Jar je obdobím príprav, či už ide o výsadbu cibúľ kvetov vo vašej záhrade, alebo o triedenie neposvätného neporiadku, na ktorý sa cez zimu premenila vaša garáž. Ale ak by ste sa spýtali mnohých ľudí, kedy to urobili naposledy udržiavanie ich financií, pravdepodobne budete mať zmätené pohľady.
Faktom je, že pravidelná sebareflexia, pokiaľ ide o finančné záležitosti, je absolútne kritická, ak dúfate, že dosiahnete svoje životné ciele a ochránite svoju rodinu v prípade neočakávaných udalostí. V tomto duchu, otcovský spýtal sa troch ffinanční poradcovia čo by mal vedieť zodpovedať každý rodič o svojom finančnom živote. Tu je to, čo museli povedať.
1. Aké sú vaše finančné a životné ciele?
Znie to dosť jednoducho. Ale bez „prečo“ – t. j. identifikácie dlhodobých cieľov vašej rodiny – je ťažké zhromaždiť disciplína potrebná na odloženie nákupu nového SUV alebo dovolenky na Bahamách, aby ste zvýšili svoj potenciál úspory.
„Keď máte definované ciele, môže to poskytnúť potrebnú motiváciu na preskúmanie výdavkových návykov a potenciálne prospešné zmeny,“
„Rozpočet by sa mal skutočne začať tým, že si páry sadnú a porozprávajú sa o dlhodobých cieľoch, ktoré majú finančný dopad,“ dodáva Steve Martin z Oasis Wealth Planning Advisors v Nashville. To zahŕňa všetko od vášho odchodu do dôchodku cez školné až po kúpu ojazdeného auta vášmu teenagerovi. Identifikovaním toho, na čom vám skutočne záleží, získate lepší zmysel nielen pre to, čo máte môcť míňať, ale aj čo by mal míňať svoje peniaze.
2. máš nejaký dlh? Ak áno, aký?
Ak ste v mínuse, jedným z najlepších spôsobov, ako sa finančne dostať na správnu cestu, je vážne splácať pôžičky s vysokým úrokom. Chce to však trochu stratégie.
"Ak máte dlh, poznať úrokovú sadzbu je nevyhnutnosťou, ak chceme uprednostniť výplatu a minimalizovať úrok,“ hovorí Bush.
Rodičia často nerozpoznajú rozdiel medzi „dobrým“ dlhom, ako je hypotéka alebo študentská pôžička, a zostatkami, ktoré nazbierajú. prchavé potešenie, ako je výlet do Disneylandu, hovorí Rorik Larson, poradca spoločnosti Essential Financial Strategies v Palos Heights, Illinois.
„Existuje dlh, ktorý je potrebný na rast vášho budúceho príjmu oproti dlhu, ktorý odvádza pozornosť od vašej budúcnosti,“ hovorí Larson. Odstránenie toho druhého by malo byť vysoko na vašom zozname úloh.
3. Vytvárate rozpočtový prebytok alebo deficit?
Niektorí ľudia sledujú, koľko každý mesiac prinesú a koľko vyjdú, s presnosťou inžiniera NASA. Ale pre páry, ktoré pravidelne používajú kreditné karty alebo sa ponoria do úspor, je poznanie, či máte prebytok alebo nie, o niečo mätšie.
Ak je to už nejaký čas, čo ste si naliali výpisy z účtu a karty, aby ste na to prišli, pravdepodobne sa na to chcete pozrieť, hovorí Bush. Ak sa nenaučíte žiť v rámci svojich možností, nebudete môcť primerane financovať svoje úspory.
4. Aký je váš čistý majetok?
Ak váš mesačný hotovostný prebytok (alebo deficit) slúži ako barometer toho, akým smerom sa v krátkodobom horizonte uberáte, váš čistý majetok poskytuje širší prehľad o vašom finančnom zdraví. Bush odporúča pravidelne sledovať váš zostatok 401 (k), vlastný kapitál a ďalšie aktíva a odpočítať akékoľvek študentské pôžičky, zostatky na kreditných kartách a iné podobné dlhy.
„Poznanie a monitorovanie vášho čistého bohatstva môže slúžiť ako dlhodobá motivácia pokračovať v dobrých finančných rozhodnutiach,“ hovorí Bush. Keď dokončíte vysokú školu, môže trvať niekoľko rokov, kým sa dostanete do pozitívneho teritória. Ale ak máte deti a ste viac etablovaní vo svojej kariére, zvyšovanie celkového bohatstva sa stáva absolútnou nevyhnutnosťou.
5. Ste na ceste do dôchodku?
Sporenie na dôchodok nie je ako robiť test z vášho obľúbeného predmetu, kde môžete vtesnať nejaké štúdium na 11th hodinu a stále očakávať, že prejde. Pre väčšinu ľudí sú potrebné stabilné príspevky počas desaťročí, aby sa nazhromaždilo dostatočne veľké portfólio, z ktorého môžete žiť po zvyšok svojho života.
Martin tvrdí, že na nájdenie cieľovej miery úspor skutočne potrebujete prispôsobený prístup, a nie spoliehať sa na všeobecné pravidlá. Samozrejme, že finančný odborník vám bude vedieť zhrnúť čísla na základe vášho dôchodkového veku a životného štýlu. Existuje však aj množstvo online kalkulačiek, ktoré vám môžu pomôcť zistiť, čo potrebujete preč. Čím sú tieto kalkulačky podrobnejšie, tým sú výsledky užitočnejšie, tvrdí Martin, člen Aliancie komplexných plánovačov (ACP), organizácie spoplatnených poradcov.
„Tým, že vidíte čísla, povzbudzuje jednotlivca, aby prevzal väčšiu zodpovednosť,“ hovorí Martin. "Lepšie rozumejú tomu, ako ich činy ovplyvnia ich budúcnosť."
