Od chvíle, keď má vaše dieťa príbuznú prvú hračku roztavenie v obchode, keď prvýkrát vyslovíte „peniaze nerastú na stromoch“, budujete základy vzťahu vášho dieťaťa k peniazom. Pre malé deti to môže byť ťažko pochopiteľný koncept. Peniaze možno nerastú na stromoch, ale často ich vidia, ako sa vyhadzujú z bankomatov a nahrádzajú jednoduchým pohybom prsta. kreditná karta. Vzhľadom na čoraz abstraktnejšie spôsoby, akými sa zarábajú a míňajú peniaze, a zmenšujúce sa záchranné siete, o ktoré sa mladšie generácie nemusia nevyhnutne oprieť, finanční odborníci, detskí psychológovia a dokonca aj Americká psychologická asociácia Súhlasíte s tým, že deti si musia rozvíjať svoje zručnosti v oblasti finančnej gramotnosti skôr ako neskôr.
Ale kde začať? Ako poviete škôlkarovi, že peniaze sú obmedzený zdroj, bez toho, aby ste sa museli obávať? Ako odovzdávate hodnotu dolára a dôležitosť sporenia bez toho, aby ste ich zvýšili materialistický alebo lacno? Ich kľúčom je začať konverzáciu skoro, udržiavať ju primeranú veku a pokračovať a ukázať svojim deťom, ako používate svoje hodnoty na formovanie svojich výdavkov. Tu je sprievodca podľa veku.
Vek 3 až 4 roky: Predstavte koncept peňazí a ich výmeny za tovar
Najlepší čas, kedy začať učiť svoje deti o peniazoch, je vek, ktorý začnú počítať, hovorí Joy Liu, trénerka v spoločnosti finančného plánovania s názvom Financial Gym. Začnite tým, že ich necháte počítať a triediť mince. Naučte ich identifikovať každú mincu, aj keď si ešte nepamätajú, akú hodnotu majú jednotlivé mince. Navrhuje tiež zriadiť falošný obchod, kde si deti vymieňajú peniaze za tovar, čím ich oboznámi so základmi nakupovania.
Dr. Matthew Pagirsky, neuropsychológ a certifikovaný psychológ štátnej školy v New Yorku, naznačuje, že od predškolského veku, rodičia vysvetľujú svojim deťom, čo sa deje, keď používajú bankomat, vypisujú šek, používajú kreditnú kartu, strihajú kupóny alebo porovnávajú obchod. V tomto veku je cieľom zaviesť myšlienku, že za nákup tovaru musíte zaplatiť peniaze a že peniaze prichádzajú v rôznych formách.
Vek 5 až 6: Naučte hodnotu peňazí a cenu tovaru
Podľa výskumníci z University of CambridgeToto je vek, v ktorom deti začínajú chápať hodnotu tovaru a stanovovať ceny. Teraz je čas začať vysvetľovať, koľko stoja rôzne hračky a ako ľudia zarábajú peniaze. Spojte mamu alebo otca, ktorí chodia do práce, s míňaním peňazí na hračky alebo rodinné výlety. Obchod Play znova, tentoraz ku každej položke pripojíte cenu, najlepšie celé číslo.
Vek 5 alebo 6 rokov je tiež vhodný čas na to, aby ste svojmu dieťaťu začali dávať malý príspevok, približne rovnakú sumu dolára, týždenne, ako je jeho vek. Aj keď sa môže zdať mladé, keď dávate peniaze dieťaťu, ktoré ani nevidí cez pokladňu, zavedenie príjmu je príležitosťou naučiť sa spravovať peniaze a správne sporiť. Navyše Pagirsky hovorí, že „výskum naznačuje, že deti, ktoré dostávajú príspevok, sú v otázke peňazí sofistikovanejšie ako tie, ktoré ho nedostávajú“. V druhom začnú interagovať s peniazmi, hovorí Liu, či už z príspevkov, zarábania peňazí domácimi prácami alebo poberania peňazí na prázdniny, rodičia by mali výslovne naučiť deti šetriť alebo darovať nejaké peniaze. časť. Ak je šetrenie vždy to, čo sa od detí očakáva, stane sa druhou prirodzenosťou.
