Všetko sa zmení, keď sa stanete rodičmi – najmä vy financií. Chcete sa uistiť, že začnete na správny finančný základ. Ale z finančného hľadiska, kde začať? Aké sú najlepšie finančné rady, ktoré musia noví rodičia vedieť? Je potrebné zvážiť veľa vecí: riešenie dlhu, založenie účtu 529s, so zameraním na odchod do dôchodku, meniace sa zdravotné poistenie, plánovanie vášho majetku, vkladanie peňazí do fond pre daždivé dni. Ale, celkový obraz, na čo by ste sa mali zamerať ako prvé? Preto sme sa opýtali skupiny finančných poradcov: Aká je najlepšia rada, ktorú máte pre čerstvých rodičov? Rozpočtovanie, odchod do dôchodku, účty FSA a spísanie závetu všetci prišli do diskusie. Rovnako ako urobiť krok späť a skutočne sa pozrieť na to, aké sú vaše priority ako rodiny teraz. Dúfame, že všetky informácie slúžia ako prehľad toho, na čo treba myslieť a čo riešiť pri príprave tejto novej etapy finančného života. Tu je to, čo odporučili.
Prehodnoťte všetko
„Najlepšia finančná rada, ktorú som dostal, keď som sa stal rodičom, bolo všetko prehodnotiť. Všetko budete chcieť prejsť hrebeňom s jemnými zubami, pretože – hádajte čo? Váš život sa úplne zmenil. Prečo nie aj vaše financie?
Začnite s analýzou v tomto poradí: Make samozrejme že máte núdzový fond, ktorý dokáže pokryť výdavky na 6 mesiacov, potom zaútočte na svoj dôchodkový fond. Získajte firemnú zhodu prostredníctvom svojho dôchodkového fondu, potom podniknúť kroky podľa plánu 529. Tu je dôvod, prečo sa budete starať o svoj dôchodkový fond pred plánom 529: Nemôžete si požičať na dôchodok - ale vaše dieťa si môže vziať pôžičku, aby mohlo ísť do školy. Staraj sa v prvom rade o seba. Nechcete, aby sa vaše úbohé dieťa muselo o vás starať počas vašich zlatých rokov.
Tiež je to obrovské: Navštívte stránku ako Trust and Will alebo choďte do advokátskej kancelárie. Uistite sa, že máte závet, takže ak sa vám a/alebo vášmu partnerovi niečo stane, budete vedieť, že o vaše dieťa bude postarané.“ — Melissa Brock, odborníčka na osobné financie a BenzingaEditor peňazí
Pochopte svoj rozpočet zvnútra aj zvonka
Problém číslo jeden, s ktorým klienti zápasia, je rozpočtovanie. Je dôležité, aby ste si vytvorili plán výdavkov, aby ste vedeli, kam idú vaše peniaze mesačne, a určili, ako najlepšie rozdeliť svoj príjem na dosiahnutie svojich cieľov. Plán výdavkov môže pomôcť určiť, či je súkromná denná starostlivosť možnosťou, kedy a ako financovať 529 vysokoškolský sporiaci plán, ako a kde môžete dovolenkovať a dokonca pomôcť s plánovaním rande so svojím partnerom. Odporúčam zdroje ako napr mäta, ktorý berie údaje o vašich výdavkoch a poskytuje jednoduchý pohľad na vašu aktivitu. V konečnom dôsledku vám rozpočet alebo plán výdavkov umožní lepšie pochopiť, kam idú vaše peniaze, takže môžete vykonať potrebné vylepšenia, ktoré vám pomôžu dostať vašu novú rodinu do najlepšej pozície na budovanie bohatstvo. — Krista Cavalieri CFP, pridružená manažérka majetku, Budros, Ruhlin a Roe
Aktualizujte svoje HSA, FSA a zamestnanecké výhody
Keď je otvorený čas na zápis alebo ak sa vaše dieťa narodilo alebo adoptovalo za posledných 60 dní, skontrolujte a aktualizujte zamestnanecké výhody. Pôrod vytvára kvalifikačnú udalosť, ktorá umožňuje pracovníkom aktualizovať výber zamestnaneckých výhod. Je to ako vaše vlastné špeciálne otvorené obdobie zápisu, ktoré trvá 60 dní pred a po pôrode. Otvorený zápis alebo nedávne narodenie či adopcia vášho dieťaťa poskytuje príležitosť prispieť väčším prínosom na daňovo zvýhodnené zdravotné sporiace účty, ako je flexibilný výdavkový účet (FSA) alebo zdravotný sporiaci účet (HSA). Ak budete mať tento rok výdavky na starostlivosť o deti, možno budete chcieť prispieť aj na účet pre flexibilné výdavky na starostlivosť o deti (DCFSA). — Patrik S. Whalen, CFP, CTFA, Finančné plánovanie veľryby
Plán. Plán. Plán.
