Для миллионов родителей эта осень — это очень напряженная атмосфера перед школой, когда они укладывают своих детей. в новые классы и новые распорядки дня, и пока они готовятся к возврату ежемесячного студенческого кредита платежи. После долгого и насыщенного событиями трехлетнего перерыва выплаты по студенческим кредитам возобновятся через несколько недель. Проценты начнут начисляться 1 сентября, а первый платеж должен быть произведен в октябре.
Согласно Инициатива по образовательным даннымСредняя задолженность по студенческому кредиту составляет около 37 000 долларов США, а средний ежемесячный платеж составляет около 500 долларов США. Никакая подготовка не уменьшит шок от этих изменений для семейных бюджетов, но заложить основу сейчас — до возобновления выплат — крайне важно, говорит Скотт Бьюкенен, исполнительный директор Альянс по обслуживанию студенческих кредитов.
«Это станет проблемой для многих людей, [которые] скорректировали свои бюджеты», — говорит Бьюкенен во время паузы в связи с пандемией. «Для многих людей это будет большим изменением, если они вернутся к привычной рутине включения этой части в список вещей, которые вы платите каждый месяц. Но тем временем у заемщиков есть много решений».
С тех пор, как подавляющее большинство из нас в последний раз платили по студенческому кредиту, многое изменилось — так как же нам лучше всего подготовиться? отцовский поговорил с тремя экспертами по студенческим кредитам о новой ситуации в сфере погашения студенческих кредитов, о том, чего ожидать и как подготовиться к октябрю. Итог: не откладывайте. Выясните, какую сумму вы должны и какой план погашения подойдет вам — прямо сейчас.
1. Войдите на сайт Studentaid.gov.
Прежде чем наступит 1 сентября, войдите в свою учетную запись студенческого кредита и проверьте, все ли ваши информация (электронная почта, адрес, номер телефона и т. д.) актуальна — и проверить, есть ли у вас такая же обслуживающий персонал.
«Выясните, где находятся ваши кредиты», — говорит Янц Хоффман, генеральный директор Сертифицированный институт консультантов по студенческим кредитам (CSLA). С тех пор, как началась пауза в выплатах из-за пандемии, по крайней мере три крупных поставщика услуг по предоставлению студенческих кредитов закрылись. «Обслуживание кредитов Федеральной резервной системы, Грейт-Лейкс, Navient, — говорит Хоффман, — закрылись. Ни одна из этих компаний больше не обслуживает студенческие кредиты, и эти три компании были основными поставщиками услуг по федеральным студенческим кредитам для большинства людей».
Так что, скорее всего, ваши кредиты были перенесены, и это важный первый шаг по определенной причине: «Прежде чем вы сможете выяснить, что план погашения, который вы используете, или каким должен быть ваш платеж, вам нужно выяснить, где находятся ваши кредиты», — говорит Хоффман.
2. Выберите новый ежемесячно оплата план
После входа в свой профиль Studentaid.gov проверьте свою контактную информацию и подтвердите, какая компания обслуживания вашего кредита, следующим шагом будет выяснить, сколько вам придется платить каждый месяц, начиная с Октябрь. Хотя это может показаться простым, это число может существенно измениться в зависимости от того, какой план погашения вы выберете и на который имеете право.
«Многие люди испытывают беспокойство по поводу возобновления платежей», — говорит Эми Чулада, менеджер по связям с общественностью и защите интересов в Центр защиты студенческих заемщиков. «Мы слышим много историй о людях, которые не могут заплатить, когда придет время, и у которых просто не было денег. это было в их бюджете последние три с половиной года, и теперь им придется об этом подумать. снова."
Если вы беспокоитесь о своей способности совершать платежи, «хорошей идеей будет подумайте о планах погашения, основанных на доходах в рамках подготовки к возврату к погашению», — говорит Чулада. «Эти планы зачастую более доступны для людей. После 20 или 25 лет погашения они также имеют право быть аннулированы».
Некоторые планы погашения также были полностью пересмотрены за последние три года. Если вы были зарегистрированы в REPAYE, вы автоматически будете зачислены в новую государственную программу SAVE, но вы автоматически зачислены или решили зарегистрироваться сейчас, убедитесь, что вы знаете все о предстоящих изменениях твой путь. (Проверить отцовскийКраткое руководство по СОХРАНЕНИЮ.)
Если вы не уверены, имеет ли для вас смысл план погашения, основанный на доходе (IDR), вы можете оценить цифры. на сайте StudentAid.gov. Калькулятор, который поможет вам определить, какой план (если таковой имеется) будет для вас наиболее доступным в будущем. А если вы уже зарегистрированы в плане IDR, помните, что вам необходимо ежегодно подтверждать свой доход — так что следите за тем, когда придет это время.