Aj keď je to dobrá diskusia v každom veku, je to skvelý čas na to, aby ste s dieťaťom prediskutovali účinky reklamy. Výskumníci verte, že až vo veku 7 až 9 rokov deti pochopia, že reklamy sú určené na to, aby ich presvedčili, a nie nevyhnutne v ich najlepšom záujme, a napriek tomu sú deti neustále terčom útokov. Jedna štúdia zistili, že čas strávený pozeraním televízie priamo súvisí s tým, koľko vecí si deti pýtali v obchode s potravinami. Bojujte proti tomu tak, že svojmu dieťaťu vysvetlíte, prečo existujú reklamy. Pri konfrontácii s nimi poukázať na to, aký tovar sa im predáva a ako. Ako starnú, identifikácia taktiky používanej pri predaji tovaru sa stáva čoraz dôležitejšou. Ich schopnosť to bude rozhodovať o tom, či deti akceptujú hodnoty, ktoré sa im vnucujú (krása rovná sa hodnota, chudosť je niečo, o čo sa treba snažiť, bohatstvo sa rovná šťastiu) bod prázdny, alebo ich viac skúmať kriticky.
Vek 7 až 8 rokov: Naučte ich, čo chcú verzus potreby, a inteligentné nakupovanie
Vo veku 7 rokov deti začnú chápať nielen množstvo peňazí, ale aj ich hodnotu. Budú schopní rozlišovať medzi hodnotou centu a štvrtinou a pochopiť, že za množstvo peňazí sa dá kúpiť len toľko.
Využite to tým, že dovolíte deťom vziať si pár dolárov do obchodu, aby si vybrali položku podľa vlastného výberu. To ich prinúti premýšľať o hodnote peňazí (kúpia si tri cukríky alebo jednu malú hračku) a pomôže im to pochopiť, že zaplatiť za položku znamená rozdať peniaze natrvalo.
Pagirsky radí rodičom, aby si stanovili pravidlá o nakupovaní a prediskutovali ich skôr, ako vstúpite do obchodu. „Rodičia by naozaj nemali váhať s rodinnými pravidlami, pokiaľ ide o hospodárenie s peniazmi. Deti musia mať nastavené limity a musia pochopiť, že v konečnom dôsledku to majú rodičia pod kontrolou,“ hovorí Pagirsky. Keď poviete nie, využite to ako príležitosť ukázať, ako vaše hodnoty ovplyvňujú vaše výdavky. Pre rodičov, ktorí sa obávajú preniesť svoj finančný stres na svoje deti alebo súťažiť s rovesníkmi, je to obzvlášť užitočná taktika. Pagirsky navrhuje vyhlásenie: „Naša rodina sa rozhodla použiť peniaze inými spôsobmi, ktoré našej rodine pomôžu iné veci." Nemusí to byť nevyhnutne o nedostatku peňazí, ale o tom, že sa rozhodnete vložiť svoje peniaze inde.
Vo veku 8 rokov môžu deti začať rozlišovať medzi túžbami a potrebami (fuj). Tiež začínajú chápať budúcnosť vo väčšom zmysle ako to, či je zajtra školský deň alebo víkend. To je vhodný vek na to, aby ste im doma zriadili sporiaci účet alebo určenú oblasť sporenia. Liu navrhuje pripojiť cieľ sporenia k niečomu, čo chcú, ako je nová hračka alebo výlet.
Finančný poradca Rachel Stewart dodáva, že ak chcete udržať dieťa motivované, stanovte si krátkodobé ciele, ako je úspora 5 dolárov každý týždeň a pravidelné chválenie dieťaťa za to, že sa drží cesty. "Sústreďte sa na pokrok namiesto úplného cieľa," povedala. Potom to urobte vizuálne, buď tak, že budete držať peniaze v priehľadnej nádobe, alebo ukážte svojmu dieťaťu výpis z účtu. Nechajte ich sledovať, ako sa ich peniaze hromadia a približujú k ich cieľu, zdôrazňujúc, keď majú menšie ciele, namiesto toho, aby sa sústredili na to, ako ďaleko ešte musia zájsť.
Od 9 do 10 rokov: Zaveďte sporenie, míňanie a oneskorené uspokojenie
V tomto veku môžete od detí vyžadovať, aby urobili viac so svojím príspevkom. Namiesto toho, aby ste si len odložili časť na úspory, požiadajte svoje dieťa, aby ich rozdelilo na výdavky, sporenie, charitu a investície. Skutočná investícia.