Ak ste tak ešte neurobili, urobte si poriadok a urobte inventúru finančnej situácie svojej rodiny skôr, ako určíte svoje strategické smerovanie. Bez toho, aby ste pochopili, kde ste finančne, nie je možné vhodne rozvinúť a vyvážiť ciele, ako je splatenie dlhu, sporenie na vysokú školu alebo vybudovanie fondu pre daždivé dni. Všetky tieto ciele sú skutočne dôležité a o jeden by sa mala usilovať väčšina nových rodičov. Ak to však urobíte bez toho, aby ste mali zastrešujúci prehľad o svojom finančnom obraze a potom vypracovali súdržný, dobre premyslený plán na dosiahnutie týchto cieľov, mohlo by to mať neželané následky. Je tiež oveľa pravdepodobnejšie, že dosiahnete svoje ciele, ak máte pevný plán, ktorý ich podporuje. "Cieľ bez plánu je len želanie." Antoine de Saint-Exupéry — Aaron Olson, CFA, CFP, Dakota Coast Capital, LLC
Udržujte svoje režijné náklady nízke
Udržujte nízke režijné náklady – najmä náklady na bývanie. Nenaťahujte sa a nekúpte si dom „môžete mať nárok na hypotéku“. Určite sa nenechajte nachytať v rozpočte, ktorý vyžaduje, aby obaja manželia pracovali na plný úväzok; ak buď má prekážku v zamestnaní, môže to byť zničujúce – Len Hayduchok, CFP, CEO, Vyhradené finančné služby
Automatizujte všetko, čo môžete
Môj finančný tip číslo jedna pre čerstvých rodičov je zautomatizovať všetko, čo sa dá. Keď som mal svojho prvého syna, bol som ohromený všetkými vecami, ktoré som musel robiť, a keďže v mozgu nemáte viac miesta na nové úlohy, je ľahké nechať niektoré veci bokom. Nakoniec som zmeškal platbu účtu a moja úroková sadzba vyletela! Našťastie som zavolal do spoločnosti a oni to dokázali vrátiť späť do normálu, ale to mi ubralo čas a energiu od iných vecí, ktoré som mohol robiť. Prihláste sa na automatické platby faktúr a dajte aj svoje úspory a investovanie do automatického pilota – tak budete mať prehľad o svojich financiách, aj keď ste vyčerpaní. — Misty Lynch, vedúca finančného plánovania v spoločnosti John Hancock
Don't Back-Burner dôchodku
Noví rodičia sa chytia do všetkých výdavkov, ktoré so sebou dieťa prináša, a majú tendenciu odsúvať dôchodok na vedľajšiu koľaj, pretože sa zdá byť tak ďaleko. Štúdie však ukazujú, že čím skôr si začnete sporiť na dôchodok, tým lepšie. Ak začnete sporiť na dôchodok vo veku 25 rokov, môžete sa vo veku 65 rokov takmer zdvojnásobiť, na rozdiel od čakania ďalších 10 rokov, kým začnete sporiť. Takže začnite šetriť alebo pokračujte v šetrení pred a po príchode vášho nového dieťaťa. — Lisa Hutter, vrchná riaditeľka pre plánovanie bohatstva pre Wells Fargo Private Bank
Zamerajte sa na bývanie – a vytvorte si plán núteného sporenia
Ak máte prvú šancu vlastniť strechu nad hlavou, mali by ste tak urobiť. Obydlie by malo byť prinajlepšom skromné. Nemá byť vaším navždy domovom. Život bude hádžeš si guličky, či si to chceš priznať alebo nie. Mať strechu nad hlavou a umožniť vám sústrediť sa je nevyhnutné pre vaše duševné zdravie a finančnú pohodu.
