So svojou vysokou úrovňou stresu a pár hodín spánku, stať sa rodičom je istý recept na lajdáctvo finančné plánovanie. Každý, od susedov po príbuzných až po prediktívne algoritmy pre reklamy na Facebooku, vás chce vystrašiť, aby ste míňali peniaze. Medzitým sú základné potreby — plienky, oblečenie, postieľky dosť drahé na vlastnú päsť.
Kým stres z rodičovstva zmierni, ad hoc prístup k míňanie často zostáva. Rodičia trávia roky striekaním dolárovej hadice v táboroch, športových ligách, po školských aktivitách a pri čomkoľvek inom. Po desaťročiach nevyberaného míňania nie sú pripravení na veľké životné udalosti, od školného až po vysokú školu odchod do dôchodku k invalidite a smrti. Finančná ľútosť? Rovnako ako veľký ekonóm Frank Sinatra ich má niekoľko.
Ale tá ľútosť nie je nevyhnutná. Spýtali sme sa finančných plánovačov na najväčšie finančné výčitky, ktoré počuli od klientov, ktorí sú rodičmi. Mnohí uviedli, že ich klienti s deťmi si želali, aby začali s finančným plánovaním skôr, čo nie je prekvapujúce (úprimne povedané, iba bohatí ľudia začínajú šetriť vtedy, keď by mali). Zdieľali však aj neintuitívne rady o tom, ako uprednostňovať peniaze z dlhodobého hľadiska. Tu je to, čo by ste mali vedieť o najväčších finančných chybách a ako zmeniť kurz skôr, než bude neskoro.
Finančná chyba: Pre-Baby Sprees
Finančný plánovač so sídlom v Louisiane a otec štyroch detí Alajahwon Ridgeway poznamenáva, že horliví budúci rodičia míňajú peniaze skôr, ako sa im narodí dieťa. Po pokrytí základných vecí - postieľky, autosedačky, plienok, podbradníkov a oblečenia - nevedia, kde prestať.
"Nikdy presne neviete, čo potrebujete a čo je luxus," hovorí Ridgeway. Po pár mesiacoch ako rodič je však ľahké vidieť, čo zbiera prach. "Všetky ohrievače fliaš, novorodenecké topánky a detské tašky boli zriedka, ak vôbec niekedy používané."
Ako to opraviť: Ridgeway radí najskôr konzultačným odborníkom, ktorým leží na srdci vaše najlepšie finančné záujmy. „Urobte si zoznam vecí, ktoré potrebujete, a opýtajte sa dôveryhodného člena rodiny alebo priateľa,“ hovorí. Je lepšie reagovať na potreby hneď, ako sa objavia, ako sa ich snažiť predvídať. „Keď dieťatko príde, dokúpte podľa potreby ďalšie veci. Viem, že prebaľovací pult znie pekne, ale keď ste v inej miestnosti a spíte len tri hodiny, uterák na gauči postačí.“
Ako hlava veľkej domácnosti má Ridgeway bonusovú radu udržiavať detskú výbavu v dobrom stave, aby sa predišlo zbytočným nákupom. „Bábätká z vecí rýchlo vyrastú a možno budete mať štyri ako ja,“ hovorí. "Čo uľahčuje odovzdanie starého oblečenia, ktoré malo dieťa na sebe na jeden veľkonočný obrázok."
Finančná chyba: Nezačať šetriť skôr
S odlivom peňazí z plienok, dennej starostlivosti a ďalších, prvé roky rodičovstva ponechávajú malý priestor pre úspory. Ale ako finančný plánovač v Michigane a otec štyroch detí Paul Fenner hovorí, že rodičia, ktorí nenájdu spôsob, ako začať šetriť peniaze skôr, to nevyhnutne ľutujú. „Čo najviac ľutujem od rodičov, že nezačali šetriť už skôr,“ hovorí. "Či už ide o sporenie na dôchodok alebo vysokú školu, rozhodnutie nezačať plánovať skôr ľutujú alebo hádajú."
