованья позволяет вашему ребенку выбрать сумму денег, которую он хотел бы потратить на покупку своей цели».
Годфри рекомендует немного другой подход: автоматизировать свои сбережения, чтобы часть всего, что они зарабатывают, была неприкосновенной в краткосрочной перспективе. Это может быть так же просто, как создание разных банок для расходов и сбережений, хотя разделение средств значительно проще, если вы платите ваших детей через приложение для всей семьи, такое как Greenlight, дебетовую карту для детей и подростков, которая также может быть ценным обучающим инструментом для родители.
Например, пользователи Greenlight могут переводить фиксированный процент пособия на ребенка на свой баланс «Тратить где угодно», а другую часть - на свой «Общий Экономия ». Родители могут даже направить часть своей оплаты в категорию «Дарить», научив их откладывать часть своего дохода на любимую благотворительность.
Открытие банковского счета или дебетовой карты
Когда дети только начинают понимать понятие денег, хранение копилки на комоде может быть отличным способом научить их ценности сбережений. Однако по мере того, как они становятся немного старше, они, вероятно, будут готовы к чему-то более сложному.
Внесение денег на сберегательный или дебетовый карточный счет с федеральным страхованием может помочь им понять важную роль банковских продуктов в обеспечении безопасности их денег и обеспечении возможности получения процентов. Кроме того, эти счета позволяют им следить за своим финансовым прогрессом (или его отсутствием), чего не может сделать фарфоровый банк. Дети могут точно видеть, сколько у них есть, каждый раз, когда они входят в систему, что обеспечивает немедленную обратную связь каждый раз, когда они кладут или забирают деньги.
По словам Ахмеда, к тому времени, когда дети перейдут в среднюю и среднюю школу, они будут стремиться отстоять свою независимость. Управление собственным счетом - это естественный способ взять на себя большую ответственность за свою финансовую жизнь. «Именно здесь они могут создать собственную идентичность», - говорит он.
Дебетовые карты, удобные для детей, имеют дополнительное преимущество, позволяя детям легко покупать товары лично. или в Интернете, используя свои собственные деньги, что заставляет их делать важный выбор в отношении того, как использовать свои средства. А родители могут выплачивать им пособие или рутинные деньги прямо из своего приложения, избавляя от необходимости искать монеты под диваном каждый раз, когда им приходится откладывать деньги.
Дебетовые карты также могут помочь детям понять преимущества хранения денег. Например, функция выплаты процентов от родителей в Greenlight помогает детям со временем пополнять свой баланс. Кроме того, карта позволяет пользователям устанавливать конкретные цели экономии, по которым они могут отслеживать свои успехи прямо из приложения.
Учить, что деньги могут расти
Умный инвестор предназначен не только для людей, пытающихся обойти рынки с помощью умных сделок - это то, как большинству детей однажды придется финансировать свою пенсию и другие долгосрочные цели. Объясняя детям потенциальные выгоды, а также риски, связанные с инвестированием, вы сможете гарантировать, что они будут принимать мудрые решения, когда станут старше, и ставки будут значительно выше.
Вы можете познакомить детей с этой идеей, зайдя в Интернет и подписавшись на любимую компанию. Если они технари, акции Apple могут быть естественным выбором. В вашем доме есть модница? Попросите их отслеживать Gap Inc. Поощряйте ребенка читать о компании в новостях и связывать эти события с курсом ее акций.
Как только они поймут основы того, как работают акции, они могут быть готовы покупать настоящие акции на часть своих сбережений. Greenlight позволяет детям легко познакомиться с рынком под бдительным присмотром взрослых. Он рекомендует фонды, в которые они могут инвестировать, и они также могут исследовать и покупать ETF и дробные акции компаний, больших и малых, хотя родители должны одобрять сделки заранее.
Одна из вещей, которые дети, вероятно, заметят очень скоро, - это то, что цены на акции не всегда растут. Для Ахмеда все это часть учебного процесса. «Они должны понимать, что их решения имеют последствия», - говорит он.
Поскольку отдельные акции, как правило, более волатильны, чем рынок в целом, это также хороший способ объяснить, как диверсификация может помочь снизить их риск. Спросите их, каковы характеристики их портфеля, и проведите мозговой штурм по другим инвестициям, которые могли бы помочь им сбалансировать свой риск. Примеры могут включать ETF, которые отслеживают сектор, в который ваш ребенок не инвестирует, или акции компаний, которые в основном работают на международном уровне, если их инвестиции в основном являются внутренними.
К тому времени, когда они начнут работать и будут планировать свое будущее, эти уроки, несомненно, пригодятся. «Они поймут, что вместо того, чтобы хранить деньги на текущем счете, они могут положить их куда-нибудь, чтобы они могли расти», - говорит Ахмед.
