Hypotéka sadzby sú nižšie ako v posledných rokoch. Preto som premýšľal o refinancovaní môjho domu. Ale viem, že to nie je malé rozhodnutie. Okrem sadzieb hypoték, kedy to má zmysel refinancovať a kedy nie? — Shane, Iowa City
Úrokové sadzby hypoték nie sú úplne na historických minimách, ale sú najlepšie, aké sme videli od roku 2016. Pridajte k tomu rastúce hodnoty nehnuteľností a je to skvelý čas stať sa majiteľom domu.
Podľa hypotekárneho giganta Freddie MacPriemerný 30-ročný úver na bývanie s pevnou úrokovou sadzbou minulý týždeň klesol na 3,75 percenta. To je viac ako celý percentuálny bod v porovnaní s minulou jeseňou.
Niet preto divu, že v dnešnej dobe veľa ľudí opráši vizitku svojich úverových úradníkov. Zatiaľ čo refinančná aktivita sa za posledných pár týždňov trochu ustálila, Asociácia hypotekárnych bankárov správy že počet nových žiadostí je stále o 81 percent vyšší ako v tomto bode pred rokom.
Znamená to, že je to pre vás šikovný krok? Možno áno možno nie. Úroková sadzba – a konkrétne rozpätie medzi tým, čo aktuálne platíte, a sadzbou, na ktorú máte dnes nárok – je určite dôležitým faktorom. Musíte však myslieť aj na to, koľko budete platiť na poplatkoch a ako dlho plánujete zostať na svojej aktuálnej adrese.
Zvyčajne vždy, keď nahradíte hypotéku, musíte si vziať a litánie o nákladoch na zatvorenie, od poplatkov za poskytnutie úveru a poplatkov za upísanie až po náklady na ocenenie a poistenie vlastníctva. Tieto výdavky sa môžu výrazne líšiť v závislosti od toho, kde žijete a s kým bankujete, ale očakávajte celkovú hodnotu medzi dvoma až piatimi percentami hodnoty vášho domu.
“Otcova banka” je týždenný stĺpček, ktorý sa snaží odpovedať na otázky o tom, ako spravovať peniaze, keď máte rodinu. Chcete sa opýtať na sporiace účty na vysokej škole, reverzné hypotéky alebo dlh študentských pôžičiek? Pošlite otázku na adresu Bankofdad@Fatherly.com. Chcete poradiť, aké akcie sú bezpečné stávky? Odporúčame predplatiteľom The Motley Fool alebo rozhovor s maklérom. Ak máte nejaké skvelé nápady, ozvite sa. radi by sme to vedeli.
Ak dokážete dosiahnuť podstatne nižšie mesačné poplatky za financovanie, vďaka úsporám nákladov, ktoré vytvoríte, sa tieto poplatky oplatia. Záleží však na tom, ako dlho sa plánujete zdržať.
Povedzme, že vlastníte dom v hodnote 300 000 USD a zaplatíte 9 000 USD v záverečných nákladoch na refinancovanie. Uzamknutím nižšej úrokovej sadzby platíte svojmu veriteľovi o 150 dolárov mesačne menej. Aby ste dosiahli bod zlomu, museli by ste byť vo svojom dome päť rokov alebo 60 mesiacov. To nie je nevyhnutne problém, ak ste vo svojom „večnom“ dome, ale ak si myslíte, že sa o pár rokov presťahujete alebo prerastiete svoje súčasné miesto, budete chcieť postupovať opatrne.
Je dôležité si uvedomiť, že pri zvažovaní refi v skutočnosti neexistuje žiadne magické číslo, ktoré by ste mali hľadať – závisí to od vašej konkrétnej situácie. „Staré pravidlo, že je potrebné, aby sa sadzba posunula o pol percenta, aby bolo refinancovanie dobrou možnosťou, už nemá hodnotu,“ hovorí Chris Shroat, ktorý vedie hypotekárny útvar Fifth Third Bank.
Mali by ste sa tiež uistiť, že porovnávate jablká s jablkami. Je ľahké nadchnúť sa pre cenovú ponuku, ktorá ukazuje výrazne nižšiu mesačnú platbu. Ak sa však nová pôžička predĺži o päť rokov po predchádzajúcej pôžičke, z dlhodobého hľadiska možno budete platiť viac. „Zvážte celkovú sumu platieb požadovaných počas trvania novej pôžičky k celkovej sume platieb zo zostávajúceho úveru,“ hovorí Shroat.
Aj keď sú úrokové sadzby určite dôležitým faktorom pri vašom rozhodovaní o refinancovaní, určite nie sú jedinými. Možno chcete zo svojho domova vytiahnuť nejakú hotovosť, aby ste zaplatili drahý dlh na kreditnej karte. Alebo možno ste si vybudovali dostatok vlastného kapitálu, aby ste eliminovali platby za poistenie hypotéky s novým úverom. V takom prípade je skutočnosť, že sadzby sú teraz fantasticky nízke, len omáčka.
Mimochodom, neočakávajte, že náklady na pôžičky klesnú po tom, čo Fed v stredu vyhlásil zníženie kľúčovej referenčnej sadzby o 0,25 percentuálneho bodu. Shroat hovorí, že to je presne to, čo trh očakával. Sadzby z jedného mesiaca na druhý vždy trochu kolíšu, ale žiadny pohyb v blízkej budúcnosti nenastane kvôli nedávnemu oznámeniu centrálnej banky.
