Студенческий долг — это бремя в размере 1,7 триллиона долларов, которое несут на спинах 45 миллионов американцев. Кризис – это то, что определяет экономическая нестабильность поколения. Для тех миллионов американцев, средний долг которых составляет от 25 000 до 50 000 долларов, долгожданное облегчение пришло, когда в рамках Закона CARES от 2020 года выплаты по студенческим кредитам были временно приостановлены. А потом сделал паузу. А потом еще несколько раз останавливался.
Сейчас май 2022 года, а студенческие кредиты не выплачены, вернее, не обязаны платить, каких-то два года. Сообщается, что президент Байден рассматривает возможность списания студенческого долга в размере 10 000 долларов США для заемщиков, которые зарабатывают менее 150 000 долларов США в год в качестве отдельных заявителей и 300 000 долларов США в качестве совместных заявителей. Некоторые критики говорят, что этого недостаточно - средняя сумма долга по студенческому кредиту составляет около 30 000 долларов на одного заемщика - долг, который американцам настоятельно рекомендуется накапливать в качестве инвестиции в свое финансовое будущее. И наоборот, другие утверждают от имени тех, кто выплатил свой долг, что это просто несправедливо.
В самом широком смысле, что аннулирование 10 000 долларов, 50 000 долларов или всего студенческого долга для тех, кто соответствует требованиям, на самом деле сделает для семей и экономики в целом? И если мы отменим его, как мы остановим цикл неоплаченного студенческого долга? Чтобы понять, как может выглядеть будущее и насколько оно могло бы измениться, если бы среднестатистической семье вдруг не пришлось платить от 400 до 500 долларов. месяц в студенческих кредитах (или вместо того, чтобы фактически погасить свой долг, они, скорее всего, выплачивают проценты по своим основным кредитам), Отцовский говорил с Джейн Фокс, Али Р. Бустаманте и Персис Ю, трех экспертов по этому вопросу, чтобы увидеть, как может выглядеть будущее. Вот их 11 основных выводов, которые дают нам представление о масштабах проблемы — и намекают на то, как ее можно решить.
1. Это не было так плохо
Кризис студенческой задолженности появился относительно недавно. «Раньше колледж был практически бесплатным, — говорит Джейн Фокс, общественный защитник юридической помощи в Нью-Йорке, активный член союза адвокатов и научный сотрудник Центра защиты студентов-заемщиков. «Если вы ходили в государственную школу, то до 80-х колледж был доступен по цене, вы могли устроиться на летнюю работу, заработать пару тысяч долларов, оплатить обучение в следующем году. Как страна, мы приняли решение прекратить финансирование государственного высшего образования, и теперь у нас есть 45 миллионов человек [которые не могут выбраться из этого долга».
Али Р. Бустаманте, заместитель директора программы «Образование, рабочие места и рабочая сила» в Институте Рузвельта, соглашается. «В отличие от долгов по кредитным картам или ипотечных кредитов, единственная причина существования студенческих долгов заключается в том, что в прошлом Несколько десятилетий федеральная политика и политика штатов возлагали бремя финансирования университетов на плечи семьи."
За прошедшие десять днейНапример, штаты сократили финансирование высшего образования почти на 9 миллиардов долларов, и когда через 10 лет Если раньше студенты оплачивали своим обучением около трети стоимости действующих вузов, то сейчас они платят около половина. Сокращение государственного бюджета привело к увеличению расходов на образование для самих студентов, согласно анализу Центра бюджетных и политических приоритетов. Фактически, 41 штат потратил на студентов меньше за последнее десятилетие, а в восьми штатах финансирование сократилось более чем на 30%. Стоимость обучения в 2018 году выросла на 37% по сравнению с 2008 годом. При этом 3,6% федеральных расходов в 2018 г. было потрачено на высшее образование: за счет федеральной помощи студентам и кредитов, грантов и контрактов.
2. Заемщики не безответственны
Наличие студенческого долга не делает вас безответственным. «Это не были импульсивные покупки, — говорит Бустаманте. «Это было частью реализации американской мечты».
И такое заимствование на протяжении поколений сильно субсидировалось.
В то время как до эпохи Второй мировой войны колледжи были прерогативой богатых, после Второй мировой войны ссуды и гранты для обучения в колледже стали неотъемлемая часть Закона о правах военнослужащих — это означает, что многие люди, которые изначально не могли позволить себе поступить в колледж, смогли это сделать, за Торговая площадка анализ. Затем, в 1965 году, был принят Закон о высшем образовании, который был разработан для поддержки университетов, а также для помощи студентам в поступлении в них через гранты и ссуды. (Следует отметить, что гранты похожи на стипендии; кредиты должны быть возвращены.) В течение следующих нескольких десятилетий были приняты законы, которые сделали кредиты более доступными, ограничили требования к доходу для их получения и позволили родителям брать ссуды для своих детей — в то время как федеральные инвестиции в школы начали сокращаться, а ссуды заменили гранты в качестве обычных федеральных инвестиций, тот же анализ предполагает. Стоимость колледжа выросла; заработная плата осталась неизменной; и вместо того, чтобы давать стипендии студентам, федеральное правительство выдавало ссуды.
