Chase má konkurenciu. Banka mamy a otca je teraz siedma najväčšia poskytovateľ úveru na bývanie v Spojených štátoch. Nedávna štúdium z Legal & General Group zistili, že rodičia požičali svojim deťom v roku 2018 celkovo 47 miliárd dolárov, čo pomohlo kúpiť 1,2 milióna domov. Inak povedané: jeden z piatich rodičov pomohol financovať nákup bývania v hodnote 317 miliárd dolárov. Štyridsaťtri percent tých, ktorým bola pomoc poskytnutá, malo menej ako 35 rokov.
Z viacerých ekonomických dôvodov - dlh študentskej pôžičky, stagnujúce mzdy, závratne vysoké nájomné, extrémne náklady na dennú starostlivosťa ďalšie podobné služby – nie je prekvapením, že stále viac a viac mileniálov sa obracia na mamu a otca, aby im pomohli financovať ich budúcnosť. Koniec koncov, ich APR je pravdepodobne tiež dosť nízke. A z väčšej časti, ak je to možné, sa zdá, že rodičia sú v pohode s tým, že dajú nejaké peniaze na čelo. Ale aj keď sú všetky zúčastnené strany s dohodou v poriadku, výmena peňazí môže zmeniť vzťahy. Často prevláda vina a hanba. Navyše pretrvávajú otázky: Aký je plán splatenia pôžičky? Je darček len spôsob, ako si vás rodičia môžu udržať pod krídlami? Je váš manžel v poriadku s prijatím takého veľkého daru? Čo sa stane, ak to vo vašom manželstve pôjde na juh? Budú peniaze neskôr použité ako páka?
Pravdou je, že aj keď sú tvoji rodičia pripravení a ochotní, môže byť ťažké od niekoho žiadať peniaze kúpiť dom alebo dotovať nejaké iné náklady. Aby sme vám pomohli viesť diskusiu, oslovili sme niekoľkých právnych, finančných a vzťahových expertov, ktorí nám pomohli vyriešiť akúkoľvek výmenu finančných prostriedkov pochádzajúcich z banky mamy a otca.
Nastavte podmienky dopredu
Pôžičky od rodičov a svokrovcov môžu byť zložité, keď sa nezriadené očakávania nezhodujú s realitou. Možno tí, ktorí prijali peniaze, pomaly splácajú pôžičku, ale stále chodia na večeru a preč na dovolenku. Možno sa mama a otec neprestanú pýtať, kedy im vrátiš peniaze. Aby sa zabránilo takýmto scenárom – a mnohým, mnohým ďalším –, transakcia musí byť spracovaná ako obchodné rozhodnutie a všetky strany musia vopred vysvetliť podmienky pôžičky.
„Ak je pre vás dôležité, aby sa to považovalo za pôžičku verzus dar, uistite sa, že to oznámi každá osoba chápe to písaním alebo aspoň verbálne,“ hovorí Carrie Krawiec, licencované manželstvo a rodina terapeuta. Aj keď sú uvedené podmienky, pochopte, že osobné pocity sa stále objavia a veci skomplikujú. „Predpokladajte problémy a komunikujte v predstihu, ak môžete,“ hovorí Amanda Clayman, zástankyňa finančného zdravia pre Prudential. „V čase, keď je pôžička ‚otvorená‘, snažte sa zadržať úsudok a verte tomu najlepšiemu – pre svoj vlastný pokoj.
Je tiež dôležité, aby boli všetci na rovnakej vlne a aby sa osobnosti brali do úvahy skôr, ako peniaze zmenia majiteľa. Uistite sa, že ste pochopili, aké sú hranice, pokiaľ ide o ostatných členov rodiny. Je to úzka rodina? Ak áno, potom je veľká šanca, že vaši alebo manželkini súrodenci dostanú informácie. „Predpovedajte čo najviac problémov a pokúste sa identifikovať potenciálne riešenia,“ hovorí Krawiec. "Nedostaneš ich všetky, ale bude to začiatok."
