С его высоким уровнем стресса и несколько часов сна, стать родителем - верный рецепт небрежного финансовое планирование. Все, от соседей до родственников до алгоритмов прогнозирования рекламы в Facebook, хотят напугать вас и заставить тратить деньги. Между тем, самое необходимое - подгузники, одежда, детские кроватки - есть. достаточно дорого самостоятельно.
В то время как стресс, связанный с воспитанием детей, смягчается, особый подход к траты часто остается. Родители годами опрыскивают долларовый шланг в лагерях, спортивных лигах, на школьных мероприятиях и во всем остальном. После десятилетий неизбирательных трат они не готовы к крупным жизненным событиям, начиная от обучения в колледже и отставка к инвалидности и смерти. Финансовые сожаления? Как и у великого экономиста Фрэнка Синатры, их несколько.
Но это сожаление не неизбежно. Мы спросили специалистов по финансовому планированию, какие самые большие финансовые сожаления они слышали от родителей-клиентов. Многие говорили, что их клиенты с детьми хотели бы, чтобы они начали финансовое планирование раньше, что неудивительно (честно говоря, только богатые люди начинают откладывать деньги, когда им следует). Но они также поделились нелогичным советом о том, как расставить приоритеты в долгосрочной перспективе. Вот что вам следует знать о самых серьезных финансовых ошибках и о том, как изменить курс, пока не стало слишком поздно.
Финансовая ошибка: периоды трат до рождения ребенка
Финансовый плановик из Луизианы, отец четверых детей. Аладжахвон Риджуэй отмечает, что нетерпеливые родители перерасходуют до рождения ребенка. Покрыв основы - кроватку, автокресло, подгузники, нагрудники и одежду - они не знают, где остановиться.
«Никогда не знаешь точно, что тебе нужно и что такое роскошь», - говорит Риджуэй. Однако после пары месяцев родительской работы легко увидеть, что пылится. «Все подогреватели для бутылочек, обувь для новорожденных и детские сумки использовались редко, если вообще когда-либо использовались».
Как это исправить: Риджуэй консультирует первых консультантов, которые заботятся о ваших финансовых интересах. «Составьте список того, что вам нужно, спросив члена семьи или друга, которому вы доверяете», - говорит он. Лучше реагировать на потребности по мере их возникновения, чем пытаться их предсказать. «Когда родится ребенок, при необходимости купите все дополнительные вещи. Я знаю, что пеленальный столик звучит неплохо, но когда вы находитесь в другой комнате и спите всего три часа, полотенце на кушетке вполне подойдет ».
Как глава большой семьи, Риджуэй дает дополнительный совет - поддерживать детское снаряжение в хорошем состоянии, чтобы избежать ненужных повторных покупок. «Младенцы быстро вырастают из вещей, и у вас может быть всего четверо, как я», - говорит он. «Это позволяет легко передать старую одежду, в которой ребенок был изображен на одной пасхальной картинке».
Финансовая ошибка: не начинать экономить раньше
Из-за утечки денег на подгузники, детские сады и многое другое, первые годы отцовства не оставляют места для маневра. сбережения. Но как финансовый планировщик из Мичигана и отец четверых детей Пол Феннер говорит, родители, которые не находят способ рано начать откладывать деньги, неизбежно сожалеют об этом. «Самое первое сожаление, которое я слышу от родителей, - это то, что они не начали экономить раньше в своей жизни», - говорит он. «Будь то сбережения для пенсии или колледжа, они сожалеют или сомневаются в своем решении не начинать планирование раньше».
Как это исправить: Лучшее время, чтобы начать зарабатывать деньги - 10 лет назад. Второе лучшее время - сегодня. Итак, начните тратить деньги. Теперь. Спросите кого-нибудь, кому вы доверяете, о том, как со временем увеличить ваши деньги, и как можно быстрее следуйте их советам. Как говорит Феннер, первый шаг самый трудный. «[Родители могут быть] боялись сделать первый шаг или что их амбиции были неясны, где они не знали, с чего начать или к кому обратиться, чтобы поддержать свою семью », - говорит он.
Финансовая ошибка: на свадьбе вашего ребенка вырастет большой интерес
Свадьбы задают тон браку во многих отношениях. Пары хотят начать новую жизнь вместе с радостью и праздником, и родители хотят помочь. «Свадьбы собирают всю семью, и их обсуждают в течение десятилетий после этого», - сказал специалист по финансовому планированию из Огайо. Кертис Бейли говорит. «Родители хотят лучшего для своих детей и предлагают помочь оплачивать счета». Но радость и праздник обходятся недешево. «Когда бюджет становится чрезмерным, часто именно родители продолжают выписывать чеки».
Как это исправить: Не давайте детям карт-бланш на их знаменательный день. Будьте щедрыми, но будьте щедры, выплачивая единовременную выплату. “Я видел, как несколько родителей просто выписывали разовый чек », - говорит Бейли. "Вот и все. Он устанавливает бюджет и дает паре первую возможность его потратить. Компромиссы для детей становятся более реальными, когда они выписывают чек со своего банковского счета на свадебные расходы ».
Финансовая ошибка: невыполнение IRA Рота
Энтони Уотсон, основатель фирмы по управлению активами в Мичигане Специалисты по пенсионному обеспечению Thrive, обнаруживает, что его клиенты часто желают, чтобы они финансировали Рот ИРА ранее в своей карьере, когда их доходы и налоговые ставки были ниже. Взносы в традиционные IRA не облагаются налогом, и ваши доходы не облагаются налогом, пока вы не заплатите налоги, когда вы начинаете снимать со счета, IRA Roth облагаются налогами, пока вы вносите свой вклад в их. «Кроме того, возможность делать взносы в Roth IRA постепенно прекращается при скорректированном валовом доходе в 125 000 долларов для одиноких и 198 000 долларов для супружеских пар», - говорит Уотсон.
