Koľko domu si môžem dovoliť? Je to otázka, ktorej je veľa kupujúcich domov pýtať sa sami seba. A možno je to najdôležitejšie, pretože keď všetky vaše peniaze idú do vášho domova, váš dom sa cíti ako väzenie. Prázdniny sú mimo dosahu. Reštaurácie vyzerajú ako luxus. A aj keď nemôžete uniknúť z domu, viete, že veľká núdzová situácia by vám mohla nechať nič.
Ak viac ako 30 percent príjmu človeka ide do jeho domova, je „chudobný“, čo znamená, že míňa toľko na hypotéku, opravy a iné také režijné náklady, ktoré si nemôžu dovoliť ušetriť, alebo dokonca na každodenné výdavky života. Nie je to taká zriedkavá situácia, ako by si mnohí mysleli. Zatiaľ čo americkí majitelia domov sú vo všeobecnosti v oveľa lepšom stave, ako boli počas bytovej krízy a veľká recesia v roku 2000, spoločná Harvardská štúdia z roku 2017 zistila, že 38,9 milióna amerických domácností platí viac, ako si môžu dovoliť na bývanie.
Koľko domu si teda môžem dovoliť?
Ach, otázka dňa. Nákup domu je komplikovaný. Ale hŕstka finančných poradcov, ktorých sme oslovili, odporúča dodržiavať pravidlo 28-percent/36-percent. Rozložené to znamená, že by ste nemali klesnúť viac ako 28 percent svojho mesačného príjmu na náklady na bývanie a 36 percent na dlhy. Existuje celý rad
To znamená, že potrebujete pevný rozpočet. Vypočítajte si, koľko mesačne zarábate vy a váš partner. (To zahŕňa aj výplaty, áno. Ale aj zárobky z finančných investícií, ako je iný majetok.) Potrebujete vedieť aj mesačné platby (dlhy na kreditných kartách, účty za telefón, študentské pôžičky atď.). Potom je potrebné zvážiť náklady na domácnosť: Aká je vaša záloha? Aký bude úrok z vašej hypotéky? Aké sú dane z nehnuteľnosti?
Po zvážení všetkých vložených a vydaných peňazí môžete spolupracovať s poradcom, aby zhodnotil a zvážil svoje možnosti.
Tu je príklad: Povedzme, že spolu získate 5 000 dolárov mesačne. Dvadsaťosem percent z 5000 je 1400 dolárov. To je 28 percent, ktoré môžete hodiť do svojho domu každý mesiac. V závislosti od toho, aké sú vaše dlhy, môže byť ťažké nájsť pomer 28 percent/36 percent. Jeho dodržaním však zaistíte, že vaše náklady na bývanie nebudú také vysoké, že si nebudete môcť dovoliť nič iné.
Samozrejme, je potrebné zvážiť viac faktorov. Koľko vložíte do zálohy. Aká je vaša hypotéka. Pravidlo 28/36 je však dôležité mať v úzadí, pretože ide o orientačný údaj, ktorý treba vypracovať, aby ste sa nedostali do lepkavej situácie.
Prečo sa ľudia stávajú chudobnými?
Tak prečo sa ľudia stávajú house pour? Dôvody siahajú od zlých rád a vrtochov psychológie až po jednoduchú smolu. Finanční poradcovia však tvrdia, že chudoba v dome je stav, ktorému sa dá predísť a dá sa vyliečiť za predpokladu, že majitelia domu dôkladne preskúmajú svoje financie a emócie, ktoré ich poháňajú.
“Kúpa domu je rovnako emocionálne rozhodnutie, ako aj finančné rozhodnutie,“ povedal finančný poradca z Ohia Michael Caligiuri hovorí a poznamenáva, že kupujúci môžu byť zraniteľní voči zaujatosť ukotvenia, kde sa príliš spoliehajú na informácie, ktoré dostanú skoro, keď sa rozhodujú. Napríklad, ak realitná kancelária uvádza sadzbu hypotéky, kupujúci môže prijať toto číslo ako meradlo. Ak dostanú niečo o niečo nižšie, je to víťazstvo a nebudú hľadať nižšiu sadzbu hypotéky.
„Pokiaľ ide o nákup letenky, môžete si byť istí, že niekto pôjde do Expedia a všetko zmeria,“ hovorí. "Ale ak je pre vás kúpa letenky za 200 dolárov taká dôležitá, aby ste dosiahli dohodu, prečo si potom nekúpite dom za 400 000 až 500 000 dolárov?"
Pred kúpou domu je dôležité poznať svoje možnosti a vyhľadať znalecký posudok, či už ide o a trieda prvého nákupu domu alebo konzultácia s finančným poradcom. Ak nič iné, môžu poskytnúť cenný kontext a perspektívu míňania peňazí.
Nie je žiadnym tajomstvom, že domy sú drahé. Mnohé významné náklady na vlastníctvo domu sú však zle inzerované. Štúdia Zillow z roku 2015 zistila, že americký majiteľ domu platí niečo cez 6000 dolárov rok na skryté náklady na vlastníctvo domu a náklady na údržbu – a v drahších oblastiach, ako je oblasť Bostonského metra, môžu tieto nevyhnutné náklady na prekvapenie dosiahnuť až 9 000 dolárov.
