Čo sa do pekla deje s tým, že vychádzajú nové skóre FICO? nachádzam celé kreditné skóre priemysel je na začiatku veľmi mätúci a toto ho len dopĺňa. Moja žena a ja máme dlhy zo študentských pôžičiek že splácame každý mesiac, niektoré dlh na kreditnej kartea obe majú slušné kreditné skóre, ktoré sme usilovne zvyšovali (obe sú momentálne nízke až stredné 600). Čo budú tieto zmeny znamenať? Sú tí z nás, ktorí sa zaoberajú dlhmi, ešte viac zamotaní? — Justin, e-mailom
Justin, ešte by som nestlačil tlačidlo paniky. Niektoré z titulkov o týchto zmenách FICO sa pokúsili vybičovať verejnosť do šialenstva a upozornili ju, že milióny spotrebiteľov uvidia, ako sa ich kreditné skóre výrazne prepadne.
Niekedy chýba skutočnosť, že približne rovnakému počtu ľudí sa ich počet zvýši. Dobrou správou pre vás je, že väčšina ľudí v druhej kategórii sú spotrebitelia, ktorí podobne ako vy platia včas a udržiavajú svoje zostatky pod kontrolou.
Je ľahké pochopiť, prečo sú ľudia nervózni z takýchto zmien. Kreditné skóre môže zvýšiť alebo znížiť vaše šance na získanie
Majte na pamäti, že keď v lete vyjdú najnovšie verzie FICO Score 10 a FICO Score 10 T, väčšina bánk ich nebude používať. Mnoho veriteľov používa staršie iterácie bodovacieho systému, čiastočne preto, že tieto skoršie varianty boli pevne zapojené do procesu upisovania; do celej veci hádže nový model. Aj keď jej materská spoločnosť Fair Isaac Corporation vydala FICO 9 pred šiestimi rokmi, FICO 8 je dodnes najbežnejšie používanou metódou (najviac hypotekárnych veriteľov používať aj staršie).
Čo sa teda mení s týmito najnovšími formuláciami? Skóre 10 aj Skóre 10 T budú viac zaťažovať osobné pôžičky, pretože niektorí spotrebitelia konsolidujú svoj dlh na kreditnej karte do jedinej pôžičky, len aby pokračovali vo vyúčtovaní zostatkov na svojich plastoch. Ako sa ukazuje, veritelia sú voči takýmto veciam opatrní.
Verzia „T“ tiež po prvýkrát znamená použitie takzvaných „trendovaných údajov“. Bez žargónu to znamená, že model FICO sa pozrie späť na vaše návyky pri požičiavaní si za posledné dva roky, aby zistil, akým smerom sa uberáte. Pri starších verziách je vaše skóre len snímkou využitia vášho kreditu, ako vyzerá dnes.
Táto jednoduchá funkcia by mohla mať významný vplyv na vaše číslo FICO, hovorí Matt Schulz, hlavný priemyselný analytik spoločnosti CompareCards.com. „Za rovnakých okolností bude niekto, kto má dlh na kreditnej karte 5 000 dolárov, ale neustále ho spláca už rok. vnímané priaznivejšie ako niekto, kto má dlh na kreditnej karte vo výške 5 000 dolárov, ale v posledných mesiacoch dlh rástol,“ hovorí Schulz. "Odmeňuje ľudí za to, že postupom času robia správnu vec."
In rozhovor pre NPRJoanne Gaskin z FICO povedala, že asi 40 miliónov Američanov skončí so skóre aspoň o 20 bodov nižšími. Približne rovnakému počtu sa ich skóre zvýši o túto sumu. Takže rozdiel medzi dobrými a zlými skóre sa čoskoro zväčší. Schulz hovorí, že niekto ako vy, ktorý postupne znižuje vaše zostatky, s najväčšou pravdepodobnosťou skončí lepšie so skóre 10 T.
Aj keď je pochopiteľné, že sa ľudia zameriavajú na tieto nové skóre, stojí za to mať na pamäti, že základná DNA týchto rôznych verzií FICO sa toto leto nezmení. Rovnaký základné návyky, na ktorých záležalo pri starších verziách sú stále prvoradé.
„Ľudia majú tendenciu prehodnocovať úvery, ale v konečnom dôsledku ide o tri veci: platiť účty načas zakaždým, udržiavať zostatky čo najnižšie a nežiadať príliš často o príliš veľa úverov,“ hovorí Schulz. "Robte tieto veci opakovane v priebehu času a váš kredit bude v poriadku."
