Mám jednoduchú otázku, ale nikdy nedostanem jednoznačnú odpoveď: Koľko kreditné karty mal by som? To znamená, čo je ideálne množstvo a prečo? Aký zmysel má mať viac ako jeden? — Ernesto, Las Vegas
Pokiaľ ide o vašu kreditné skóre V skutočnosti neexistuje žiadny „ideálny“ počet kreditných kariet. Oslovil som však niekoľko popredných spoločností poskytujúcich kreditné hodnotenie, aby som zistil, či je množstvo účtov dokonca má akýkoľvek vplyv.
Hovorca VantageScore Jeff Richardson mi povedal, že to nie je faktor v tom, ako firma zaradí vaše číslo do tabuľky. „Môžete mať jednu alebo tucet kariet a stále máte vynikajúce kreditné skóre,“ hovorí Richardson.
FICO viceprezident pre skóre a analytiku, Ethan Dornhelm, mi dal trochu kvalifikovanejšiu odpoveď. „Samotný počet účtov kreditných kariet, ktoré má spotrebiteľ, je pre skóre FICO oveľa menej dôležitý ako to, ako spotrebiteľ tieto účty spravuje,“ povedal mi e-mailom.
“Otcova banka” je týždenný stĺpček, ktorý sa snaží odpovedať na otázky o tom, ako spravovať peniaze, keď máte rodinu. Chcete sa opýtať na vysokoškolské sporiace účty, reverzné hypotéky alebo dlhy zo študentských pôžičiek? Pošlite otázku na adresu Bankofdad@
Fatherly.com. Chcete poradiť, aké akcie sú bezpečné stávky? Odporúčame predplatiteľom The Motley Fool alebo rozhovor s maklérom. Ak máte nejaké skvelé nápady, ozvite sa. radi by sme to vedeli.
To znamená, že množstvo plastu vo vašej peňaženke ovplyvňuje vaše skóre viac kruhovým spôsobom. Napríklad, ak budete mať aspoň jednu kartu a budete platiť včas, pomôže vám to vybudovať si úverovú históriu.
A niekedy môže pomôcť mať viac ako jeden. Je to preto, že hlavné modely hodnotenia úverov používajú „využitie úveru“ ako jeden zo svojich najväčších faktorov. Jednoducho povedané, toľko z dostupného kreditu na vašich účtoch ste si skutočne požičali. Ak máte úverový rámec 5 000 USD a zostatok 3 000 USD, váš pomer využitia by bol 60 percent.
Čím viac kariet máte, tým viac dostupného kreditu máte. Rovnaký zostatok, ak by sa rozložil na viacero kariet, by teda priniesol nižšiu mieru využitia. Pokúste sa udržať mieru využitia pod 30 percent, ak je to možné – ukazuje to, že dokážete zodpovedne narábať so svojím kreditom a zvýši to vaše skóre.
Nezabúdajte však, že príliš veľa kariet vám môže tiež ublížiť. Môžete byť v pokušení požičať si viac, jednoducho preto, že môžete. A vlastniť veľa kariet so zostatkom predstavuje v očiach úverových bohov vyššie riziko.
Takže „ideálny“ počet kreditných kariet sa skutočne líši od človeka k človeku. Ak máte obmedzený rozpočet, mám tendenciu si myslieť, že by ste sa mali držať jedného alebo dvoch. Z dlhodobého hľadiska pokušenie narobiť dlhy môže vás dostať do problémov. Pre tých, ktorí sú schopní ľahko splatiť svoje zostatky, ale používajú karty na nazbieranie nekonečných bodov odmeny, je nazbieranie o niečo väčšieho balíka kariet menej starostí.
Je zaujímavé, že Dornhelm hovorí, že FICO nedávno analyzoval zvyk toho, čo nazýva „vysokoúspešní“ – tí so skóre nad 800. Zistilo sa, že priemerná osoba v tejto skupine mala tri otvorené účty kreditných kariet. V skutočnosti je to však oveľa menej dôležité ako udržiavať nízke zostatky a vykonávať platby včas.
Je pravda, že dve splátky hypotéky mesačne vám pomôžu splatiť úver rýchlejšie? — Kenny, Salt Lake City
Určite môže, ak platíte každé dva týždne. Myslím si, že toto je určite stratégia, ktorá stojí za zváženie, najmä ak aj tak dostávate výplatu raz za dva týždne.
Aby to fungovalo, musíte namiesto raz mesačne platiť polovicu mesačnej sumy každý druhý týždeň. Pretože rok má 52 týždňov, budete takto platiť 26-krát. To je jedna celá navyše splátka hypotéky. Pokiaľ to vydržíte, 30-ročnú hypotéku splatíte zhruba o päť rokov rýchlejšie a ušetríte veľa peňazí na úrokoch.
Požičiavanie stránky Bankrate má skutočne užitočné kalkulačka kde sami vidíte účinok. Zapojil som si 30-ročný úver na bývanie so zostatkom 200 000 dolárov a úrokovou sadzbou 4,5 percenta. Platbou každé dva týždne by majiteľ domu ušetril v priebehu pôžičky niečo vyše 29 000 dolárov.
To je celkom jednoduché, ak váš veriteľ ponúka možnosť platby raz za dva týždne. Bohužiaľ, nie všetky. Čo však môžete urobiť, je vykonať dodatočnú ročnú platbu sami, čím dosiahnete rovnaký cieľ.
Stačí vydeliť mesačnú splátku hypotéky 12 a túto sumu vložiť na samostatný sporiaci účet. Na konci roka tieto peniaze použijete na istinu svojho úveru na bývanie.
Majte na pamäti, že to pravdepodobne nedáva taký zmysel, ak má vaša pôžička sankcie za predčasné splatenie. Určite stojí za to si to overiť. A môžete tvrdiť, že akékoľvek peniaze, ktoré ušetríte, je lepšie investovať do daňovo zvýhodneného účtu ako hypotéku, najmä ak máte nízku úrokovú sadzbu. Faktom však je, že hypotéka je psychologická váha, ktorej sa mnohí majitelia domov chcú čo najrýchlejšie zbaviť – toto je jeden pomerne jednoduchý spôsob, ako to urobiť.
