Мои родители поднимаются туда. Я пока не переживаю за них, но мы не живем с ними очень близко. Они по-прежнему работают, и их мало. Я думал о покупке длительного ухода страхование для них. Это хорошая идея? Имеет ли смысл стоимость страхования на случай длительного ухода за больным в долгосрочной перспективе? - Ларри, 37 лет, по электронной почте
Здорово, что вы думаете о возможных потребностях своих пожилых родителей, о чем многие взрослые дети не задумываются, пока не станет слишком поздно. Длительное пребывание в учреждении может быть финансово разрушительным для семей. Страхование на случай длительного ухода, безусловно, поможет снизить этот риск.
Как и в случае с большинством страховых продуктов, полисы страхования долгосрочного ухода имеют больше разновидностей, чем огромный образец шоколада. Но в целом они покроют расходы на проживание с уходом и дома престарелых, а также на услуги по уходу на дому. По словам Дженнифер Майерс, одним из преимуществ страховки является то, что пожилые люди с меньшей вероятностью откладывают получение необходимой им помощи.
Один взгляд на стоимость учреждений долгосрочного ухода, и вы поймете, почему создание системы социальной защиты так важно. An анализ Genworth Financial заключает, что в национальном масштабе средняя годовая стоимость проживания с уходом составляет 48 612 долларов. Для полуотдельной комнаты в доме престарелых это 90 156 долларов. Эти цифры должны заставить кого-нибудь со стареющими родителями задуматься.
Это правда, что не всем в конечном итоге понадобится помощь в таких элементарных вещах, как еда, купание и одевание в течение длительного периода времени. Центр пенсионных исследований при Бостонском колледже находит что 44% мужчин и 58 женщин должны будут находиться в учреждениях престарелых после 65 лет. И типичная продолжительность такого пребывания - это еще не все что длинный. Средняя продолжительность составляет менее года для мужчин и около полутора лет для женщин.
Проблема в том, что вы не знаете, собираются ли ваши родители к тем «типичным» взрослым или к тем, кто нуждается в более длительном уходе. Конечно, планировать худшее - хорошая идея. Увы, вы не можете полагаться на Medicare, чтобы оплатить счет. Программа распространяется только на размещение в доме престарелых в ограниченном количестве случаев, и даже в этом случае оплачиваются только относительно короткие посещения.
Очевидным недостатком полисов долгосрочного медицинского страхования является то, что они чертовски дороги, а цена за последние несколько лет только выросла. Причина этого: некоторые ошибочные предположения страховой отрасли. Когда операторы впервые начали внедрять эти планы, они предвидели, что многие владельцы откажутся от своей политики, говорит Майерс. Но этого никогда не произошло с той степенью, которую предсказывали страховщики, что оставило их на крючке для большего количества требований, чем они заложили в их модель ценообразования. Теперь они пытаются встать на ноги.
Средняя стоимость полиса для 60-летней пары составляет, по данным Американской ассоциации долгосрочного медицинского страхования, в настоящее время 3381 доллар в год. Чем они старше, тем дороже становится покрытие. По словам Майерса, что еще более пугает, так это то, что страховщики часто повышают свои ставки после того, как вы подписались. Она видела, что ставки выросли с 10 процентов до ошеломляющих 130 процентов по сравнению с тем, что владелец платил ранее. Таким образом, возникает вопрос, можете ли вы позволить себе полис и сохранить его, если произойдет почти неизбежное повышение цен.
Есть несколько альтернативных способов спланировать будущие потребности мамы и папы, но у них есть собственные серьезные недостатки. Один из них - самострахование, то есть отложить деньги на отдельное вложение на высокодоходный сберегательный счет. Так что ваших родителей хватит, если им понадобится серьезная забота в более поздние годы.
Достоинством этого подхода является гибкость; Если им так и не понадобится помощник на дому или дом престарелых, деньги все равно останутся вашими. Но даже если ваши люди сейчас здоровы, вы никогда не знаете, когда их здоровье может ухудшиться. Кроме того, для этого вам потребуются серьезные ресурсы. Чтобы дать вам приблизительное представление, Майерс говорит, что вам нужно накопить где-то от 500 000 до 1 миллиона долларов, чтобы покрыть расходы на круглосуточное обслуживание в течение пяти лет. «Для большинства людей это недостижимо», - говорит она.
Другой вариант - это Medicaid, федеральная программа штата, охватывающая лиц с низкими доходами. Но для того, чтобы получить право, вашим родителям потребуется ликвидировать большую часть своего состояния. В некоторые государства, его активы не могут превысить 2000 долларов, если вы надеетесь попасть в дверь (хотя, когда забота нужна только одному из родителей, другой супруг может сохранить часть своего имущества). Для многих это не слишком привлекательный вариант.
Так что это, вероятно, вернет вас к страхованию на случай длительного ухода как к Варианту №1. Я не уверен, что причина, по которой они сами не покупают страховое покрытие, - это недостаток дохода или беспокойство перед лицом своей смертности. Последнее, вероятно, вопрос к другому обозревателю. Но если дело в ресурсах, я бы попытался разработать план, в котором они будут платить хотя бы часть страхового взноса каждый месяц. Взвалить на себя всю нагрузку - это сложно просить сына вашего возраста, который должен думать о своих пенсионных потребностях - и однажды о ваших собственных потребностях в долгосрочном уходе!
Премии повсюду. Поэтому, если вы проводите политику, вам нужно обратиться к независимому агенту, который продает страхование от более чем одной компании. Майерс рекомендует обращаться к перевозчикам с высоким финансовым рейтингом, чтобы гарантировать, что они смогут выплатить компенсацию, если вашим родителям потребуется серьезная помощь.
Она также рекомендует покупать райдера, который ежегодно увеличивает размер пособий, чтобы не отставать от инфляции - предпочтительно такой, который включает комплексную корректировку не менее пяти процентов в год. Некоторые райдеры используют так называемую «простую» инфляцию, которая привязывает ежегодные прибавки к первоначальной стоимости льгот. Но у них мало шансов удовлетворить фактическую стоимость лечения с течением времени. «Если это один из вариантов, просто откажитесь от него», - говорит Майерс.
В идеале вы захотите получить полис с периодом отмены - что-то вроде франшизы - не более 90 дней и покрывающий их не менее трех лет. Но если вы можете себе позволить более спартанскую политику, не волнуйтесь. Определенная защита, безусловно, лучше, чем ее отсутствие.