6. Dosahujem dobrú rovnováhu medzi dlhodobými a krátkodobými potrebami?
Ak teraz usilovne neodkladáte peniaze na dlhodobé potreby, možno budete mať v pracovnej sile veľa času navyše, aby ste ich mohli dohnať. Ale aj keď je hádzanie peňazí na zajtrajšok kritické, nechcete ignorovať ani tu a teraz.
Pre Martina je to všetko o nájdení správnej strednej cesty. "Ak obetujete rôzne skúsenosti alebo vzdelávacie príležitosti pre svoje deti len tým, že sa zameriate na svoj dôchodok, možno nebudete mať správnu rovnováhu," hovorí.
7. Má váš dom z finančného hľadiska správnu veľkosť?
Je to bláznivá úloha, ktorá sa snaží každý mesiac splniť vaše ciele v oblasti úspor, pričom ignoruje výdavky číslo jedna pre väčšinu rodičov: bývanie. Ak vaša splátka hypotéky vytláča zvyšok vášho rozpočtu, pravdepodobne vám nezostane nič pre vaše budúce ja.
„Vo všeobecnosti by hodnota domu mala byť dva až dva a pol násobok príjmu rodiny,“ hovorí Larson, spoplatnený poradca a člen AKT. Sú tu výnimky. Ak žijete na pobreží, hovorí, že je pravdepodobne potrebný trojnásobok vášho príjmu alebo o niečo viac. A prudký nárast cien poháňaný Covidom aspoň na chvíľu zvrhne čísla. Ale spravidla vám orezávanie v blízkosti tejto línie pomôže vyhnúť sa problémom.
8. Aké je rozdelenie vášho portfólia?
Naozaj sa chcete pozrieť na svoju kombináciu akcií a dlhopisov, aby ste sa uistili, že je vhodná pre vaše potreby peňažných tokov a rizikovú kapacitu, hovorí Martin. Starší dospelí by mali vo všeobecnosti nasmerovať svoje portfólio konzervatívnejším smerom, aby lepšie zvládli akékoľvek finančné búrky. Ale mladým rodičom, ktorí očakávajú, že budú pracovať ešte niekoľko desaťročí, Martin navrhuje, že rast by mal byť naozaj vaším hlavným cieľom. „Z dlhodobého hľadiska sú akcie zvyčajne tým správnym miestom,“ hovorí.
To však neznamená zbytočne riskovať. Martin odporúča diverzifikáciu naprieč rôznymi triedami aktív a medzi domácimi a zahraničnými podielmi, aby ste stabilizovali svoje portfólio a využili rastúce trhy.
9. Aká je vaša hraničná a efektívna daňová sadzba?
Buď úprimný. Máte predstavu, či ste povedzme v 12-percentnom alebo 22-percentnom daňovom pásme? Vedieť, koľko IRS ukradne z každého ďalšieho dolára, ktorý zarobíte, vám môže pomôcť napríklad zistiť, či sa vám po započítaní daní oplatí venovať sa vedľajšej práci.
Poznanie vašej efektívnej daňovej sadzby – percenta z vášho celkového príjmu, ktoré pripadá strýkovi Samovi – vám tiež môže pomôcť robiť rozumnejšie rozhodnutia o tom, ako ušetriť. „Napríklad niektorí ľudia s nízkym až stredným príjmom môžu mať prospech z prispievania na Roth 401 (k) namiesto tradičného 401 (k), ak je k dispozícii,“ hovorí Bush.
10. Investujete do svojej kariéry?
Áno, pre vašu finančnú pohodu je dôležité, aby ste mali svoje výdavky na uvážení pod kontrolou. Ale tiež maximalizujete svoj potenciál zárobku, aby ste si mohli dovoliť životný štýl, ktorý by ste chceli udržiavať pre seba a svojich blízkych.
Pre niektorých ľudí to môže znamenať návrat do školy, aby získali titul, ktorý zvýši ich dlhodobé vyhliadky. V mnohých prípadoch však aj získanie konkrétneho osvedčenia môže viesť k mierne lepšiemu platu, ktorý sa počas vašich pracovných rokov znásobuje. „Čím viac investujeme do seba a svojej schopnosti zarábať, tým väčší bude výsledok v dôchodku,“ hovorí Larson.
11. Ak by sa vám niečo stalo, zvládla by vaša rodina búrku finančne?
Jedným z najdôležitejších finančných krokov, ktoré môžete ako rodič urobiť, je zabezpečiť, aby bola vaša rodina pripravená, ak by sa stalo niečo tragické alebo by ste stratili schopnosť pracovať. Martin radí rodičom, aby si vybudovali núdzový fond, ktorý zvládne výdavky na šesť a viac mesiacov. A skutočne potrebujete primerané životné poistenie a krytie invalidity, za predpokladu, že to nedostanú cez vášho zamestnávateľa, aby ste ich udržali nad vodou dlhodobo.
12. Vedeli by vaši blízki, čo robiť, keby ste zrazu prešli?
Mať nejakú hotovosť a poistnú zmluvu pre svoju rodinu je jedna vec, ale je tiež nevyhnutné zabezpečiť, aby k nim mali prístup v dôsledku nepredvídanej tragédie, hovorí Larson. Ak váš manžel nevie, kde sa nachádza vaša šeková knižka, dokumenty o plánovaní majetku a pokročilé pokyny, mali by.
Larson tiež odporúča vysvetliť svojmu manželovi, ako získať prístup k vašim prihlasovacím údajom, či už ich uchovávate v tabuľke alebo v správcovi hesiel. „Toľko našich finančných životov je online,“ hovorí. "Niečo také zásadné ako to môže ľuďom zabrániť v prístupe k účtom."