„Keď ľudia kupujú dom, niekedy úplne nerozumejú finančným dôsledkom, ktoré z tohto nákupu domov vyplývajú,“ hovorí Caligiuri. "Možno sa pozerajú na splátky istiny a úrokov z domu a neberú do úvahy množstvo peňazí, ktoré budú musieť zaplatiť za dane z nehnuteľnosti."
So sídlom v New Jersey finančná pedagogička a blogerka Tiffany Aliche hovorí, že kupujúci musia pochopiť, že majú väčšiu kontrolu, ako si myslia.
„Jedna vec, ktorú by som si priala, aby som vedela, keď som mala 24 rokov a kúpila si svoj prvý dom, bola, že som sedela na mieste vodiča,“ hovorí.
Pri kúpe domu sa často rozhodujú na základe toho, čo kúpili ich rodinní príslušníci, priatelia a spolupracovníci, čo môže viesť k problémom. „Jednou z hlavných príčin [chudobného bývania] je snaha ‚držať krok s Jonesovými‘,“ kalifornský finančný poradca Lindsay Martinez hovorí. "Opýtajte sa sami seba, či napríklad štvorčlenná rodina skutočne potrebuje dom s rozlohou 3 000 štvorcových stôp."
Realitné kancelárie a veritelia môžu sťažiť udržiavanie nízkych nákladov. Keďže zarábajú viac, keď míňate viac, prirodzene vás povzbudia, aby ste svoj maximálny rozpočet vyčerpali alebo prekročili svoj cenový rozsah. Je dôležité si uvedomiť, že pracujú pre vás.
„Nedovoľte, aby vám hypotekárny veriteľ hovoril, čo si môžete dovoliť, pretože nežijú váš život,“ sídli v Missouri finančný plánovač Kyle Hill hovorí. „Nevedia, čo si môžete dovoliť, a schvália vám viac, ako si reálne môžete dovoliť. Viete, ako vyzerá váš život; ty rozhodni."
Keď jeho klienti uvažujú o kúpe domu, Utah investičný poradca Spencer Stephens ukazuje im, ako odborníci v oblasti nehnuteľností určujú, čo si kupujúci môžu dovoliť. Potom vytvorí podrobnejší obraz ich čistého príjmu po dávkach, daniach a fixných výdavkoch, ako sú telefónne a internetové služby, na porovnanie s plánovanými výdavkami na nové bývanie. Rozdiel medzi číslom nehnuteľnosti a tým vernejším môže byť oči otvárajúci.
„Nedávno som mal jedného klienta, u ktorého som prešiel týmto cvičením, a z pohľadu ich veriteľa bol pomer dlhu k príjmu približne 25 percent, takže to bolo naozaj skvelé,“ hovorí Stephens. „Čokoľvek pod 36 percent je úžasné. Ale ich pomer medzi výdavkami a príjmami potom, čo ich skutočné výdavky a skutočné príjmy v podstate vyšli najavo, že 106 percent vložia len do toho, že budú žiť podľa svojho životného minima.“
Čo ak ste už chudobní?
Ak je príliš neskoro zabrániť tomu, aby ste boli doma, môžete zmierniť bolesť. Vaše fixné náklady môžu byť menej fixné, ako si myslíte. Jedna z klientov Aliche si myslela, že jej dlhy za vzdelanie jej bránili vlastniť dom bez toho, aby si uvedomila, že má nad situáciou kontrolu.
„Jej študentské pôžičky boli asi 400 dolárov mesačne a myslela si, že si nikdy nebude môcť kúpiť dom,“ hovorí Aliche a poznamenáva, že plány splácania federálnych študentských pôžičiek sa líšia podľa veľkosti rodiny. „Povedal som jej však, že dostala študentské pôžičky, keď bola slobodná, a teraz si vydatá a máš dieťa. Upravte veľkosť vašej domácnosti. A urobila a znížila ich na približne 40 dolárov mesačne.“
Možno budete môcť refinancovať hypotéku. „Preto je také dôležité mať dobrý kredit a udržiavať si dobrý kredit,“ hovorí Aliche.
Ak refinancovanie nie je možné, možno je čas na ťažké rozhodnutia, čo Aliche dobre vie. Byt, ktorý si kúpila vo svojich 20 rokoch, dlho nevydržala. Po tom, čo prišla o prácu na vrchole veľkej recesie, jej banka ju nakoniec vo svojich 30-tych rokoch zabavila.
"Niekedy si musíš vybrať medzi horším alebo horším, vieš?" ona povedala. "Takže niekedy to môže znamenať odísť."
Odísť z domu nebude dobrý pocit. je to strata. Stále však existujú spôsoby, ako stratiť inteligenciu. Aliche prepálila svoje úspory a ponorila sa na dôchodkový účet, aby si zachránila svoj byt, tento krok by neskôr oľutovala.
"Bolo to asi 30 000 dolárov," hovorí. "Ak by som aj tak prišiel o dom, mohol som prísť o dom a nechať si svojich 30 000 dolárov."
Aliche čelil najhoršiemu scenáru, že by bol chudobný. Existujú však stupne chudoby. Niektoré rodiny to dokážu zvládnuť. Stephens kúpil svoj dom ako postgraduálny študent na základe projekcie budúceho príjmu, ktorá sa ešte len neuskutoční. Aj keď si želá, aby mohol viac šetriť a investovať, so svojím domom je spokojný.