„Keď začnú komunikovať so značkami a verejne obchodovanými spoločnosťami, ktoré sa im páčia, vezmite ich do Disneylandu alebo McDonald’s a opýtajte sa ich, čo si myslíte o tejto spoločnosti? Myslím si, že je to úvod do investovania a schopnosti budovať bohatstvo týmto spôsobom namiesto toho, aby ste vždy zostali v cykle práce za peniaze a výplaty za veci,“ povedal Liu.
Je tiež dôležité zapojiť deti do diskusií o rodinnom rozpočte. Niektorých rodičov to môže odradiť od toho, aby predstavili malým deťom pojmy ako dlhy a hypotéky, no zahrnuli aj deti rozhodnutia o rozpočte na rodinnú dovolenku alebo výlety im ukazujú, ako možno peniaze využiť na získanie vecí, ktoré máte chcieť. Zoznámte ich s týždenným rozpočtom na potraviny alebo im ukážte, ako obchodujete so sebou v piatok večer rodinný výlet do aquaparku alebo si každý mesiac odložte pár dolárov, aby ste si mohli dovoliť a dovolenka. Ide o to byť si vedomý toho, kam idú vaše peniaze, aby ste sa rozhodli ich investovať do vecí, na ktorých vám najviac záleží.
Vek 11 až 12: Naučte ich byť inteligentným spotrebiteľom, klamlivou reklamou a výtvarným umením rozpočtovania
Priepasť tínedžerského života je dobrý vek na to, aby ste svoje dieťa zapojili do pomoci pri plánovaní udalosti. Či už ide o ich narodeninovú oslavu alebo len rodinnú večeru, ukázať deťom, ako si vyberáte, kde utratiť (a nechať ich, aby si to vážili), im dáva skutočnú zodpovednosť za svet. Môžu vám pomôcť porovnať nákup online alebo zostrihať kupóny predtým, ako pôjdete do obchodu. Požiadajte ich, aby vysvetlili svoje dôvody rozhodnutia o tom, čo sa oplatí kúpiť a čo vynecháte.
Toto môže byť vek, kedy deti môžu začať prichádzať do kontaktu s väčším množstvom peňazí a chcieť ich minúť na položky s vyššími cenami. Držte sa svojich pravidiel o hospodárení s peniazmi. Pokiaľ ide o dizajnérske predmety, Pagirsky navrhuje stanoviť rozpočet (napríklad zimný kabát) a nechať deti zaplatiť alebo ušetriť na rozdiel, ak chcú kúpiť položku, ktorá presahuje rozpočet.
Toto je tiež vhodný čas na prehodnotenie reklamnej konverzácie, najmä pokiaľ ide o sociálne médiá. Porozprávajte sa o tom, akú taktiku používajú reklamy na predaj produktu, aký typ alebo hviezdy sociálnych médií sa získavajú na predaj produktov, prečo je to tak a či sa vaše hodnoty odrážajú v týchto rozhodnutiach. Reklamy sa často snažia presvedčiť spotrebiteľov, že ak budú ich produkt používať iba oni, nebudú len chudší resp bohatšie alebo lepšie voňajúce, budú šťastnejšie a úspešnejšie, s viacerými priateľmi a milujúcimi rodina. Búrajte tieto mýty.
Vek 13 až 14: Dajte im prvú chuť finančnej nezávislosti
Čas ísť do práce. Toto je vek, kedy by ste mali nechať deti zažiť nezávislosť zarábania a vlastných peňazí prostredníctvom malých prác. Opatrovanie detí. Odhŕňanie snehu. Hrabanie lístia. Zatiaľ čo niektorí odborníkov varujte pred viazaním prác na príspevok, pretože deti by sa mali naučiť prispievať svojej rodine len preto, že si môžete ušetriť ďalšie alebo únavné za kompenzáciu.
Pri príležitostiach, ako sú bar a bat micva, keď deti dostávajú veľké sumy, Pagirsky opäť zdôrazňuje dôležitosť explicitného oznamovania očakávaní vopred. V dostatočnom predstihu by rodičia mali deťom povedať, aké pravidlá sa od nich očakávajú, či už áno odloženie určitej sumy bokom na úspory, darovanie na charitu alebo neprístup k peniazom do majú 18.
