Prichádza otvorená registrácia a úprimne, nikdy neviem, či to robím správne. Aké sú niektoré z veľkých chýb, ktorým sa treba počas procesu vyhnúť? Aké veci je dôležité vedieť. – Jesse A., Lousville
Ak ste ako veľa ľudí, radšej si strčíte ostrú vidličku do oka, než by ste preberali závratnú škálu možností v čase otvorenej registrácie. A predsa, toto sú jedny z najviac dôležité finančné rozhodnutia urobíte na nadchádzajúci rok, takže stojí za to venovať mu trochu pozornosti.
Začnime s zdravotné poistenie. Jedným z najväčších problémov, ktoré môžete urobiť, je predpokladať, že plán, ktorý ste použili naposledy, je stále tou najlepšou voľbou, bez toho, aby ste sa pozerali na prémie, odpočítateľné položkya limity pokrytia. Výsledkom pasivity je často plán najvyššej úrovne, ktorý nie vždy stojí za vyššie poplatky, ktoré účtujú.
Možno zistíte, že vysoko odpočítateľný zdravotný plán alebo HDHP je lepší obchod. Tieto plány vás zvyčajne oprávňujú na používanie zdravotného sporiaceho účtu, ktorý vám umožňuje použiť peniaze pred zdanením na náklady na zdravotnú starostlivosť, na ktoré sa nevzťahuje
“Otcova banka” je týždenný stĺpček, ktorý sa snaží odpovedať na otázky o tom, ako spravovať peniaze, keď máte rodinu. Chcete sa opýtať na sporiace účty na vysokej škole, reverzné hypotéky alebo dlh študentských pôžičiek? Pošlite otázku na adresu Bankofdad@Fatherly.com. Chcete poradiť, aké akcie sú bezpečné stávky? Odporúčame predplatiteľom The Motley Fool alebo rozhovor s maklérom. Ak máte nejaké skvelé nápady, ozvite sa. radi by sme to vedeli.
Ďalšou nákladnou chybou, ktorú pracovníci robia počas otvorenej registrácie, je premeškanie príspevkov na Flex výdavkový účet. Od tohto roku si môžu rodičia vyčleniť až 5000 dolárov náklady na starostlivosť o dieťa (ak podajú spoločné priznanie) a ďalších 2 650 USD na náklady na zdravotnú starostlivosť – všetko bez dane. Časť zdravotnej starostlivosti sa môže použiť na doplatky, odpočítateľné položky a rôzne iné liečebné náklady. Ak viete, že za tieto veci aj tak zaplatíte, má zmysel držať tieto peniaze mimo IRS.
Otvorená registrácia je tiež skvelou príležitosťou na preskúmanie vášho života a zdravotného postihnutia. Často vám zamestnávateľ poskytne nejakú výhodu – v prípade životného poistenia je to zvyčajne mzda za rok alebo dva. Ale mnohým rodinám to nestačí.
Vaša spoločnosť vám však môže povoliť kúpiť si viac krytia prostredníctvom zrážky zo mzdy. Niekedy je to dobrý obchod, najmä pokiaľ ide o poistenie invalidity (životné poistenie je na individuálnom trhu často lacnejšie). Budete chcieť získať cenové ponuky od externých poskytovateľov, aby ste videli, čo je vo vašom prípade najlepšie.
Nakoniec sa nezabudnite pozrieť na svoje 401(k) príspevkov na budúci rok. Ak začínate vo veku 20 rokov, všeobecným meradlom je investovať 10 až 15 percent svojej výplaty do daňovo zvýhodnených účtov. Ak ste zaostali, možno je čas zvýšiť úroveň vášho príspevku. V opačnom prípade by ste sa mohli ocitnúť v práci vo veku, keď ste si mysleli, že si budete užívať pekný a relaxačný dôchodok.
Viem, že veci sa líšia. Koľko však skutočne potrebujete zložiť do prvého domova? — Kevin M, Chicago
Krátka odpoveď: menej, ako si myslíte. Aj keď je vnímaná múdrosť, že musíte dať 20 percent, aby ste získali a hypotéka, to sotva platí.
Medzi najobľúbenejšie možnosti platieb s nízkymi splátkami patrí pôžička na bývanie FHA, ktorá vám umožní znížiť len 3,5 percenta. Jednou zo skvelých vecí na tomto programe je, že sa môžete kvalifikovať, aj keď máte nízke alebo stredné kreditné skóre.
Financovanie pochádza od súkromného veriteľa, ako by to bolo pri typickej hypotéke. Každý mesiac však platíte poistenie hypotéky vládnej agentúre, ktorá chráni dlžníkov pred nesplácaním. K dispozícii je tiež zálohová prémia, ktorá sa v súčasnosti rovná 1,75 percenta z výšky úveru.
Jednou z výhod hypoték FHA je, že mesačné poistné nezmizne, aj keď váš vlastný kapitál dosiahne 20 percent z hodnoty domu (hoci sa po 11 rokoch zruší, ak odložíte aspoň 10 percent, keď kúpiť). Možno budete musieť refinancovať, aby ste sa ho zbavili, a nikto nevie, či budú úrokové sadzby stále také nízke, keď sa dostanete do tohto bodu.
To je jeden z dôvodov, prečo sa niektorí dlžníci rozhodnú získať konvenčný úver a namiesto toho zaplatiť súkromné hypotekárne poistenie alebo PMI. Koncept je rovnaký ako poistenie FHA, ale tentoraz vaše poistné ide súkromnej spoločnosti, ktorá kryje zadnú stranu vášho veriteľa, ak ich nemôžete splatiť.
Pokiaľ platíte PMI každý mesiac, môžete získať konvenčnú pôžičku so znížením len o tri percentá (veritelia ich označujú ako „konvenčné pôžičky 97“). Je o niečo ťažšie sa na ne kvalifikovať – vaše kreditné skóre musí byť aspoň 620, aj keď u niektorých veriteľov je to vyššie. Výhodou však je, že poistenie hypotéky môžete zrušiť, keď vaše vlastné imanie dosiahne 20 percent. Ak plánujete byť vo svojom dome päť alebo viac rokov, môže to znamenať obrovský rozdiel.
Ešte lepšie sú programy zero-down, hoci sa kvalifikuje menej kupujúcich domov. Napríklad členovia služby a veteráni môžu mať nárok na získanie jedného prostredníctvom VA. Väčšina dlžníkov zaplatí „poplatok za financovanie“ vo výške 2,15 percenta – sumu, ktorú možno zlúčiť do úveru – ale nemusia platiť mesačné poistenie hypotéky. Je to celkom skvelé pre tých, ktorí niekedy nosili uniformu.
Ďalšou skvelou možnosťou je USDA Rural Development program, ktorý tiež poskytuje až 100 percent financovania nákupu domov. Nenechajte sa zmiasť názvom – na to, aby ste sa kvalifikovali, nemusíte kupovať farmu. Áno, program je obmedzený na určité oblasti, ale 97 percent pôdy v USA je pokrytých programom - a to zahŕňa veľa vzdialenejších predmestí. Ak žijete v jednej z týchto zón a váš príjem nepresahuje 115 percent mediánu miezd vo vašej oblasti, je to niečo, čo si budete chcieť vyskúšať.
Takže buďte opatrní, ak práve nemáte obrovský balík peňazí, ktoré by ste mohli vložiť do svojho prvého domu. Porozprávajte sa s viacerými veriteľmi a požiadajte ich, aby vám poskytli nejaké čísla týkajúce sa počiatočných a priebežných nákladov na tieto programy s nízkymi platbami.