«Это не только поощрялось и представлялось ответственным, это делалось так агрессивно — чтобы компенсировать реальность того, что колледж затраты стремительно растут». Это в еще большей степени относится к колледжам штата, колледжам, которые обычно считаются более доступными. вариант, где с 1988 по 2018 гг., плата за обучение выросла более чем на 200%, а в частных колледжах — на 130%.
3. У вас нет долгов? Ваши родители, вероятно, были богаты
Большинство людей, у которых есть студенческий долг, имеют его, потому что они небогаты. «Если вы богаты, у вас нет студенческих долгов», — говорит Фокс. «Если вы выросли богатым или даже выше среднего класса, у вас нет студенческих долгов, потому что ваши родители копили деньги на колледж, за ваш колледж платили. Но родители большинства людей, учитывая стоимость колледжа, никогда не смогли бы накопить достаточно».
Оценка на 2021 год, сделанная CNBC фчто родители нужно откладывать около 300 долларов в месяц чтобы отправить своего ребенка в четырехлетний государственный колледж штата, а для частных колледжей - 600 долларов в месяц. Это примерно от 3600 до 7200 долларов в год на одного ребенка. Средний национальный доход семьи из четырех человек в 2021 финансовом году составлял 79 900 долларов в год., а это означает, что для того, чтобы накопить на колледж для одного ребенка, родителю, получающему средний доход, необходимо откладывать от 4,5% до 9% своего дохода на будущее своего ребенка. Для еще большего контекста: до пандемии супружеские пары проводили в среднем 10% от дохода на уход за детьми, в то время как родители-одиночки тратят до трети своего дохода на уход за детьми. Оценка расходов домохозяйств в 2020 году показала, что средние расходы домохозяйств 21 409 долларов в год за аренду или ипотеку, коммунальные услуги, прачечная, чистящие средства и коммунальные услуги. Многие родители-миллениалы также выплачивают свои студенческие или медицинские долги, покупают продукты и оплачивают дополнительные занятия для своих детей.
4. Процентные ставки делают невозможным погашение долга
То, как люди говорят о студенческом долге, похоже на то, что люди выплачивают свой студенческий долг. Но большинство людей, у которых нет долгов, не понимают, что «никто не платит их основной долг. И если вы не платите основной долг, вы просто поджигаете деньги» (Оценка на 2018 год обнаружили, что менее четверти людей со студенческими кредитами фактически погашают свой основной кредит — то есть сумму денег, которую они взяли, чтобы поступить в колледж. Это означает, что более 75% студентов выплачивают свои проценты, и долг людей продолжает расти.)
По словам Фокса, это похоже на то, как если бы вы заплатили 30-летнюю ипотеку, а затем узнали по прошествии этих 30 лет, что на самом деле вы владеете меньшим количеством своего дома и должны больше денег за дом, чем вы думали. «Это то, с чем мы настроили людей, в том, как мы структурировали долг», — говорит она.
5. Списание студенческого долга, вероятно, станет экономическим стимулом
Только во время перерыва в выплате студенческого долга семьи смогли ежемесячно оставлять себе 85,5 млрд долларов собственных денег, «и правительство не отнимало их у них», — говорит Бустаманте. И хотя это, безусловно, полезно с экономической точки зрения, списание большого количества студенческих долгов сделает это изменение постоянным.
Персис Ю, директор по политике и управляющий совет Центра защиты студенческих заемщиков соглашаются. «Деньги, которые они не платят по своим студенческим кредитам, деньги, которые они могут вложить в свои сообщества… [списание долга] не изолированы от самих заемщиков. Это очень важно для создания более здоровых сообществ», — говорит Ю.
6. И это положило бы почти 400 долларов в месяц в карманы родителей.
Бустаманте и Фокс сравнивают широко распространенное списание студенческих долгов с «параллельным» налоговым вычетом на детей. «Отдельная семья имеет средний платеж в размере 393 долларов в месяц в виде студенческого долга. Имея это в своих кошельках каждый месяц, вы можете изменить ситуацию. Это может означать быть в бедности или нет. Это может означать, сможете ли вы заплатить за летний лагерь».