So zavedením nepríspevkového príjmu si ich možno budete chcieť zriadiť pomocou bežného účtu a debetnej karty. Toto je nízkorizikový spôsob, ako ich zoznámiť s plastom s vedomím, že môžu minúť len to, čo majú. Ukážte im, ako si môžu skontrolovať zostatok na účte online pred nákupom, a nechajte ich, aby si precvičili, aby ich príjem vydržal.
Vek 15 až 16: Naučte ich, ako si vybudovať kredit a pravdu o kreditných kartách
Toto je vek, kedy môžete dať svojmu dieťaťu štartovaciu kreditnú kartu. Vysvetlite pojem požičiavanie peňazí a zdôraznite, že peniaze sa musia vždy vrátiť načas a nikdy by ste si nemali požičiavať viac, ako máte. Vysvetlite pojem úrok a ako ľahko vás môže dostať do dlhu a ako sa vytvára úver.
Môžete z vás urobiť používateľa vašej kreditnej karty ako dieťa alebo im môžete získať ich vlastného s malým úverovým limitom. Liu odporúča, aby vaše dieťa použilo svoju prvú kreditnú kartu na predplatné, ktoré sa vypláca automaticky, a odložilo ju používať na pravidelnejšie nákupy. Zatiaľ čo Stewart varuje rodičov so zlou úverovou históriou, aby odložili uvedenie svojho dieťaťa do jednej, kým nebudú môcť uistite sa, že to budú pravidelne monitorovať, hovorí Liu, pokiaľ deti dostávajú všetky informácie, nemali by byť problémy. „Je na tom hanba, keď ho dostanú, a dostanú len časť informácií o ‚Ó, musíte mať jeden na budovanie úveru“ bez toho, aby ste pochopili, že ho musíte splatiť a takto funguje úrok,“ povedala hovorí. Stewart dodáva, že vždy sa môžete stretnúť s finančným poradcom, dokonca aj s tým, ktorý sa špecializuje na správu dlhov, aby vám a vášmu dieťaťu odpovedal na otázky.
Vek 17 až 18 rokov: Použite vysokú školu ako príklad finančných rozhodnutí v reálnom svete
Ak vaše dieťa plánuje pokračovať vo vzdelávaní, je najlepšie začať vymýšľať plán, ako za to zaplatiť skôr ako neskôr. „Ak ste vždy boli otvorení hovoriť s deťmi o peniazoch, rozhovory o vysokej škole môžu byť racionálnejším rozhovorom namiesto emocionálne nabitého,“ povedal Liu. Porovnajte na rôznych školách a skúste nájsť približnú sumu, ktorou budete môcť prispieť. V konečnom dôsledku rozhodnutie o tom, kam ísť do školy, nemusí byť len o nákladoch. "Je to dobrá voľba povedať, že si požičiame," povedal Liu. „Musíme sa len rozhodnúť, že to urobíme týmto spôsobom, a uistiť sa, že robíte všetko, čo je vo vašich silách, aby ste získali prácu, ktorá vám bude platiť dosť na to, aby ste splatili 200 000 dolárov. Ale tento rozhovor sa neuskutoční, pretože okolo chodenia do školy, do ktorej chcete ísť, je toľko emócií.“
Stewart odporúča, aby ste priviedli svoje dieťa, aby sa porozprávalo s finančným poradcom alebo iným odborníkom, pretože správy môžu byť pre tínedžera lepšie prijaté, ak ich doručí tretia strana. Okrem toho môže pomôcť dieťaťu vysvetliť rôzne kanály, prostredníctvom ktorých je možné zaplatiť vysokú školu, či už ide o úspory, pravidelný príjem, pôžičky, granty alebo prácu na čiastočný úväzok.
Môžete tiež použiť online kalkulačky, ktoré vám ukážu, koľko a ako dlho im budú splácať v závislosti od toho, koľko stojí škola a akú kariéru chcú vykonávať. Ak by si vybrali tú drahú súkromnú školu, boli by ochotní po ukončení štúdia bývať nejaký čas doma, aby ušetrili peniaze (a ste ochotní?).