Ak žijete v oblasti sveta (napríklad NYC), kde pomer nájomného k vlastnému nie je v rovnováhe (lacnejšie nájomné), necítite sa byť povinný vlastniť. Mali by ste sa však cítiť nútení odkladať peniaze z každej výplaty, ako keby ste platili hypotéku. Tento plán núteného sporenia bez ohľadu na to, ako dobre sa darí (alebo nedarí) akciovému trhu alebo ekonomike, vám umožní skombinovať vaše peniaze a potenciálne časom narásť značné bohatstvo. — Michael Tanney, riaditeľ Magnus Financial Group
Vytvorte si svoj núdzový fond
Stať sa rodičom znamená, že by ste si mali zvyknúť na nečakané situácie. Jedným zo spôsobov, ako to urobiť, je vybudovať núdzový fond. Núdzový fond by mal byť rezervou ľahko dostupných peňazí, ktoré môžete použiť na pokrytie neočakávaných výdavkov. Mal by byť vedený na bezpečnom a stabilnom bankovom účte, ako je sporiaci účet alebo účet na peňažnom trhu.
Za určitých okolností môže byť CD vhodným miestom pre núdzový fond, ak nájdete CD s relatívne nízkou pokutou za predčasný výber v prípade, že potrebujete získať prístup k peniazom pred CD dozrieva. Núdzový fond by vám mal poskytnúť vankúš na riešenie neočakávaných výdavkov, ako sú choroby, ktoré nie sú plne pokryté zdravotné poistenie, vyššie než očakávané náklady na rôzne potreby pre bábätká (tie potreby len prichádzajú!) alebo ušlú mzdu z práce absencie.
Vhodný čas na začatie budovania núdzového fondu je vtedy, keď ešte čakáte dieťa. To vám umožní odložiť si peniaze skôr, ako začnete riešiť zvýšené výdavky spojené s majetkom dieťa a malo by vám pomôcť pokryť vás, ak si na materstvo/otcovstvo potrebujete vziať viac času, ako sa očakáva odísť. — Richard Barrington, hlavný finančný analytik pre Money-rates.com
Napíšte Damn Will
V prípade, že obaja rodičia pred smrťou svojho dieťaťa, je dôležité mať zavedené opatrenia na nakladanie s vaším majetkom a starostlivosť o vaše dieťa. Mať vôľu na mieste vám umožňuje postarať sa o všetko vyššie uvedené. Nezabudnite tiež aktualizovať svojich príjemcov životného poistenia a dôchodkových účtov tak, aby odrážali dohody, pre ktoré sa rozhodnete so svojím právnym zástupcom. Výber opatrovníka pre vaše dieťa je dôležitým krokom pri vytváraní závetu pre nových rodičov. Toto by ste mali starostlivo zvážiť a pred podpísaním dokumentov by ste mali požiadať jednotlivca alebo pár, či sú v poriadku, aby boli vymenovaní za opatrovníka. — Zachary Morris, CFP, poradca pre bohatstvo a zakladateľ PacesFerryWealth
Nenechajte sa chytiť pri nákupe všetkého nového
Všetko, čo kupujete pre dieťa, nemusí byť úplne nové. Novopečení rodičia prirodzene chcú dať svojmu bábätku to „najlepšie“, čo sa často prejavuje potrebou zaplatiť maloobchodnú cenu za kočíky, postieľky, prebaľovacie pulty a vysoké stoličky. Pre niektorých rodičov to môže znamenať viac dlhov na kreditnej karte, aby si mohli dovoliť všetko, čo potrebujú pre nový prírastok do svojej rodiny. Ale každý druhý rodič vám povie, že jemne používané veci sú rovnako dobré a zvyčajne sú za zlomok ceny (alebo zadarmo). Najlepším miestom, kde začať, je opýtať sa priateľov a rodiny, ktorí už majú deti. Budete prekvapení, ako veľmi sa niektorí rodičia snažia vyčistiť svoju detskú výbavičku. — Bethy Hardeman, expert na osobné financie v Tally
Sadnite si a premýšľajte: Aké sú vaše ciele?