«Мы увидели проблеск [как может выглядеть списание долга] с налоговой льготой на детей», — сказал Фокс. “Во время закона CARES, была пауза в отношении студенческих кредитов, и люди, по сути, получали выплаты типа UBI. [Миллионы] семей вырвались из нищеты благодаря тому, что мы сделали это. И мы могли бы сделать это. Мы решили сделать две вещи: не взимать студенческие долги, и мы решили дать людям немного денег и сказать: «О, угадайте, что случилось?» Жизнь людей изменилась».
7. Списание студенческого долга помогло бы закрыть разрыв в расовом богатстве для чернокожих семей
«Мы знаем, что цветные сообщества особенно обременены долгами по студенческим кредитам, и они несоразмерно неплатежеспособны по своим долгам», — говорит Ю. У цветных семей больше шансов получить заработную плату и налоговые возмещения. «Списание значительной суммы долга по студенческому кредиту поможет сократить разрыв в расовом богатстве, что, я думаю, невероятно важно для нас, чтобы рассматривать его как цель политики в обществе».
Фокс соглашается. «Одна из вещей, о которых говорил Байден, — это… использование политики списания долга, чтобы закрыть разрыв в расовом богатстве. У чернокожих заемщиков намного больше [студенческих] долгов. Чернокожим заемщикам, как правило, приходится занимать намного больше для старшекурсников, потому что у них меньше богатства поколений». Например, средний доход чернокожих выпускников колледжей в возрасте 30 лет в настоящее время составляет менее одной десятой от собственного капитала их белых коллег, в расчете на Вашингтон Пост.
8. Студенческий долг — одна из причин, по которой семьи не могут позволить себе купить жилье
«Для семей [студенческий долг имеет серьезные последствия] для роста активов», — говорит Ю. «Мы знаем, что люди откладывают создание семьи из-за непогашенной задолженности по кредиту. [что люди откладывают покупку] домов, одного из основных активов для накопления богатства». Студенческий долг затрудняет накопление на пенсию или на собственных детей. фьючерсы. Эти задержки влияют на наше финансовое здоровье.
Фокс соглашается. «Люди делают очень важный жизненный выбор из-за своих студенческих кредитов. [Они] откладывают создание семьи или попытки купить квартиру или дом, потому что, по сути, они уже платят по ипотеке». Поскольку большинство платежей по студенческим кредитам где-то от 400 до 500 долларов в месяц, существенное списание долга будет означать, что долг может перестать влиять на выбор людей, работу, которую они хотят получить, и семьи, которые они хотят иметь. форма.
9. Студенческий долг — это тоже проблема психического здоровья
Ю отмечает, что студенческие долги влияют на психическое здоровье людей. Одно исследование, Второй шанс: жизнь без студенческих долгов, опубликованный в Национальном бюро экономических исследований (NBER) в 2019 году, нашел людей, которые не выполнили свои обязательства по своим студенческим кредитам, и полностью простил их. «Глядя на эти домохозяйства, они обнаружили, что выгода для их финансов и эмоционального благополучия была немедленной».
Фокс отмечает, что у людей, с которыми она работает, есть «психоэмоциональные потери из-за студенческого долга». «Это кажется таким безнадежным. Это не похоже на любой другой домашний долг». Она отмечает, что с ипотекой вы можете увидеть ощутимую разницу, которую выплата по ипотеке оказывает на вашу жизнь. Но с долгом вы можете наблюдать, как основная сумма долга и остаток процентов растут до конца жизни. «Это было бы одним из самых преобразующих событий, которые когда-либо происходили в американской политике».
10. Списание долга, скорее всего, не повлияет на инфляцию
Бустаманте отмечает, что с точки зрения инфляции — распространенного страха перед тем, что произойдет, если студенческий долг будет списан — списание студенческого долга «на самом деле не будет вызывать какие-либо разрушения в экономике в целом». Дело не в том, что, скажем, вы раздаете 45 миллионам семей по 10 000 или 50 000 долларов. Проверьте. «Если бы вы отменили все 1,7 триллиона долларов, вы фактически отменили бы их на протяжении всей жизни миллионов людей. Это не то огромное концентрированное преимущество. Это оказывает незначительное влияние на инфляцию». Другими словами, 393 доллара в месяц могут изменить семью. Но это не приведет к обесцениванию доллара.
11. Это также принесло бы пользу по крайней мере 1/5 всех американцев
Ю отмечает, что полное списание студенческого долга немедленно принесет пользу 20% взрослых. Это «огромное количество людей. Большинство наших политик не затрагивают такое количество людей». И это помогает не только заемщикам: «Может быть, каждый пятый взрослый, но у этих людей есть семьи. Заемщики студенческих ссуд, не имеющие этого долга, также повлияют на их семьи».
