Tento príbeh vznikol v spolupráci s Zlepšenie, najväčší nezávislý online finančný poradca.
Ako každý rodič vie, priviesť na svet dieťa je tým vzácnym momentom v živote, keď ste celý posuny výhľadov. Zrazu tou osobou v strede vášho vesmíru nie ste vy.
Na obetiach, ktoré sú rodičia ochotní urobiť pre svoje deti, je niečo neuveriteľne vznešené. Ale z finančného hľadiska môže prílišné zameranie na vášho syna alebo dcéru v skutočnosti ohroziť vaše vlastné blaho.
„Keď máte dieťa, chcete si vytvoriť herný plán a pravidelne si kontrolovať, ako ste na tom finančne, takže môžete plánovať budúcnosť svojej rodiny,“ hovorí Garrett Oakley, CFP®, finančný plánovač s automatizovanými investíciami pevný, Zlepšenie. "Nechcete zabudnúť na celú rodinu a sústrediť sa výlučne na dieťa."
Často sa stáva, že rodičia robia dobre mienené rozhodnutia o finančnom plánovaní zamerané na pomoc svojim deťom, ktoré však z dlhodobého hľadiska nepomôžu rodine. Tu sú niektorí z najväčších vinníkov.
1. Vysokoškolské sporenieOakley hovorí, že hovorí s mnohými novými mamami a otcami, ktorí sa už zameriavajú na šetrenie pre budúcnosť svojho dieťaťa. Problém je, keď zabudnú na krátkodobejšie potreby. „Vždy počujeme, ako sa rodičia pýtajú:
Je dôležitejšie zriadiť núdzový fond, ktorý pokryje výdavky na 3-6 mesiacov. Betterment to nazýva a záchranná sieť. Rodičia by tiež mali myslieť na finančné nástroje, ktoré chránia pred najhoršími scenármi, ako sú životné poistenie, poistenie invalidity a iné aktualizovaný závet.
Rodičia by ich nemali zanedbávať dôchodkový účet aj kvôli univerzitnému fondu. Oakley tvrdí, že študenti vysokých škôl majú k dispozícii oveľa viac finančných možností ako ich rodičia. „Neexistuje žiadny grant ani študentská pôžička na dôchodok,“ hovorí.
2. Zdravotné poistenieMedzi kontrolami u pediatra a občasnou návštevou ER, mať dieťa znamená, že budete pravdepodobne míňať viac zdravotná starostlivosť než kedy predtým. Príliš veľa rodičov však predpokladá, že to znamená, že je lepšie prejsť na drahší poistný plán vyššej úrovne.
„Z peňažného hľadiska to nemusí dávať zmysel,“ hovorí Oakley. V mnohých prípadoch vyššie poistné neguje výhody nižšej spoluúčasti a zníženého spolupoistenia. Navyše, daňové výhody zdravotného sporiaceho účtu, ktorý môžete využiť, ak si kúpite plán s vysokou odpočítateľnosťou, vám pomôžu uhradiť niektoré z týchto hotových nákladov. Oakley nalieha na rodičov, aby spustili niekoľko vzorových scenárov, aby zistili, či elitnejší plán skutočne stojí za ďalšie mesačné výdavky bez daní.
3. Starostlivosť o detiJe normálne, že noví rodičia podceňujú, aké veľké prepady vloží starostlivosť o deti do ich rozpočtu. Podľa a prieskum Care.com, priemerné ročné náklady na jasle pre dieťa boli minulý rok 10 468 USD, ale v niektorých vysoko nákladných častiach krajiny prekročili 20 000 USD. Opatrovateľky sú ešte drahšia ponuka, pričom priemerný domáci pomocník stojí 28 905 dolárov.
Niektorým by tieto náklady mohli pohltiť väčšinu ich príjmu po zdanení. Namiesto toho, aby ste predpokladali, že je pre oboch rodičov výhodnejšie pokračovať v práci na plný úväzok, keď sú vaše deti malé, zvážte svoje možnosti.