Nakoniec nájdite niekoľko vzorových rozpočtov online a nechajte ich hrať sa s rozpočtami pre dospelých. Aký typ kariéry budú potrebovať, aby si udržali životný štýl, ktorý majú teraz? Koľko peňazí budú musieť minúť na zábavu, ak budú mať prácu v škole, a ak nie? Podmienkou myslenia týmto spôsobom ich pripravíte na život v budúcnosti.
Učíme deti o peniazoch: niekoľko ďalších vecí, ktoré treba mať na pamäti
1. Nie, nie je príliš skoro na to, aby sme ich to naučili.
Niektorí rodičia sa môžu obávať, že prílišné zameranie sa na peniaze príliš skoro spôsobí, že ich deti budú nervózne. Ale Liu tvrdí opak. „Udržiavanie v tme môže tiež spôsobiť väčšiu hanbu alebo pocit viny. Najmä ak má rodina problémy s peniazmi,“ povedal Liu. Pagirsky súhlasí a poznamenáva, že kľúčom k boju s vinou a úzkosťou súvisiacou s peniazmi je jasná a konzistentná komunikácia, zváženie nákladov a prínosov zdieľania určitých informácií s vaším dieťaťom a explicitné vyjadrenie toho, čo nechcete zdieľam.
Aj keď by rodičia pravdepodobne mali byť viac diskriminovaní pri zdieľaní informácií s úzkostlivým dieťaťom, je to ešte viac Je dôležité, aby vysvetlili, prečo, keďže úzkostné deti majú tendenciu byť dobré v pripisovaní viny, Pagirsky vysvetľuje.„Myslím si, že je dôležité, aby rodičia pochopili, že ak sa rozhodnú niečo utajiť alebo odhaliť, bez ohľadu na to, implicitne socializujú svoje deti o peniazoch a v skutočnosti môžu formovať dlhodobé presvedčenie svojho dieťaťa o súkromí,“ Pagirsky hovorí.
2. Sústreďte sa na to pozitívne.
Tým, že sa to stáva normálnym bodom diskusie, peniaze sú len nástroj, ktorý možno použiť na dosiahnutie cieľov. Liu nalieha na rodičov, aby sa zamerali na pozitívne veci, ktoré môžu robiť peniaze, a aby boli orientované na riešenie. „Príliš často, ak hovoríte so svojimi deťmi o peniazoch, je to spôsobom, ktorý je ako: ‚Ó, nemôžeme to urobiť, pretože nemám dosť peňazí.‘ Takže sa snažím vštepiť myslenie na hojnosť namiesto myslenia na nedostatok,“ Liu povedal.
3. Nenechajte sa odradiť zastaranými frázami o peniazoch.
Nemali by sme naozaj učiť deti, že najlepšie veci v živote sú zadarmo? No áno aj nie. Chcete, aby vaše dieťa bolo inteligentné so svojimi peniazmi, ale stále môžete do diskusie zakomponovať svoje hodnoty. Ste ochotní zaplatiť viac za kvalitný alebo eticky vyrobený produkt? Venujete pravidelne určitú časť svojich príjmov na charitu? Používate svoje peniaze na podporu malých podnikov alebo marginalizovaných podnikateľov? Uprednostňujete zážitky, povedzme výlet na pláž alebo do múzea, pred vecami ako nové oblečenie alebo hračky. Poukážte na to, keď sa rozhodnete nakupovať na farmárskom trhu namiesto obchodu s potravinami alebo ako darček na rodinný výlet s novou hračkou.
„Odpustite si, ak zídete z trate alebo ak v hre začínate neskoro. Nakoniec sa to vyplatí,“ povedal Stewart.
4. Vždy majte na pamäti konečný cieľ.
Konečným cieľom nie je naučiť svoje deti, že peniaze sú najdôležitejšia vec, ale že ich možno použiť na dosiahnutie vašich cieľov a podporu vašich hodnôt. Môže si kúpiť skúsenosti a vzdelanie, podporiť zmysluplné podnikanie a nakŕmiť vašu rodinu zdravým jedlom. Čím viac budete vedieť o tom, kam idú vaše peniaze, tým lepšie budete vybavení na to, aby ste ich dali tam, kde je to najdôležitejšie.
