Tréner. poradca. Dôverníčka. Finančný poradca môže hrať viacero dôležitých úloh a pomôcť vám vybudovať cestu k vášmu odboru finančné ciele, vypracovať personalizovanú investičnú stratégiu a emocionálne manévrovať vzostupy a pády trh.
Keď ho máte dobrý, tie plánovače majú cenu zlata. Ale keď získate univerzálnu službu alebo sporné investičné poradenstvo? Zrazu to môže začať mať pocit, že poplatky, ktoré platíte, sú nasávané do čiernej diery.
Ako teda viete, že je čas ukončiť vzťah s vaším finančným poradcom? Tu sú niektoré z výpovedných znakov – a ako nájsť poradcu, ktorý vyhovuje vašim potrebám.
1. Zdá sa, že nerozumejú vám alebo potrebám vašej rodiny.
Dobrý finančný poradca sa pred tvorbou dozvie o jednotlivcovi a rodine čo najviac investičný program, navrhuje Harry Grand, ktorý vedie manhattanskú kanceláriu Angeles Wealth Zvládanie. „Nemal by sa diskutovať o investíciách, kým nedôjde k hlbokému ponoru a objavu o vašom súčasnom životnom štýle, výdavkoch, rodinných príslušníkoch a cieľoch odchodu do dôchodku,“ hovorí.
Ale zoznámenie sa s klientom nie je ani jednorazová udalosť. Nemali by ste napríklad žiadať svojho poradcu, aby modeloval rôzne stratégie na zaplatenie školného alebo odchod do dôchodku v rôznych vek – mali by byť pred týmito problémami, dodáva Raymond Lucas, senior viceprezident finančného plánovania pre Integrated Financial Partneri. „Ak sa ich ponuka služieb a rady nevyvíjajú, potom viete, že ste boli komoditizovaní,“ hovorí.
2. Vaše investície nie sú správne diverzifikované.
Súčasťou práce poradcu je vytvoriť investičnú stratégiu, ktorá rozpoznáva inherentnú volatilitu trhov. Ak ste ten, kto si všimne jasný sklon k jednej alebo druhej triede aktív, mala by sa zdvihnúť červená vlajka, hovorí Grand.
Napríklad Grand poukazuje na to, že americké akcie s malou kapitalizáciou prekonali svojich väčších kolegov v rokoch 2013, 2016 a 2020. A akciám rozvíjajúcich sa trhov, ktoré sa zameriavajú na regióny ako Ázia a Južná Amerika, sa v roku 2017 darilo lepšie ako domácim akciám. Vhodná kombinácia rôznych kategórií, vrátane dlhopisov, dáva vášmu portfóliu potrebnú rovnováhu.
„Zatiaľ čo nikdy nedosiahnete najväčšie zisky v jednom roku, vyhnete sa obrovským stratám,“ hovorí Grand. A história naznačuje, že budete mať prospech z konzistentnejších výnosov z roka na rok.
3. Nepripravujú vás na to, čo je za rohom.
Trhy sú vždy v pohybe. Taký je daňový poriadok a súbor zákonov týkajúcich sa nehnuteľností. Ak osoba, ktorá vedie vaše investície, nie je aktívna pri navigácii v týchto zmenách, pravdepodobne nemáte hodnotu svojich peňazí. "Nemali by ste byť tým, kto volá svojho poradcu, aby prediskutoval svoje investície alebo finančný plán," hovorí Grand.
Osoby s vyšším príjmom, ktoré zvyčajne platia vyššie poplatky za poradenstvo, by mali dostávať hypotetické „čo? if“ scenáre, ktoré im pomôžu pripraviť sa na potenciálne zmeny daňových zákonov alebo nový smer na trhoch, hovorí Lucas. „To ukazuje, že podnikajú všetky možné kroky, aby vás pripravili na splnenie vašich finančných cieľov,“ hovorí.
4. Existuje nedostatok transparentnosti.
Mali by ste presne vedieť, čo platíte svojmu poradcovi, čo môže zahŕňať poplatky za poradenstvo alebo provízie, ktoré generujú z produktov, ktoré predávajú. Ak nemáte požadovanú jasnosť, pravdepodobne bude najlepšie zamieriť k výjazdovému značeniu, hovorí Grand.
Aj keď je tam veľa poctivých profesionálov zarábajúcich provízie, faktom je, že zarábajú viac peňazí, keď sa zapoja do viacerých obchodov. Uvedomenie si týchto potenciálnych konfliktov záujmov vám môže pomôcť urobiť informované rozhodnutia o tom, kto nasmeruje vaše prostriedky.
Grand tiež vyzýva na osobitnú opatrnosť, keď sa poradcovia rozhodnú pre investície, ktoré majú „zablokovanie“, ktoré bránia akcionárom predávať v určitom časovom rámci, alebo odložené poplatky. Investori musia plne porozumieť podmienkam investícií a dostupnosti likvidity.
Ukázalo sa to najmä počas finančnej krízy v roku 2008. „Mnoho investorov verilo, že zložité plány signalizujú sofistikovanosť a ochranu proti negatívnemu výsledku,“ hovorí Grand. „Ako sa kríza rozvinula, mnohí ľudia sa prebudili s krutým zistením, že tomu nerozumejú zložitosť ich investičných programov, ani podmienky ich investícií a riziká s nimi spojené ich.”
Ako nájsť nového finančného poradcu: aké otázky položiť
Takže ste sa rozhodli, že váš existujúci vzťah poradca-klient nefunguje. Čo teraz?
Ak hľadáte pomoc od iného odborníka na finančné plánovanie, jedným z najlepších spôsobov, ako získať dobrého, je odporúčanie, hovorí Lucas. Opýtaj sa priateľov. Dajte tykadlo na Facebook. Rastúci počet poradcovia vidia klientov virtuálne — transformácia, ktorú len urýchlil COVID — takže už nie ste takí geograficky obmedzení, ako ste boli kedysi.
Nemyslite si však, že sa musíte ponoriť do nového vzťahu. Váš poradca bude hrať veľkú rolu pri vašich finančných rozhodnutiach, takže potrebujete dôveru, ktorá vám u predchádzajúceho odborníka chýbala.
Najmä sa opýtajte, ako merajú úspech, pokiaľ ide o vaše portfólio. A uistite sa, že máte pevný prehľad o tom, ako sú zaplatené, či už prostredníctvom štruktúry len s poplatkami alebo provízií za predaj produktov.
Klienti by sa mali predovšetkým pýtať, či finančný poradca berie poplatky 12b-1, ktoré často lietajú pod radarom klienta, hovorí Grand. Tieto takzvané „marketingové a distribučné“ poplatky, ktoré podielové fondy vyplácajú maklérom a iným investiční profesionáli vás môžu stáť až 1 % ročne, takže predstavujú veľkú brzdu vašej investície sa vracia.
Grand tiež radí klientom, aby sa ubezpečili, že poradca využíva nezávislého správcu – subjekt, ktorý v skutočnosti drží vaše cenné papiere a zaznamenáva každú investičnú transakciu. Škandál Bernie Madoff, kde sa jednej osobe podarilo riadiť investície a viesť všetky účtovné knihy, bol obrovským budíčkom o potrebe kontrol a protiváh, hovorí Grand.
Keď sa rozhodnete pokračovať s novým finančným plánovačom, môžete namazať šmyky poskytnutím svojich najnovších výpisov z pásma a investičného účtu, hovorí Lucas. Overením vašich podielov budú mať jednoduchší čas na vytvorenie spoľahlivého plánu, ktorý vám a vám pomôže dosiahnuť vaše finančné ciele.