По словам Хоффмана, сортировка всех этих переменных может быть сложной задачей — тем больше причин заняться этим сейчас. «Определение того, должен ли заемщик погашать свои кредиты или использовать План погашения, ориентированный на доход, многогранен». Каковы ваши цели помимо студенческого кредита? выплаты? Вы хотите купить дом? Ожидаете ли вы, что в будущем у вас будет более высокий доход или вы вступите в брак с кем-то с более высоким доходом? Изменилось ли ваше финансовое положение с 2020 года в лучшую или худшую сторону? Вопрос не только в том, подходит ли вам план IDR, отмечает Хоффман. Существует несколько различных планов РДЭ. Какой план IDR приведет вас туда, куда вам нужно?
Как только вы примете эти решения — и не бойтесь поговорить с лицензированный, зарегистрированный фидуциарий кто платит только за комиссию, если вы можете себе это позволить — войдите на свой портал помощи студентам и выберите план погашения или обратитесь для этого к своему специалисту по обслуживанию кредита. Этот процесс может быть «немного громоздким», говорит Хоффман, поскольку вам необходимо предоставить подтверждение своего дохода. Но после того, как в октябре начнется погашение, у заемщиков будет шестимесячный льготный период, в течение которого они смогут просто самостоятельно подтвердить свой доход.
3. Учитывать автоматизация платежей
Если вы использовали автоматический дебет до приостановки платежей в связи с пандемией, не ожидайте, что ваш платеж по студенческому кредиту будет автоматически списан с вашего счета в дальнейшем. На самом деле, говорит Чулада, Министерство образования нет собирается автоматически продлевать автоматически списанные платежи.
Это важно вдвойне: если вы хотите, например, чтобы ваши платежи автоматически списывались с вашего текущего счета, «вам необходимо заранее это настроить», — говорит Чулада. Но с другой стороны, «для заемщиков было бы неплохо убедиться, что они не получают свои платежи». автоматически списаны с их счета [по ошибке], поскольку Министерство образования заявило, что не собирается сделай это. Если это происходит, это проблема».
4. Если вы используете настройки по умолчанию, рассмотрите вариант «Новый старт».
Дело в том, что не все 45 миллионов заемщиков будут в состоянии возобновить выплаты, даже если они зарегистрируются в плане РДЭ. Если у вас был дефолт до того, как началась пауза в выплатах из-за пандемии — сейчас около 7 миллионов человек неплатежеспособны — Чулада рекомендует подумать Новый старт, программа, призванная помочь заемщикам, находящимся в состоянии дефолта, вернуться к погашению своих кредитов. Fresh Start избавит вас от непроизвольных сборов, поможет ускорить выход из дефолта и «немедленно восстанавливает вашу способность использовать эти планы погашения, ориентированные на доход», которые могут помочь вам встать на правильный путь к погашению.
5. Если у вас есть кредиты Parent Plus, рассмотритедвойнойсконсолидация
Да, есть еще планы, которые стоит рассмотреть. Если вы заемщик, у которого есть кредиты Parent Plus, то есть кредиты, которые вы взяли, чтобы помочь вашему ребенку (детям) закончить школу, возможно, вы захотите также консолидировать эти кредиты. Вы можете, например, перейти на план погашения в зависимости от дохода, который занимает около 20% вашего дохода. Вы также можете «сделать что-то, что называется двойной консолидацией», — говорит Хоффман.
Если вы выполните серию консолидаций своих кредитов, вы можете претендовать на участие в программах РДЭ, которых у вас раньше не было, например SAVE. «Но это окно, чтобы воспользоваться им закрывается в июле 2025 года,— говорит Хоффман. «Вы можете понять, почему это курсовая работа для выпускников… потому что она непростая».
6. Убедитесь, что вы можете извлечь выгоду из разовой проверки Байденом РДЭсчетс
В то время как план массового прощения студенческих кредитов Байдена, который отменял бы 10 000 долларов для заемщиков с федеральными кредитами и 20 000 долларов для заемщиков с федеральными кредитами, заемщиков с грантами Пелла — был по существу исключен Верховным судом, другие аспекты его планов сделать студенческие кредиты менее обременительными были перемещены вперед.
Отчет Центра защиты студенческих заемщиков в 2022 году обнаружили, что только 200 человек — из потенциально соответствующих критериям 4,4 миллиона — будут иметь их кредиты, прощенные в рамках программ погашения, ориентированных на доход, в период с 2020 по 2025 год, или «1 из 23 000 шанс." Отдельный отчет Счетной палаты правительства (GAO) обнаружили, что у кредитных организаций «нет возможности» отслеживать, насколько люди близки к этому порогу, говорит Чулада.
Чтобы справиться с этими огромными проблемами, администрация Байдена проводит «разовую проверку» планов IDR, чтобы помочь людям приблизиться к прощение — отчасти за счет включения заемщиков, которых склоняли к отсрочке или терпению, а не включали в планы РДЭ их обслуживающие персонал.