Pochopte zapojenie všetkých
Keď ako rodičia požičiate svojmu dieťaťu a jeho manželke/manželke peniaze, medzi ostatnými deťmi to spôsobí zranenie. A tiež by ich to mohlo dostať do nepríjemnej pozície, pokiaľ ide o váš majetok. Ako potenciálni dedičia vášho majetku by mohli požiadať o vrátenie pôžičky, ak by sa vám niečo stalo pred jej splatením. "To ich stavia do skutočne nepríjemnej pozície," hovorí David N. Pessin, právnik na ochranu bohatstva v Pessin Katz Law. „Postaví ich to do pozície polície a to nie je naozaj fér. Nemali by ste byť nástrojom na vytváranie konfliktov. Deti majú dosť konfliktov aj bez nich, vy ich vytvárate." Takže ide o to hovoriť s každým a riadiť každý uhol výmeny.
Buďte úprimní o svojich pocitoch
Bez ohľadu na to, aký transparentný ste vpredu, na oboch stranách môže byť nevôľa. Ak sú rodičia šetrní, môžu sa cítiť frustrovaní, že deti nezdieľajú ich fiškálne hodnoty a teraz potrebujú pôžičku. Na druhej strane deti, ktoré sa ocitnú v núdzi, môžu žiarliť na finančnú stabilitu svojich rodičov. Ak sa tieto pocity objavia, je dôležité ich konfrontovať pred akoukoľvek transakciou. Teraz, samozrejme, vyžaduje takt. Ale veci sa len zhoršia, ak takéto pocity hnisajú.
Mať nepríjemné diskusie
Hypotetická situácia: Rodičia vám a vašej manželke požičiavajú peniaze na zálohu. O niekoľko rokov neskôr sa okolnosti zmenia a vy podáte žiadosť o rozvod. Čo sa teraz stane? "Ako sa to bude riešiť?" pýta sa Pessin. „Povie: ‚Ja som si nepožičal žiadne peniaze, váš syn áno? A už nie som zaňho vydatá, takže nič neplatím.‘ Aj keď skončila s polovicou domu, na ktorý boli požičané?“ to je je dôležité vopred určiť, komu presne sa peniaze požičiavajú, na čo sa používajú a čo sa stane v prípade akýchkoľvek škaredých možných výsledky.
Rozvod nie je jedinou ťažkosťou, s ktorou sa môžete stretnúť pri riešení medzirodinnej pôžičky. Čo ak rodič zomrie pred splatením pôžičky? Čo ak rodič musí byť hospitalizovaný alebo poslaný do domova dôchodcov a potrebuje peniaze skôr, ako ste plánovali splatiť ich? Čo ak sa ako rodič obávate o schopnosť detí splatiť peniaze načas alebo vôbec? Takéto rozhovory sa musia uskutočniť predtým, ako peniaze zmenia majiteľa, aj keď je to nepríjemné.
„Ľudia neradi hovoria o nepríjemných veciach,“ hovorí Pessin. "Ale musia. Musíš byť k sebe úprimný a nereagovať len tak, lebo potrebuješ peniaze a otec ich má. Všetky zúčastnené strany si musia položiť otázku: ‚Je to naozaj tá najlepšia možnosť?‘“
Diskutujte v súkromí
Konverzácie o peniazoch sa ľahko objavia po telefóne alebo na rodinnom brunchi. Ale keď prejdú cez náhodnú hypotetickú situáciu a vrhnú sa na serióznejšiu diskusiu, musí existovať viac obchodné prostredie, aby sa zabezpečilo, že všetky detaily budú vyriešené. Krawiec poznamenal, že je dôležité mať ich v stanovenom čase a v súkromí, čo tiež pomáha vyhnúť sa akýmkoľvek pasívnym agresívnym komentárom alebo vážnejším problémom, ktoré by sa mohli objaviť vo verejnom prostredí.
Priveďte tretiu stranu
V medzirodinnej pôžičke sa spája množstvo emócií. Pre všetky obchodné prvky, ktoré sú spojené s touto výmenou peňazí, keď je všetko povedané a urobené, je to stále rodinná záležitosť. A to prichádza s spravodlivým podielom iných pocitov. Ak je to tak, Pessin odporúča navštíviť poradcu vopred a dať tam všetko. „Ak máte naozaj zlé pocity,“ hovorí Pessin, „nepríjemné veci, ktoré treba povedať, choďte k rodinnému terapeutovi, sadnite si a otvorene sa porozprávajte. Môžu vám pomôcť odhaliť veci, ktoré vám umožnia pohnúť sa vpred s právnymi vecami.“
