Študentský dlh predstavuje bremeno 1,7 bilióna dolárov, ktoré nesú chrbty 45 miliónov Američanov. Kríza je tá, ktorá definuje ekonomická neistota generácie. Pre tie milióny Američanov, ktorí majú priemerný dlh okolo 25 000 až 50 000 USD, prišla vítaná úľava, keď boli platby študentských pôžičiek v rámci zákona CARES z roku 2020 dočasne pozastavené. A potom pauza. A potom sa ešte niekoľkokrát zastavil.
Teraz je máj 2022 a študentské pôžičky neboli vyplatené, alebo skôr neboli povinné zaplatiť, na nejaké dva roky. Prezident Biden údajne zvažuje zrušenie študentského dlhu vo výške 10 000 dolárov pre dlžníkov, ktorí zarábajú menej ako 150 000 dolárov ročne ako jednotliví registrátori a 300 000 dolárov ako spoloční registrátori. Niektorí kritici tvrdia, že to nestačí — Priemerná výška dlhu študentskej pôžičky je asi 30 000 USD na dlžníka – čo je dlh, ktorý Američania silne vyzývali, aby nahromadili ako investíciu do svojich finančných futures. Naopak, iní argumentujú v mene tých, ktorí svoj dlh splatili, že je to jednoducho nespravodlivé.
V širšom zmysle, čo by zrušenie 10 000, 50 000 dolárov alebo všetkých študentských dlhov pre toho, kto spĺňa podmienky, v skutočnosti prinieslo rodinám a širšej ekonomike? A ak to zrušíme, ako zastavíme kolobeh nesplatených študentských dlhov? Uhádnuť, ako by mohla vyzerať budúcnosť – a aká transformačná by mohla byť, keby priemerná rodina zrazu nemusela platiť 400 až 500 dolárov mesiac v študentských pôžičkách (alebo skôr, než aby skutočne splatili svoj dlh, je pravdepodobnejšie, že splatia úroky zo svojich hlavných pôžičiek), otcovský hovoril s Jane Fox, Alím R. Bustamante a Persis Yu, traja odborníci na túto tému, aby videli, ako by mohla vyzerať budúcnosť. Tu je ich 11 najväčších poznatkov, ktoré nám dávajú predstavu o obrovskom rozsahu problému - a náznak, ako by sa dal vyriešiť.
1. Nebývalo to také zlé
Študentská dlhová kríza je relatívne nová. "Vysoká škola bola v podstate veľmi blízko k bezplatnej," hovorí Jane Foxová, verejný právny obhajca v Legal Aid v New Yorku, aktívny člen odboru právnikov a člen študentského centra na ochranu dlžníkov. „Ak ste chodili na štátnu školu, pred 80-tymi rokmi bola vysoká škola cenovo dostupná, mohli ste si nájsť letnú brigádu, zarobiť pár tisíc dolárov a zaplatiť si školné na ďalší rok. Ako krajina sme sa rozhodli financovať verejné vysokoškolské vzdelávanie a teraz máme 45 miliónov ľudí [ktorí sa nedokážu dostať z tohto dlhu."
Alí R. Bustamantesúhlasí aj zástupkyňa riaditeľa programu Education, Jobs & Worker Power v Rooseveltovom inštitúte. „Na rozdiel od dlhov z kreditných kariet alebo hypoték, jediný dôvod, prečo študentský dlh skutočne existuje, je ten, že uplynula minulosť Počas niekoľkých desaťročí federálna a štátna politika uvalila bremeno na financovanie univerzít na chrbát rodiny.”
