Mám 32 a moja žena a ja sa práve začíname chopiť môjho financií. Nedávno sme splatili svoje študentské pôžičky a kreditné karty a teraz sa aktívne pokúšame ušetriť tie isté peniaze – a potom nejaké – ktoré sme im dali mesačné účty. Videl som veľa rôznych prístupov k šetreniu, ale úprimne povedané, len mi spôsobujú tráviace ťažkosti. Podľa vášho názoru, koľko peňazí by som mal mať uložené v každom veku? Pomoc prosím. — Frank D., Raleigh, NC
Jedným z dôsledkov odchodu z dôchodkového základu odchod do dôchodku Systém je taký, že väčšina z nás teraz musí byť vlastným poistným matematikom. Existuje veľa rodičov, ktorí by nemohli zložiť skúšku z algebry na strednej škole, ak by museli (bez úsudku), a teraz ich odchod do dôchodku závisí od správneho riešenia zložitého matematického problému.
Našťastie existuje niekoľko praktických pravidiel, ktoré vám pomôžu odhadnúť, kde sa práve nachádzate úspory oddelenie. Obzvlášť sa mi páči ten, ktorý vytvorila spoločnosť Fidelity Investments, pretože dáva vaše cieľové hniezdo do vzťahu k vášmu súčasnému platu.
Napríklad by ste chceli sumu rovnajúcu sa vašej ročnej mzde do 30 rokov a investície, ktoré dvojnásobok vášho platu do veku 35 rokov – až do dosiahnutia veku 67 rokov, kedy by ste mali mať desaťnásobok svojho plat. Tieto sumy, mimochodom, zahŕňajú všetky vaše investície kombinované, či už pochádzajú z 401(k), IRA, dôchodku alebo akéhokoľvek iného zdroja. Kúsok koláča, však?
Fidelity Investments
Ak sa hodíte do formy „priemerného“ investora – to znamená, že odchádzate do dôchodku v 67 rokoch a vediete typický životný štýl na dôchodku – môžete Dosiahnite tieto referenčné hodnoty, ak každý rok preženiete 15 percent svojho platu (vrátane príspevkov zamestnávateľa), počnúc vekom 25.
“Otcova banka” je týždenný stĺpček, ktorý sa snaží odpovedať na otázky o tom, ako spravovať peniaze, keď máte rodinu. Chcete sa opýtať na sporiace účty na vysokej škole, reverzné hypotéky alebo dlh študentských pôžičiek? Pošlite otázku na adresu Bankofdad@Fatherly.com. Chcete poradiť, aké akcie sú bezpečné stávky? Odporúčame predplatiteľom The Motley Fool alebo rozhovor s maklérom. Ak máte nejaké skvelé nápady, ozvite sa. radi by sme to vedeli.
Fidelity sa na dosiahnutie týchto čísel opiera o niekoľko základných predpokladov. Jeho model je postavený na niekom, kto má zhruba rovnaký mix aktív ako ich fondy k cieľovému dátumu (veľmi sa opierajú o akcie v začínajúci, ale časom pomaly tiahnu k dlhopisom) a ktorý generuje výnosy, ktoré sú v súlade s dlhodobými historickými trendmi.
Fondová spoločnosť tiež predpokladá, že mladší pracovníci, podobne ako generácia pred nimi, budú mať možnosť dopĺňať svoj príjem sociálnym zabezpečením. Viem, čo si myslíte: Nebude to v čase, keď pôjdem do dôchodku, skrachovať?
No nie. Aj keď sociálne zabezpečenie do roku 2034 spáli cez svoje rezervy zvereneckého fondu, ako sa teraz myslí, jej dozorcovia tvrdia, že bude mať aj potom dosť na vyplácanie 79 percent očakávaných dávok. Nemusíte byť teda optimistom, aby ste program začlenili do svojich dlhodobých plánov.
Samozrejme, existujú limity pre akékoľvek pravidlá, ako je toto. Žiadni dvaja investori nie sú úplne rovnakí, takže suma, ktorú ušetria, nebude rovnaká. Najväčšie premenné sú odchod do dôchodku vek a životný štýl odchodu do dôchodku, hovorí Eliza Badeau, riaditeľka oddelenia Workplace Thought Leadership spoločnosti Fidelity. Inými slovami, niekto, kto odíde do dôchodku vo veku 50 rokov, aby mohol klusať po celom svete, bude potrebovať nasporených viac peňazí ako niekto, kto pracuje do svojich 80 rokov. Takže, v každom prípade, upravte tie multiplikátory.
Aj keď sú tieto pokyny užitočné, je ľahké upadnúť do depresie, ak vidíte, že výrazne zaostávate za známkou. Nedovoľte, aby vás to uvrhlo do mentálneho oparu – s pribúdajúcim vekom sa otvárajú príležitosti, ako dohnať stratený čas. „Matematika bude stále platiť, ale spôsob, akým sa tam dostanete, sa môže líšiť,“ hovorí Badeau.
Majte na pamäti, že veľa ľudí bude zarábať podstatne vyšší plat v rokoch pred odchodom do dôchodku, čo robí stavbu hniezda o niečo jednoduchšou, ako tomu bolo v mladom dospelom veku. splácanie študentských pôžičiek.
A čo viac, IRS ponúka ustanovenie o dobiehaní, ktoré umožňuje pracovníkom v strednom veku odviesť viac svojich peňazí do daňovo zvýhodnených dôchodkových plánov. Investori vo veku 50 rokov a starší môžu do svojho plánu v štýle 401(k) vložiť dodatočných 6 000 dolárov ročne a ďalších 1 000 dolárov do ich IRA. Ak ste zaostali, oplatí sa to využiť.
Takže buďte opatrní, ak vaše investičné účty práve nevyvolávajú vašich priateľov do žiarlivosti. Každá maličkosť, ktorú môžete teraz vložiť, pomáha. „Dôležité je začať skoro,“ hovorí Badeau. "Budete mať čas na prispôsobenie sa počas celej kariéry."
Dúfajme, že táto jednoduchá meracia tyč vám poskytne aspoň široký prehľad o tom, ako sa vám darí. Nevyžaduje sa žiadna zložitá matematika.