Ako to opraviť: Najlepší čas na začatie rastu vašich peňazí je pred 10 rokmi. Druhý najlepší čas je dnes. Takže začnite vyhadzovať peniaze. Teraz. Opýtajte sa niekoho, komu dôverujete, ako dosiahnuť, aby vaše peniaze časom rástli, a riaďte sa jeho radami čo najrýchlejšie. Ako hovorí Fenner, prvý krok je najťažší. „[Rodičia môžu byť] strach urobiť prvý krok alebo že ich ambície boli nejasné, kde nevedeli, kde začať alebo na koho sa obrátiť, aby uživil svoju rodinu,“ hovorí.
Finančná chyba: Na svadbe vášho dieťaťa sa vyznáte
Svadby udávajú tón manželstvu viacerými spôsobmi. Páry chcú začať svoj nový život spolu s radosťou a oslavou a rodičia chcú pomôcť. "Svadby prinášajú celú rodinu a diskutuje sa o nich celé desaťročia," finančný plánovač v Ohiu Curtis Bailey hovorí. "Rodičia chcú pre svoje deti to najlepšie a ponúkajú pomoc pri platení účtov." Ale radosť a oslava nie sú lacné. "Keď rozpočet začne prekračovať hranice, sú to často rodičia, ktorí pokračujú v vypisovaní šekov."
Ako to opraviť: Nedávajte svojim deťom voľnú ruku na ich veľký deň. Buďte štedrí, ale buďte štedrí s jednorazovou platbou. “Videl som niekoľko rodičov jednoducho vypísať jednorazový šek,“ hovorí Bailey. „To je všetko. Stanovuje rozpočet a dáva páru prvú príležitosť, ako ho minúť. Kompromisy sa pre deti stanú skutočnejšími, keď si šek na svadobné výdavky vypíšu z vlastného bankového účtu.“
Finančná chyba: Nevyťaženie Roth IRA
Anthony Watson, zakladateľ spoločnosti na správu majetku v Michigane Špecialisti na dôchodcovstvo prosperujú, zistí, že jeho klienti si často želajú, aby financovali a Roth IRA skôr vo svojej kariére, zatiaľ čo ich príjem aj daňové sadzby boli nižšie. Zatiaľ čo príspevky do tradičných IRA sú odpočítateľné z daní a vaše zárobky rastú bez dane, kým nezaplatíte dane, keď začnete vyberať z účtu, Roth IRA podliehajú daniam, kým prispievate ich. "Navyše, možnosť prispievať do Roth IRA sa postupne ruší s upraveným hrubým príjmom 125 000 dolárov, ak sú slobodní, a 198 000 dolárov pre páry," hovorí Watson.
Ako to opraviť: Po maximalizácii svojich zamestnávateľov, ktoré zodpovedajú ich 401 (K), uprednostnite financovanie ROTH IRA. „Aktíva s vysokým rastom, ako sú akcie v Roth IRA v ranom veku, môžu ľuďom v neskoršom veku poskytnúť skvelú pozíciu tým, že im poskytnú značný nezdaniteľný zdroj príjmu na financovanie dôchodku,“ hovorí Watson. „V kombinácii s kvalifikovanými vozidlami na odchod do dôchodku, ako je 401(k) alebo IRA, ktoré sa pri odchode do dôchodku zdaňujú sadzbou osobného príjmu, jednotlivec si môže neskôr v živote vytvoriť dokonalú daňovo efektívnu stratégiu výberu, ktorá jeho odchodu do dôchodku pridá obrovskú hodnotu situáciu.”
Finančná chyba: Príliš veľké investovanie do dlhopisov cez akcie
Watson zisťuje, že jeho starší klienti si želajú, aby získali lepšie výnosy tým, že budú mať vo svojom portfóliu viac akcií a menej dlhopisov.
„Mladí ľudia často naivne držia dlhopisy v portfóliu, pretože si myslia, že im to poskytuje potrebnú diverzifikáciu,“ hovorí a dodáva, že schopnosť pracovať za stálu mzdu a pravidelne prispievať do investičného portfólia v priebehu času slúži úlohe, ktorú by dlhopisy zohrávali v portfólio.
Upozorňujeme však: Neznamená to stávkovanie na jednotlivé akcie v nádeji, že porazíte trh. „Aj keď je možné uspieť príležitostne načasovaním trhov alebo výberom akcií, pravdepodobnosť pomalého a stabilného rastu vášho portfólia a umožnenia zloženia vykonávať svoju prácu je nízka,“ povedal hovorí.