Za posledné desaťročie, napríklad štáty znížili svoje financovanie vysokoškolského vzdelávania o takmer 9 miliárd dolárov – a keď o 10 rokov predtým študenti platili školným asi tretinu nákladov na prevádzku vysokých škôl, teraz platia cca polovicu. Škrty v štátnom rozpočte viedli k vyšším nákladom na vzdelanie pre samotných študentov, podľa analýzy Centra pre rozpočet a politické priority. V skutočnosti 41 štátov minulo za posledných desať rokov menej na študentov a v ôsmich štátoch financovanie kleslo o viac ako 30 %. Školné v roku 2018 vzrástlo oproti roku 2008 o 37 %. Zároveň sa 3,6 % federálnych výdavkov v roku 2018 vynaložilo na vysokoškolské vzdelávanie: prostredníctvom federálnej študentskej pomoci a pôžičiek, grantov a zmlúv.
2. Dlžníci nie sú nezodpovední
To, že máte študentský dlh, vás nerobí nezodpovedným. „Nie je to tak, že by to boli impulzné nákupy,“ hovorí Bustamante. "Bola to súčasť napĺňania amerického sna."
A takéto požičiavanie bolo po generácie silne dotované.
Kým pred obdobím druhej svetovej vojny bola vysoká škola pôvodom bohatých, po druhej svetovej vojne sa pôžičky a granty na štúdium stali neoddeliteľnou súčasťou zákona o GI – čo znamená, že mnohí ľudia, ktorí si pôvodne nemohli dovoliť ísť na vysokú školu, tak mohli urobiť, za Trhovisko analýza. Potom, v roku 1965, bol prijatý zákon o vysokých školách, ktorý bol určený na podporu univerzít, ako aj na pomoc študentom, ktorí si môžu dovoliť ísť na ne prostredníctvom grantov a pôžičiek. (Je potrebné poznamenať, že granty sú ako štipendiá; pôžičky treba splácať.) Počas niekoľkých nasledujúcich desaťročí boli prijaté zákony, ktoré urobili pôžičky dostupnejšie, obmedzili požiadavky na príjem na ich získanie a umožnili rodičom brať pôžičky pre svoje deti – a to všetko zatiaľ čo federálne investície do škôl sa začali zmenšovať a pôžičky nahradili granty ako bežné federálne investície, rovnaká analýza navrhuje. Náklady na vysokú školu vzrástli; mzdy zostali rovnaké; a namiesto poskytovania grantov študentom federálna vláda rozdávala pôžičky.
„Nielenže to bolo povzbudzované a obhajované ako zodpovedné, ale bolo to robené tak agresívne – s cieľom kompenzovať realitu, že vysoká škola náklady raketovo rastú." To platí ešte viac pre štátne vysoké školy, vysoké školy, ktoré sa zvyčajne považujú za cenovo dostupnejšie možnosť, kde v rokoch 1988 až 2018školné vzrástlo o viac ako 200 % a na súkromných vysokých školách o 130 %.
3. Nemáte dlhy? Vaši rodičia boli pravdepodobne bohatí
Väčšina ľudí, ktorí majú študentský dlh, ho má preto, že nie sú bohatí. „Ak ste bohatý, nemáte študentský dlh,“ hovorí Fox. „Ak si vyrástol bohatý alebo dokonca z vyššej strednej triedy, nemáš študentský dlh, pretože tvoji rodičia si sporili na vysokú školu, tvoja vysoká škola bola zaplatená. Ale rodičia väčšiny ľudí, ak vezmeme do úvahy náklady na vysokú školu, by si nikdy nemohli dosť ušetriť.“
Odhad do roku 2021 CNBC fže by rodičia musíte šetriť 300 dolárov mesačne aby poslali svoje dieťa na štvorročnú štátnu verejnú vysokú školu a na súkromné vysoké školy 600 dolárov mesačne. To je nejakých 3 600 až 7 200 dolárov ročne za jedno dieťa. Medián národného príjmu pre štvorčlennú rodinu vo fiškálnom roku 2021 bola 79 900 dolárov ročne, čo znamená, že na šetrenie na vysokú školu pre slobodné dieťa by rodič, ktorý má stredný príjem, musel odložiť 4,5 % až 9 % svojho príjmu na budúcnosť svojho dieťaťa. Pre ešte väčší kontext, pred pandémiou manželské páry strávili v priemere 10 % ich príjmu o starostlivosti o deti, pričom osamelí rodičia vynaložili na starostlivosť o deti až tretinu svojich príjmov. Odhad výdavkov domácností v roku 2020 ukázal, že priemerná domácnosť míňa 21 409 dolárov ročne na prenájom alebo hypotéku, komunálne služby, práčovňa, čistiace prostriedky a komunálne služby. Mnohí mileniálni rodičia tiež splácajú svoje vlastné študentské alebo zdravotné dlhy, nakupujú potraviny a platia svojim deťom mimoškolské aktivity.