Každý vám povie, aby ste si vytvorili fond pre daždivé dni, a vy by ste mali. Ale skôr, než začnete s rozpočtom, premyslite si svoje ciele. A budúce ciele vášho dieťaťa (nerobte si starosti, ak si nie ste istí, vaše dieťa si aj tak nebude isté, kým nebude mať okolo 30). Je ťažké plánovať neznáme, ale zahrajte si niekoľko scenárov toho, čo by mohlo byť, a potom premýšľajte o tom, ako by ste sa s nimi vysporiadali. Chcete, aby sa vaše dieťa raz dostalo na vysokú školu? Začnite na to šetriť už teraz. Nemáte ešte životné poistenie? Získajte nejaké. Chcete jedného dňa odísť do dôchodku? Radšej to začnite financovať hneď. Rozpočtovanie a šetrenie je o pripravenosti na budúcnosť. Najdôležitejšou vecou, na ktorú treba myslieť pri plánovaní, je, aký je váš cieľ? Ak dokážete zistiť ciele, môžete začať robiť dôležité finančné rozhodnutia, ktoré sú vhodné pre vašu situáciu. — Morgan Taylor – CMO a finančný poradca pre Nechajte ma bankovať
Nezabudnite na plánovanie nehnuteľností
Oblasť finančného plánovania, na ktorú sa u mladších domácností často zabúda, je plánovanie nehnuteľností. Je veľmi dôležité aktualizovať svoj plán nehnuteľnosti vždy, keď dôjde k veľkej zmene vo vašej rodine. To zahŕňa vašu vôľu, určených príjemcov finančných účtov, dôveru, trvalé splnomocnenie, list o úmysle a lekárske splnomocnenie. To môže ustanoviť opatrovníka pre maloletých, ktorý slúži ako vykonávateľ majetku v prípade prechodu a ako sa majetok rozdeľuje v prípade prechodu. — Brian Fry, CFP, Finančné bezpečné pristátie
Vytvorte vyhlásenie o poslaní rodiny
Mať dieťa je pre rodičov veľkým katalyzátorom trávenia času vytváraním svojho rodinného dedičstva. Predtým, ako pochopíte 529 účtov a 401 tisíc, je dôležité mať základ a vyhlásenie o poslaní rodiny. Prečo pracujeme? Čo je na peniazoch pre nás dôležité? Čo chceme dosiahnuť a aký typ života chceme modelovať a vytvárať pre naše deti?
Keď budú rodičia vedieť s istotou odpovedať na tieto otázky, budú vedieť, či chcú svojmu dieťaťu zaplatiť vysokú školu, alebo či uprednostňujú odchod do dôchodku. Všetci určite chceme, aby naše deti tvrdo pracovali a stali sa produktívnymi členmi spoločnosti, ale finančné návyky a postoj k peniazom začínajú už od mladých. Ak sa mama a otec rozhodli, že chcú podporovať vzdelávanie svojich detí, financovanie univerzitného sporiaceho účtu od narodenia môže poskytnúť obrovské výhody. — Thanasi Panagiotakopoulos, riaditeľ LifeManaged
Pochopte svoje domáce výdavky zvnútra aj zvonka
Najlepšou radou pre čerstvých rodičov je úplne pochopiť svoje výdavky na domácnosť. Výdavky sú druhou najdôležitejšou témou v osobných financiách za rastom vášho príjmu. Myslím si, že proces tvorby rozpočtu je v skutočnosti najužitočnejšou časťou procesu výdavkov pretože umožňuje ľuďom vidieť, kam idú ich peniaze a či súhlasia s tými svojimi životný štýl. Rozpočty nemusia byť obmedzujúce a povedať, že musíte štipnúť centy.
Rozpočet by sa mal použiť ako kontrola stavu vašich financií, pričom budete sledovať najdôležitejšie položky, ako napr najprv nájomné, študentské pôžičky alebo platby za auto, potom menšie položky, ktoré sa opakujú ako členstvo v telocvični alebo Netflix. Keď zaúčtujete veľký lístok a opakujúce sa poplatky, zvyšok možno klasifikovať ako dobrovoľné výdavky. Táto stratégia je všeobecnejšie známa ako stratégia Jar of Rocks. So všetkými bezplatnými rozpočtovými nástrojmi, ako je Mint alebo Osobný kapitál alebo niektoré z robustnejších nástrojov, ako sú YNAB, proces vytvárania rozpočtu je taký jednoduchý ako prepojenie vášho bežného účtu alebo kreditných kariet s ich systém. Po prepojení sa stačí každý mesiac prihlásiť a zistiť, ako sa vám darí v rôznych kategóriách, a ak uvidíte príležitosť, vykonajte zmenu. — Dan Routh, CFP, finančný poradca, Old Peak Finance