Ako to opraviť: Watson radí na základe jednoduchého prístupu k investovaniu založeného na indexe, ktorý hovorí, že rodičia budú mať viac šťastia pri použití lacných, diverzifikované ETF namiesto toho, aby nasledovali dav a snažili sa načasovať trhy alebo dosiahnuť homeruny prostredníctvom akcií vyberanie. A áno, otcovia na Reddit, to zahŕňa aj Gamestop stonky.
Finančná chyba: Neučíme deti finančnej gramotnosti
Keď deti vstúpia do mladej dospelosti, často zápasia s finančnými pojmami. Študentské pôžičky, úvery a investície sú pre nich nepolapiteľné. „Mnohí rodičia ľutujú, že neučili svoje deti viac o financiách,“ Finančný poradca v Južnej Karolíne a otec troch detí Karol H. Tomáš III hovorí. "Váhanie často pochádza od rodičov, ktorí si nie sú istí."
Ako to opraviť: Nie je ľahké povedať svojim deťom, že niečo neviete. Ale Thomas hovorí, že zisťovanie toho, ako fungujú peniaze, dlhy a úvery, môže zblížiť vašu rodinu. „Vezmite to ako príležitosť učiť sa spolu,“ hovorí. „Napríklad, ak príde poštou účet, ponúknite mu, že si ho pozriete s dieťaťom a porozprávajte sa o tom, čo dáva zmysel a čo nie. Prehovoriť o tom bude prínosom pre každého.“
Finančná chyba: Nedostatočné výdavky na životné a invalidné poistenie
Nikto nerád platí poistenie. Je to odtok vašej peňaženky, ktorý väčšinu času neprináša žiadny úžitok. Keď sa však vyskytnú mimoriadne udalosti, ktoré sa s pribúdajúcim vekom stávajú častejšie, poistný vankúš môže mať pre rodiny zásadný význam. Megan KopkaTvrdí to finančný poradca zo Severnej Karolíny, ktorý sa špecializuje na poradenstvo rodinám detí so zdravotným postihnutím nemať žiadne alebo dostatočné invalidné alebo životné poistenie môže viesť k veľkým ľútostiam. So zdravotným postihnutím často prichádzajú veľké zdravotné platby,“ hovorí. „Tieto dve poistenia sú často prehliadané alebo bagatelizované. V najhoršom prípade to môže byť tá najväčšia ľútosť."
Ako to opraviť: Prihláste sa do životného a invalidného poistenia. Platiť politiku každý mesiac. Sťažujte sa, koľko chcete, keď je všetko v poriadku, a potľapkajte sa po pleci, keď sa všetko pokazí a vy ste boli pripravení. „Ak nie ste na dobrej ceste odchod do dôchodku a deti sú staršie a vysoká škola nie je krytá, potom získajte životné poistenie pre prípad, že by sa príjem vašej domácnosti znížil v dôsledku invalidity alebo smrti,“ povedala hovorí.
Finančná chyba: Uprednostňovanie vysokej školy pre deti pred vlastným odchodom do dôchodku
Verte tomu alebo nie, dať svoje deti na prvé miesto môže byť obrovská chyba. Finančný plánovač v Ohiu John Bovard a otec štyroch detí hovorí, že jeho starší rodičia si klienti často uvedomujú, že urobili chybu, keď príliš podporovali svoje deti.
"Často mali obavy, aby ich deti chodili do dobrej školy," hovorí Bovard. Obávali sa platenia školného a uistenia sa, že nevznikne žiadny dlh študentských pôžičiek. A potom si uvedomia, že tieto peniaze mali pravdepodobne použiť na svoj vlastný dôchodok.“
Ako to opraviť: Študentské pôžičky sú bez srandy. ale školné na vysokej škole má väčšiu flexibilitu ako sporenie na dôchodok. "Často hovorím klientom, že vaše deti si môžu vziať študentské pôžičky, ale vy si nemôžete vziať pôžičku na dôchodok," hovorí Bovard. "Neexistuje." Vaše deti chodia na vysokú školu v ranom veku. Ak všetko pôjde dobre, vzdelanie im umožní prístup k vyšším príjmom; majú viac času na splatenie študentského dlhu, ako vy máte na financovanie svojho dôchodku. "Musíte sa uistiť, že začiarknete políčka správneho dôchodkového sporenia predtým, ako sa rozšírite a pomôžete deťom," hovorí Bovard.
