Если остаток вашего студенческого кредита за эти годы, казалось, волшебным образом увеличился, несмотря на регулярные своевременные платежи, и оставил вас в долгу больше, чем вы изначально занимали, вы не одиноки. Это не магия и не проклятие, даже если так кажется. Это процентная капитализация, и это хитрый способ увеличить балансы заемщиков, чтобы казалось, что вы никогда не выберетесь из-под вашего долга по студенческому кредиту — даже если вы уже заплатили больше, чем взяли в первый раз место. Но теперь есть план, как его облегчить.
Несмотря на обещания кампании решить проблему студенческих кредитов, простить не менее 10 000 долларов долга в расчете на одного заемщика и рассмотреть вопрос о более тщательном списании кредитов, администрация Байдена продолжает постепенно преодолевать кризис. В то время как администратор Байдена смотрит на широко распространенное прощение и списывает большие суммы долгов для людей, которые были обмануты в коммерческих колледжей, они также рассмотрели другую часть проблемы, которая сделала кризис таким тяжелым: студенческие ссуды. интерес. На этот раз, обратившись к коварному процессу капитализации процентов, правительство планирует ограничить способ добавления процентов к остатку основного долга — процесс, называемый процентами капитализация.
Что такое капитализация процентов?
Капитализация процентов происходит, когда невыплаченные проценты зачисляются на ваш основной баланс. Обычно это происходит в результате периодов отсрочки (когда не платишь по кредиту на срок до трех лет, и у вас могут не начисляться проценты по кредиту) или снисходительность (при временном приостановлении платежей по кредиту во время финансового стресса, но проценты по кредиту растут) или когда вы консолидируете или рефинансируете свои студенческие кредиты.
Когда вы платите по кредиту каждый месяц, платежи сначала распределяются на любые сборы, которые вы должны, затем на проценты, затем на ваш основной баланс, сумму, которую вы фактически заняли. После отсрочки, отсрочки, консолидации или рефинансирования сумма причитающихся процентов может быть добавлена к основной суммы, что приводит к увеличению основного остатка и заемщикам, выплачивающим проценты по деньгам, которые они никогда не заимствовано.
Эта тактика, которая уникальна для индустрии студенческих кредитов и не встречается в других отраслях должников — вы можете себе представить, что это происходит, например, с вашей ипотекой? - может добавить тысячи долларов к остаткам и заставить заемщиков платить проценты на проценты в течение многих лет после того, как первоначальная основная сумма была выплачена.
У администрации Байдена есть план по капитализации процентов. Хотя это полезно для будущих заемщиков, этого может быть недостаточно для заемщиков, которые уже испытали на себе эту уловку.
Сколько людей испытали на себе капитализацию процентов?
отдел образования данные опроса показывает, что 27% людей, поступивших в колледж в 2003-2004 учебном году, имели больший баланс, чем их первоначальная сумма займа 12 лет спустя. Отличающийся оценка 2018 г. обнаружили, что менее четверти людей со студенческими кредитами фактически погашали свои основные кредиты. Это означает, что более 75% студентов могут просто выплачивать свои проценты, а долги людей продолжают расти.
Неудивительно, что капитализация процентов больше всего наносит ущерб маргинализированным сообществам — непропорционально пострадали чернокожие и малообеспеченные заемщики.
Данные также показывают, что 80% чернокожих заемщиков, 64% заемщиков из числа коренных американцев и 59% заемщиков из Латинской Америки имели ссуды, которые были отсрочены, увеличивая вероятность того, что эти заемщики испытают проценты капитализация.
План Байдена по капитализации процентов по студенческим кредитам
Чтобы справиться с нарастающим кризисом студенческих ссуд, администрация Байдена планирует ограничить ссуды, к которым в будущем может быть применена капитализация процентов по студенческим ссудам. Этот процесс не будет отменен полностью, но он будет удален для кредитов, соответствующих определенным критериям.
Капитализация больше не будет происходить для:
- Федеральные кредиты выходят из терпения
- Федеральные кредиты в дефолте
- Федеральные кредиты, выходящие из льготного периода
- Заемщики, выходящие из определенных типов планов погашения, основанных на доходе, таких как Pay As You Earn
Федеральные кредиты, которые были приостановлены в результате мер защиты от пандемии Covid-19, также не будут капитализированы, когда погашение начнется позже в этом году.
Капитализация процентов по-прежнему будет проблемой для несубсидированных кредитов, полученных в результате отсрочки, кредитов, полученных в результате старых планов погашения на основе дохода, а также если это требуется в соответствии с конкретными законами. Кроме того, к сожалению, изменения не будут иметь обратной силы, а это означает, что если вы уже испытали капитализацию процентов, вам все равно придется погасить то, что вы в настоящее время должны, даже если ваш баланс завышен из-за процентов капитализация.
Когда произойдут изменения?
План вступит в 30-дневный период общественного обсуждения и, как ожидается, будет завершен 1 ноября 2022 года. Изменения вступят в силу в июле 2023 года. Документация администрации Байдена заявляет, что этот план уменьшит общие федеральные доходы и увеличит нагрузку на налогоплательщиков. «Поскольку ситуаций, в которых проценты капитализируются, будет меньше, это предложение приведет к в потере дохода и, следовательно, увеличит расходы для правительства и, следовательно, для США. налогоплательщики. Однако ожидается, что это предложение со временем приведет к снижению общей суммы платежей для заемщиков, что повысит вероятность того, что заемщики полностью погасят свои кредиты. Учитывая эту выгоду, Департамент считает, что выгоды для заемщиков превышают эти затраты и оправдывают изменение».