Как это исправить: После того, как их работодатели доведут до максимума положения, соответствующие их 401 (K), сделайте приоритетным финансирование ROTH IRA. «Активы с высокими темпами роста, такие как акции Roth IRA в раннем возрасте, могут поставить людей в более выгодное положение в дальнейшей жизни, дав им значительный не облагаемый налогом источник дохода для финансирования пенсии», - говорит Уотсон. «В сочетании с соответствующими транспортными средствами для выхода на пенсию, такими как 401 (k) или IRA, которые облагаются налогом по ставке личного дохода при выходе на пенсию, человек может разработать более эффективную с точки зрения налогообложения стратегию вывода средств в более позднем возрасте, что значительно повысит ценность своего выхода на пенсию ситуация ».
Финансовая ошибка: слишком большие инвестиции в облигации, а не в акции
Уотсон обнаруживает, что его пожилые клиенты хотят, чтобы они получали большую прибыль, имея больше акций и меньше облигаций в своем портфеле.
«Молодые люди часто наивно держат облигации в портфеле, потому что думают, что это обеспечивает им необходимую диверсификацию», - говорит он, добавляя, что способность работать за стабильную оплату и делать стабильные взносы в инвестиционный портфель с течением времени служит той роли, которую облигации будут играть в портфолио.
Но обратите внимание: это не означает делать ставки на отдельные акции в надежде превзойти рынок. «Хотя иногда можно добиться успеха, рассчитывая время для рынков или выбирая акции, вероятность медленного и неуклонного роста вашего портфеля и того, чтобы позволить компаундированию делать свою работу, - невысокий », - сказал он. говорит.
Как это исправить: Ватсон советует следуя простому подходу к инвестированию, основанному на индексах, говоря, что родителям повезет больше, если они будут пользоваться низкими затратами, диверсифицированные ETF вместо того, чтобы следовать за толпой и пытаться рассчитывать время на рынках или добиваться успеха через акции сбор. И да, папы Reddit, в том числе Stonks Gamestop.
Финансовая ошибка: не учить детей финансовой грамотности
Когда дети вступают в юношеский возраст, они часто сталкиваются с трудностями в понимании финансовых концепций. Студенческие ссуды, кредиты и инвестиции для них труднодостижимы. «Многие родители сожалеют, что не учат своих детей больше финансов», Финансовый советник Южной Каролины и отец троих детей Чарльз Х. Томас III говорит. «Сомнения часто исходят от родителей, которые не уверены в себе».
Как это исправить: Нелегко сказать своим детям, что вы чего-то не знаете. Но Томас говорит, что выяснение того, как работают деньги, долг и кредит, может сплотить вашу семью. «Воспользуйтесь возможностью учиться вместе, - говорит он. «Например, если по почте приходит счет, предложите ребенку взглянуть на него и обсудить, что имеет смысл, а что нет. Всем будет полезно обсудить это ».
Финансовая ошибка: недостаточное расходование средств на страхование жизни и инвалидности
Никто не любит платить за страховку. Это истощает ваш кошелек, что в большинстве случаев не приносит пользы. Но когда случаются чрезвычайные ситуации, что с возрастом случается все чаще, подушка страховки может иметь жизненно важное значение для семей. Меган Копка, финансовый советник из Северной Каролины, специализирующийся на консультировании семей с детьми с ограниченными возможностями, говорит, что Отсутствие какого-либо или достаточного количества страховок на инвалидность или жизни может привести к большим сожалениям. Часто с инвалидностью приходят большие медицинские выплаты », - говорит она. «Эти два вида страхования часто упускаются из виду или недооцениваются. В худшем случае это может стать самым большим сожалением ».
Как это исправить: Подпишитесь на страхование жизни и инвалидности. Оплачивайте полис каждый месяц. Жалуйтесь сколько угодно, когда все в порядке, и похлопайте себя по плечу, когда все идет не так, и вы были готовы: «Если вы не на верном пути пенсия и дети старше, а колледж не покрывается, тогда получите страхование жизни на случай, если доход вашей семьи снизится из-за инвалидности или смерти », - говорит.
Финансовая ошибка: приоритет детского колледжа перед выходом на пенсию
Вы не поверите, но ставить детей на первое место может быть огромной ошибкой. Финансовый планировщик Огайо Джон Бовард а отец четверых детей говорит, что его клиенты старшего возраста часто понимают, что слишком сильно ошибались, поддерживая своих детей.
«Часто они беспокоились о том, что их дети ходят в хорошую школу», - говорит Бовард. Они беспокоились об оплате обучения и об отсутствии задолженности по студенческим займам. А потом они осознают, что им, вероятно, следовало потратить эти деньги на свою пенсию ».
Как это исправить: Студенческие ссуды не шутка. Но обучение в колледже более гибкое, чем накопление на пенсию. «Я часто говорю клиентам, что ваши дети могут брать ссуду на обучение, но вы не можете взять ссуду на пенсию», - говорит Бовард. «Его не существует». Ваши дети рано ходят в колледж. Если все идет хорошо, образование дает им доступ к более высоким доходам; у них больше времени на выплату студенческого долга, чем у вас на пенсию. «Вы должны убедиться, что отметили правильные пенсионные накопления, прежде чем расширять свои возможности и помогать детям», - говорит Бовард.
