Единственное, что так страшно, как коронавирус сама пандемия экономические потери, которые это вызовет, по крайней мере, в краткосрочной перспективе, по экономике. В последнее время чтение финансовых заголовков превратилось в головокружительное занятие: индекс S&P 500 внезапно упал до самого низкого уровня за три года.
Это мрачная реальность не только для тех экономия для пенсионеровт, но для родителей, воспитывающих детей 529 аккаунтов для сбережений в колледже. Всего за пару недель некоторые из них стали свидетелями того, как фонды их колледжей внезапно упали на целую треть.
Так что же делать родителям, когда их 529-е так же разбиты, как призовой боксер, пробивающийся через 12-й раунд? Вот некоторые из правил, которые можно и нельзя делать при управлении этими учетными записями с льготным налогообложением в разгар пандемии.
Не паникуйте
Старая поговорка «покупай дешево, продавай дорого» кажется достаточно простой в хорошие времена. И все же многие люди отказываются от этого главного правила инвестирования, как только дела идут нестабильно. В ответ на финансовый кризис десять лет назад около 10 процентов инвесторов очистили свои 529 счетов и еще 20 процентов были переведены в более консервативные фонды, Марк Кантровиц, издатель SavingForCollege.com, в последнее время
Тем не менее, это наихудшее время для ликвидации ваших запасов - все, что нужно сделать, - это гарантировать, что эти убытки будут постоянными. История показывает, что рынки время от времени сильно падают, но обычно восстанавливаются в течение пары лет. Вы хотите иметь кожу в игре, когда черное облако COVID-19 наконец рассеется.
TIAA-CREF, которая управляет восемью планами 529, явно пытается спустить людей с уступа. «Инвесторы не должны пытаться выйти и снова войти в акции или другие рисковые активы, чтобы избежать беспорядков», - отмечает Nuveen, дочерняя компания по управлению активами. написал в отчете за этот месяц. «Вместо этого мы считаем, что инвесторы должны сосредоточиться на своих долгосрочных целях, придерживаться планов ребалансировки и пересматривать стратегии распределения активов».
Продолжайте вносить свой вклад
Каждый инстинкт в вашем теле, вероятно, говорит вам перестать вкладывать хорошие деньги в плохие. Однако в долгосрочной перспективе вам будет намного лучше, если вы продолжите покупать, когда рынок упадет.
«Когда на рынке наблюдается волатильность и у вас есть время на вашей стороне, вы в основном покупаете вещи на распродаже», - говорит Дженнифер Крюгер из Fidelity Investments. сказал Вашингтон Постранее в этом месяце. «Неделю назад все было дорого. Теперь они дешевле ».
Если вы привыкли вкладывать фиксированную сумму денег с каждой зарплаты, продолжайте в том же духе. Посредством «усреднения долларовой стоимости» вы накапливаете больше акций, когда их стоимость внезапно падает. Когда выздоровление произойдет - а оно произойдет, - вы будете в лучшей форме, чем те, кто позволил страху взять верх.
Переоцените свой набор активов
Спады на рынке всегда служат напоминанием о том, что вам необходимо согласовать свою инвестиционную стратегию с вашим временным горизонтом. Если ваши дети все еще ходят в дошкольные учреждения или начальную школу, у вас, вероятно, будет достаточно времени, чтобы пережить спад акций. Но родителям, чьи дети приближаются к поступлению в колледж, действительно следует смещать свой портфель в сторону более консервативных активов.
К счастью, вы можете без особых усилий приспособиться к соответствующему уровню риска. Большинство планов 529 предлагают возрастные портфели, которые автоматически переводят активы из акций в облигации и фонды денежного рынка по мере взросления детей. Некоторые планы предлагают разные уровни риска - «консервативный», «умеренный» и «агрессивный» варианты. распространены - поэтому важно исследовать каждую глиссаду, чтобы найти ту, с которой вы комфортный.
Рассмотрите возможность отсрочки вывода средств
Итак, что вы будете делать, если ваш ребенок уже учится в колледже, и вы были слишком агрессивны со своим набором активов? Есть несколько вещей, которые вы можете сделать, чтобы позаботиться о надвигающихся университетских счетах.
Вы можете использовать сберегательный счет или другие средства для покрытия расходов в надежде, что рынок восстановится раньше, чем позже. Если восстановление начнется в течение нескольких месяцев, вы можете вывести 529 средств до конца календарного года, чтобы вернуть себе долг.
Если в наши дни ваша учетная запись находится в особенно плохом состоянии, вы можете даже подумать о том, чтобы взять небольшую ссуду под низкий процент для оплаты обучения и других сборов, связанных с образованием. Когда рынок действительно вернется, вы можете использовать свой 529, чтобы выплатить хотя бы часть этого долга (с 2019 года студенческие ссуды считаются квалифицированными расходами). Однако эта стратегия может лучше работать с небольшими суммами в долларах. Пожизненный лимит на одного ребенка составляет 10 000 долларов США. выплаты по студенческому кредиту со счета 529 - в противном случае он облагается обычным подоходным налогом и 10-процентным штрафом.
Поищите в другом месте средства на случай чрезвычайной ситуации
Сейчас, когда около трети территории страны заблокировано, невозможно предсказать, какую экономическую бойню развяжет эта пандемия. Экономист Goldman Sachs предсказал, что, когда цифры выйдут до четверга, мы сможем увидеть более двух миллионов первоначальных заявок на пособие по безработице, что является колоссальным увеличением по сравнению с 281 000 заявлений. прошлая неделя.
Излишне говорить, что людям понадобятся другие источники денег. Увы, 529 планов - не то место, куда стоит начинать искать. В то время как 401 (k) s и IRA допускают снятие средств без штрафных санкций в некоторых случаях (вам все равно, возможно, придется платить подоходный налог), сберегательные планы колледжей этого не делают. Это означает, что вам придется платить налоги плюс 10 процентов штрафа, если вы попытаетесь проникнуть в счет вашего ребенка.
Опора на долгосрочные инвестиции для удовлетворения краткосрочных потребностей никогда не бывает легким вариантом, но иногда это может быть просто необходимым. Если у вас возникли проблемы с выплатой ипотечного кредита или с едой, ваш работодатель может разрешить вам использовать ваши деньги 401 (k), если, согласно IRS, вы демонстрируете «немедленную и тяжелую финансовую потребность сотрудника, и сумма должна быть необходимой для удовлетворения финансовой потребности». Правила трудностей ИРА являются немного более жесткими, но они включают снятие средств без штрафных санкций, если вы используете средства для оплаты страховых взносов в течение длительного периода времени. безработица.
И то, и другое могло бы быть лучшим вариантом, чем двойной удар: окунуться в сберегательный счет колледжа, который только что потерял до трети своей стоимости, и, вдобавок, заплатить дяде Сэму большой гонорар.
