Трудно сидеть сложа руки, пока фондовый рынок падает, как в прошлом месяце. Пришло время перейти к более консервативным инвестиции? - Джеймс Л., Портленд, Орегон
Ребята, как правило, умеют решать проблемы. Когда наш ребенок игрушка ломается надвое, и мы с суперклеем в руках, чтобы исправить повреждение. Однако в других случаях вступление в бой может иметь неприятные последствия. В качестве примера можно привести временное падение рынка.
Никому не нравится, когда их с трудом заработанное гнездовое яйцо терпит поражение. Но есть тенденция сбрасывать свои акции, когда они на низком уровне, а это противоположно тому, что вы хотите делать. Это тот случай, когда вам нужно держать под контролем свой менталитет исправления.
Для начала придерживайтесь ребалансировки на основе правил, - говорит Рик Вазза, финансовый советник компании Driven Wealth Management в Сан-Диего. Для большинства людей это означает, что вы корректируете распределение классов активов только на строгой календарной основе - скажем, раз в год - или когда вы распределяете акции на определенную величину. «Вы хотите принимать решения на своих условиях, а не на условиях рынка», - говорит Вазза.
«Bank of Dad» - это еженедельная колонка, которая пытается ответить на вопросы о том, как управлять деньгами, когда у вас есть семья. Хочу спросить о сберегательные счета колледжа, доступные идеи для свидания или где купить игрушки по дешевке? Отправьте вопрос на [email protected]. Хотите узнать, какие акции являются безопасными? Спросите своего брокера. А потом расскажи нам. Мы хотели бы знать.
Скажем, исходя из вашего возраста и пенсионных целей, вы создаете портфель, состоящий из 75 процентов акций и 25 процентов облигаций. Если рынок упадет, это соотношение может внезапно составить 70 процентов акций и 30 процентов облигаций. Таким образом, когда вы перебалансируете, вы фактически покупаете более акции, чтобы держать вещи в равновесии. И, конечно же, на бычьем рынке все будет наоборот. Результат: вы покупаете дешево и продаете дорого - это инвестирование 101.
Также важно смотреть на вещи в перспективе. В течение октября S&P 500 упал примерно на семь процентов. Но по годам он довольно плоский. Так что, если вы меняете баланс раз в год, возможно, вам не придется много возиться со своим инвестиции.
Я знаю, что у меня есть фонд на черный день и приличный сберегательный счет. Но какие еще менее обсуждаемые признаки хорошего финансового здоровья мне следует учитывать? - Брайан С., Нью-Йорк
Проверить свои финансы - все равно что пройти медосмотр у врачей. Надевать манжету для измерения артериального давления еще не все. Вам нужно пройти полное обследование.
Хорошее начало - солидный фонд на случай чрезвычайной ситуации, но я также брошу еще несколько тестов. Ваш отношение долга к доходу (DTR) - один из них. Логика здесь довольно проста. Чем больше денег вы приносите, тем больше у вас возможностей для обработки кредита - от студенческой ссуды до кредитной карты Visa. Неудивительно, что DTI является одним из основных факторов, на которые обращают внимание кредиторы при андеррайтинге крупных займов. Как правило, вы в хорошей форме, если у вас уровень ниже 35 процентов, но чем ниже коэффициент, тем лучше.
С этим связан денежный поток. Похоже, что беспокоиться следует только корпоративным бухгалтерам, но это важно и для вашей семьи. Если вы не приносите больше дохода, чем тратите, вы не сможете откладывать в долгосрочной перспективе, что, очевидно, и является целью. Фактически, вы исчерпаете все свои сбережения - или продолжите копать себе еще большую яму, если будете полагаться на свою кредитную карту. Поэтому, если у вас отрицательный денежный поток, сделайте все возможное, чтобы исправить ситуацию, и быстро.
Тогда есть твоя кредитный рейтинг, от которого зависит, насколько дорого будет вывозить ипотека или получите ссуду на покупку автомобиля в будущем. Это также приблизительный показатель того, как вы используете кредит. Если вы чрезмерно расширяете свои возобновляемые счета или регулярно пропускаете сроки, это будет отображаться в вашем номере FICO.
Также взгляните на свой норма пенсионных накоплений. Если вам удалось направить хотя бы 15 процентов вашего дохода на 401 (k) или IRA, начиная с 20 лет, у вас, вероятно, все в порядке. Однако имейте в виду, что это довольно слабая цель. Если вы не совсем выбрались из ворот, когда попали на работу, возможно, вы захотите приложить еще немного усилий, чтобы наверстать упущенное.
И последнее, но не менее важное: узнайте, как у вас дела в отделе управления рисками. Если вы воспитываете молодую семью, есть ли у вас страхование жизни, которое защитит их от маловероятной, но, тем не менее, реальной возможности того, что с вами что-то может случиться? Есть ли у вас страхование по инвалидности, которое гарантирует достаточный доход, если кормильец вашей семьи пострадает? Если нет, то, вероятно, пора немного присмотреться к магазинам.