Если вы хотите, чтобы вас рассмотрели на эту корректировку, и если у вас есть старые кредиты, например FFEL, которые не принадлежат Министерству образования, как можно скорее объедините эти кредиты в прямой кредит, чтобы вы могли иметь право на корректировку. Крайний срок консолидации вашего кредита 31 декабря 2023 г.. Для людей, которым не нужно консолидировать свои кредиты, процесс корректировки РДЭ может быть автоматическим.
7. Не ждите до последней минуты
Помните, что когда вы войдете в свой профиль помощи студентам, вы будете одним из миллионов, кто сделает это. Чем раньше вы сможете начать процесс, связаться с нами и уточнить информацию, тем лучше.
«Не ждите до последней минуты», — говорит Бьюкенен. «Если 35 миллионов человек будут ждать до 1 октября, чтобы взять трубку и позвонить, это создаст некоторые проблемы. Люди будут ждать какое-то время… Если веб-сайт вам не помогает или у вас есть вопросы по поводу [ваших кредитов], выясните это сейчас. Позвоните нам сейчас», — говорит Бьюкенен. «Не ждите наступления сентября или октября, чтобы убедиться, что вы получили необходимую информацию».
Частично для того, чтобы справиться с потенциальным хаосом первого года погашения, Министерство образования установило, какие суммы к поэтапному году, когда вы не будете наказаны за неуплату и не будете регистрироваться как просроченные по кредиту бюро.
Это не только в интересах заемщиков — перед организациями по обслуживанию кредитов стоит беспрецедентная задача — вернуть в систему более 44 миллионов заемщиков.
Неизбежно будут «задержки, ошибки, и будет трудно связаться с вашей кредитной организацией… время обработки займет намного больше времени», предупреждает Хоффман.
Тем не менее, период подъема принципиально не является продолжением паузы, как говорит Скотт Бьюкенен из Альянса по обслуживанию студенческих кредитов. Это просто пространство для маневра.
«Если в течение первых нескольких месяцев после возобновления у вас возникнут проблемы с выяснением того, что именно вы должны, кому платить и тому подобное, вы не получу отрицательный отчет кредитного бюро». Но, как отмечает Бьюкенен: «Проценты все еще накапливаются, и этот период времени не будет засчитываться ни в какое прощение». программы. Это действительно экстренная поддержка для людей, у которых есть проблемы».
8. Не рассчитывать на прощение долгов приеду в ближайшее время (или когда-либо)
Заемщики кто подал заявку на прощение студенческого кредитаи «получил» его до того, как Верховный суд впервые приостановил действие программы и в конечном итоге отменил ее, может снова оказались в затруднительном положении, вновь обременены «прощённым» долгом и столкнулись с необходимостью повышения платежи.
Тем не менее, хотя Байден объявил, что изучает альтернативный путь к прощениюБьюкенен формулирует это так, с некоторой долей жесткой любви: «Не стройте свою финансовую жизнь, основываясь на гипотетическом будущем. Постройте его на основе того, что находится перед вами сегодня. Это будет в следующем году, прежде чем мы даже поговорим о том, произойдет прощение или нет. Основывайте свой сегодняшний бюджет на том, что, как вы знаете, имеет место».
9. Берегись мошенничество
И наконец: мошенники будут использовать это хаотичное время, чтобы попытаться воспользоваться уязвимыми заемщиками. Помните о тактиках, которые мошенники могут использовать для получения вашей финансовой информации. «Будет много мошенников, которые попытаются воспользоваться этим моментом», — предупреждает Бьюкенен.
Если компания обращается к вам и говорит, что может помочь вам управлять выплатой студенческого кредита или помочь вам получить доступ к программе прощения, отнеситесь к этому скептически. «Единственная организация, которая может помочь вам получить прощение или снизить ежемесячный платеж, — это назначенный вами специалист по обслуживанию из Министерства энергетики», — говорит Бьюкенен.
Если кто-то звонит и просит деньги в обмен на помощь – это мошенничество. А если вам звонят якобы от вашего оператора связи, но вы не уверены, Бьюкенен рекомендует повесьте трубку и позвоните по номеру кредитной организации, указанному в вашей выписке по счету, чтобы получить двойную оплату. конечно.
«Настоящий финансовый консультант — это нормально», — говорит Бьюкенен. В конце концов, как отмечает Хоффман, студенческие кредиты — это минное поле запутанной финансовой информации. Но убедитесь, что вы разговариваете с законным консультантом. Бьюкенен отмечает, что финансовый консультант не будет взимать с вас плату за транзакцию по студенческому кредиту, а вместо этого будет взимать ежемесячную плату. Будьте бдительны!