Niektoré páry môžu zistiť, že keď jeden z manželov pracuje z domu alebo pracuje na čiastočný úväzok, môže im to pomôcť znížiť náklady na starostlivosť o deti. „Niektorí moji klienti pracujú z domu, aby sa vyhli účtom za starostlivosť o deti, pričom využívajú flexibilné možnosti spoločnosti zásady usporiadania,“ hovorí Stephanie Genkin, CFP®, ktorá vedie poradenskú firmu My Financial Planner v Brooklyne.
4. Depozitné účtyNa prvý pohľad znie založenie investičného účtu pre vaše dieťa podľa zákona o jednotných daroch maloletým (UGMA) alebo zákona o jednotných prevodoch maloletých (UTMA) ako skvelý nápad. Môžete šetriť na ich budúcnosť, ale ponechať si kontrolu nad účtom, kým dieťa nedosiahne „veku plnoletosti“ vášho štátu, buď vo veku 18 alebo 21 rokov.
Oakley sa však obáva, že príspevky na účet UGMA alebo UTMA vám môžu poskytnúť menšiu finančnú flexibilitu ako jednoducho investovať do vlastného mena a darovať peniaze svojmu dieťaťu podľa potreby. Keď raz vložíte peniaze, patria vášmu dieťaťu. „Neuvedomujú si, že je to neodvolateľný dar,“ hovorí. A čo viac, príjemcovia si môžu s peniazmi robiť, čo chcú, keď sa stanú plnoletými, či už v dobrom alebo zlom.
Mnoho rodičov si zakladá opatrovnícky účet s ohľadom na náklady na vysokoškolské vzdelanie ich dieťaťa. Oakley a Genkin však upozorňujú, že finančné prostriedky v mene vášho dieťaťa majú väčší vplyv na rozhodnutia o finančnej pomoci ako tie, ktoré uchovávate vo svojom vlastnom mene. Takže odmenou za všetky tie úspory môže byť menší grant alebo štipendium.
V prípade zložitejších finančných rozhodnutí, ako je sporenie na vysokú školu, kontakt s finančným odborníkom vám môže pomôcť zmierniť bolesti hlavy. V týchto dňoch je to jednoduchšie ako kedykoľvek predtým. Napríklad, Funkcia mobilných správ Betterment ponúka rýchle, personalizované finančné poradenstvo bez potreby osobnej návštevy. A tí s Bettermentom Prémiový plán užite si prístup k certifikovanému finančnému plánovaču™ kedykoľvek.
5. Kúpa príliš veľkého domuKeď máte na ceste nové dieťa, je prirodzené začať snívať o väčšom dome s viacerými spálňami. Ale ak už máte obmedzený rozpočet, priestrannejšie bývanie môže byť to posledné, čo potrebujete.
Najmä mladí kupci domov sa pri rozhodovaní, koľko si môžu dovoliť, zameriavajú na cenu samotného domu. Je ľahké zabudnúť, že väčšia plocha môže priniesť aj väčšie účty za energiu, dane z nehnuteľností a údržbu.
Ak je prevedenie za cenu väčších priorít, ako sú vaše úspory na dôchodok, premýšľajte o spôsoboch, ako môžete lepšie využiť priestor, ktorý už máte. Medzi vaše možnosti: pridanie skriňových políc alebo hľadanie dekoratívnych spôsobov, ako znížiť neporiadok okolo vášho domova.
Investovanie do cenných papierov zahŕňa riziko a vždy existuje možnosť straty peňazí. Navštívte www.betterment.com Pre viac informácií. Určenie najväčšieho nezávislého online finančného poradcu odráža rozlíšenie spoločnosti Betterment LLC, že má najvyšší počet spravovaných aktív na základe Prehľad aktív spoločnosti Betterment, ktorý sa sám vykázal vo formulári ADV SEC, v rámci prieskumu spoločnosti Betterment týkajúceho sa nezávislých investičných služieb online finančného poradcu k 24. máju, 2017. Ako sa tu používa, „nezávislý“ znamená, že online finančný poradca nemá žiadne spojenie s finančnými produktmi, ktoré odporúča svojim klientom..
