Nedávno som sa stal otcom a musím si kúpiť veľa vecí. Myslel som, že dostanem a kreditná karta s dobrými odmenami, takže môžem skutočne získať nejaké výhody. Ale je ich tam toľko, že je to ohromujúce. Akým veľkým chybám sa treba vyhnúť pri získavaní jednej z týchto vernostných kariet? — Jack, Missoula, Montana
Existuje toľko skvelých programov odmeňovania, že je chybou nedostať niečo späť vždy, keď kupujete veci ako potraviny alebo benzín – najmä ak máte dosť slušný kredit skóre.
Ak nie ste veľký cestovateľ, pravdepodobne budete chcieť ísť kartou cash back, z ktorej je veľa solídnych možností. The Objavte to Cash Back karta vám napríklad dáva 5 percent cash back u vybraných predajcov a jedno percento všade inde. A Citi Double Cash karta ponúka jedno percento v hotovosti pri nákupe a ďalšie jedno percento pri platbe. Ani jeden nemá ročný poplatok.
Výber karty zameranej na cestovanie je o niečo zložitejší, pretože naozaj chcete vopred vedieť, že si skutočne budete môcť uplatniť svoje odmeny. Nie je to vždy tak. Aby som získal nejaký prehľad, oslovil som tím v
Odmeny za kreditné karty Chyba č. 1: Výber leteckej spoločnosti, ktorá vám nevyhovuje.
Posledná vec, ktorú chcete urobiť, je vybrať kartu leteckej spoločnosti a začať zbierať body, len aby ste zistili, že dopravca neobsluhuje vaše domovské letisko alebo aspoň obsluhuje cieľové mestá, ktoré chcete najviac navštíviť. „Uistite sa, že ste si vybrali kartu, ktorá získava body alebo míle v programe, ktorý vyhovuje vašim cestovateľským potrebám,“ hovorí Silbert.
Chyba č. 2 odmeny kreditnou kartou: Nezískavate prenosné body.
Kreditné karty leteckých spoločností a hotelov môžu byť skvelými možnosťami, ak si chcete užiť extra výhody s leteckou spoločnosťou alebo hotelovým reťazcom. Niektoré programy – napríklad body Amex Membership Rewards, Chase Ultimate Rewards alebo Citi ThankYou body – vám umožňujú získať prenosné body, ktoré vám poskytujú širší výber možností.
„Napríklad s kartami Chase Ultimate Rewards zarábajúcimi odmeny, ako je napr Preferovaný Chase Sapphire a Ink Business Preferred môžete preniesť body medzi iných partnerov do British Airways, Hyatt, United a Singapore Airlines,“ hovorí Silbert. "Takže nie ste viazaní na jednu menu odmien."
“Otcova banka” je týždenný stĺpček, ktorý sa snaží odpovedať na otázky o tom, ako spravovať peniaze, keď máte rodinu. Chcete sa opýtať na sporiace účty na vysokej škole, reverzné hypotéky alebo dlh študentských pôžičiek? Pošlite otázku na adresu Bankofdad@Fatherly.com. Chcete poradiť, aké akcie sú bezpečné stávky? Odporúčame predplatiteľom The Motley Fool alebo rozhovor s maklérom. Ak máte nejaké skvelé nápady, ozvite sa. radi by sme to vedeli.
Odmeny za kreditné karty Chyba č. 3: Nediverzifikujte svoje body.
Zbaliť si peňaženku plnú kreditných kariet nemusí byť to najlepšie pre vaše finančné zdravie – ani pre vás FICO skóre, z tohto dôvodu. Ale mať viac ako jednu kartu má podľa Silberta svoje výhody. „V skrýši budete chcieť mať aj iné typy odmien okrem bodov Ultimate Rewards Zvýšte svoje možnosti spätného odkúpenia a chráňte sa pred potenciálnymi zmenami programu,“ povedala hovorí.
Odmeny za kreditné karty Chyba č. 4: Prílišná diverzifikácia vašich bodov.
Opačná situácia k vyššie uvedenému môže byť aj vaším pádom. Ak máte v každom programe len niekoľko tisíc bodov, nemusí to stačiť na uplatnenie odmeny. Takže sa tiež nerozotierajte príliš tenko.
Dúfam, že to pomôže. Šťastný nákup kariet!
Rád by som kúpiť dom, ale stále mám významné dlh, ktorý splácame. Máme asi 25 000 dolárov študentské pôžičky a ďalších 7 000 USD na zostatkoch na kreditných kartách. Hociaká rada? — Amir, Wilmington, Delaware
Vo veku, keď toľko mladých dospelých pláva v účtoch za študentské pôžičky, nie je kúpa domu s predchádzajúcim dlhom práve zriedkavá. V skutočnosti je to skôr ako norma.
Keď je čas požiadať o hypotéku, banky a iní poskytovatelia pôžičiek musia vypočítať vašu sumu pomer dlhu k príjmualebo DTI. Je to celkom základný výpočet – jednoducho spočítate mesačné splátky všetkých existujúcich pôžičiek a vydelíte ich mesačným príjmom pred zdanením.
Vezmime si príklad niekoho s podobným dlhovým zaťažením ako vy. Povedzme, že platili 400 dolárov mesačne na študentských pôžičkách a na kreditných kartách mali minimálnu platbu 250 dolárov, čo malo za následok mesačné splátky dlhu 650 dolárov. Ak by bol hrubý príjem tej istej osoby, povedzme, 4 350 USD, mala by DTI 15 percent (650 USD ÷ 4 350 USD).
Veritelia sú zhovievavejší, ako by ste si mysleli, pokiaľ ide o predchádzajúce záväzky. Väčšinou sa musia riadiť pravidlami stanovenými Fannie Mae a ďalšími organizáciami, ktoré nakupujú úvery na bývanie na sekundárnom trhu. Fannie minulý rok zvýšila svoje maximálne DTI, pričom v niektorých prípadoch bola jeho hranica až 50 percent. Zdá sa, že potlačenie pravidiel upisovania po recesii je vzdialenou spomienkou.
Neviem, aký je váš príjem, ale je pravdepodobné, že ste hlboko pod sumou, pri ktorej sa to stane problémom pri získavaní pôžičky. Ale či môžeš a či ty by mal kúpiť dom sú dve rôzne otázky. Rady v tejto veci sa rôznia, ale väčšina odborníkov tvrdí, že nechcete míňať viac ako 30 percent svojho mesačného príjmu na domáce platby.
Väčšina z nás túži po sile budovania bohatstva a pocitu stálosti, ktorý vlastníctvo domu dodáva. Ale tiež sa nechcete ocitnúť v chudobe a stresovať sa tým, ako splácať hypotéku. Najlepšie je to spočítať a nechať sa pri rozhodovaní viesť rozumom, nie emóciami.