4. Vďaka úrokovým sadzbám je splatenie dlhu nemožné
Spôsob, akým ľudia hovoria o študentských dlhoch, znie, ako keby ľudia splácali svoj študentský dlh. Ale väčšina ľudí, ktorí nemajú dlh, si neuvedomuje, že „nikto neplatí ich istinu. A ak neplatíte istinu, len podpaľujete peniaze,“ (Odhad na rok 2018 zistili, že menej ako štvrtina ľudí so študentskými pôžičkami v skutočnosti spláca svoju hlavnú pôžičku – teda sumu peňazí, ktorú si vybrali na štúdium na vysokej škole. To znamená, že viac ako 75 % študentov spláca svoje úroky a že dlhy ľudí neustále rastú.)
Podľa Foxa je to podobné, ako keby ste zaplatili 30-ročnú hypotéku a po tých 30 rokoch ste zistili, že v skutočnosti vlastníte menej svojho domu a dlhujete zaň viac peňazí, ako ste si mysleli. „To je to, na čo sme ľudí nastavili, ako sme štruktúrovali dlh,“ hovorí.
5. Zrušenie študentského dlhu by bolo pravdepodobne ekonomickým stimulom
Len počas pauzy na splácanie študentského dlhu si rodiny mohli ponechať 85,5 miliardy dolárov mesačne zo svojich vlastných peňazí „bez toho, aby im ich vláda odobrala,“ hovorí Bustamante. A hoci je to určite užitočné z ekonomického hľadiska, zrušením mnohých študentských dlhov by táto zmena bola trvalá.
Persis Yusúhlasí riaditeľ pre politiku a správna rada v Centre ochrany študentských dlžníkov. „Peniaze, ktoré neplatia za svoje študentské pôžičky, peniaze, ktoré môžu vložiť do svojich komunít... [zrušenie dlhu] nie sú izolované len pre samotného dlžníka. Je to rozhodujúce pre budovanie zdravších komunít,“ hovorí Yu.
6. A do vreciek rodičov by to vložilo takmer 400 dolárov mesačne
Bustamante a Fox prirovnávajú rozšírené zrušenie študentského dlhu ako „paralelu“ k daňovému úveru na dieťa. „Jedna rodina má študentský dlh v priemere 393 dolárov mesačne. Mať to každý mesiac vo vrecku môže byť transformačné. Môže to znamenať byť v chudobe alebo nie. Môže to znamenať, či si môžete zaplatiť letný tábor.“
"Videli sme letmý pohľad na to, ako by zrušenie dlhu mohlo vyzerať] s daňovým úverom na dieťa," povedal Fox. “Počas zákona CARES, bola prestávka študentských pôžičiek a ľudia dostávali v podstate platby typu UBI. [Milióny] rodín boli vytrhnuté z chudoby, pretože sme to urobili. A to by sme mohli urobiť. Rozhodli sme sa urobiť dve veci, ktoré nie sú vymáhanie študentského dlhu, a rozhodli sme sa dať ľuďom nejaké peniaze a povedať: ‚Hádaj, čo sa stalo?‘ Životy ľudí sa zmenili.“
7. Zrušenie študentského dlhu by pomohlo uzavrieť medzeru v rasovom bohatstve pre černošské rodiny
„Vieme, že farebné komunity sú obzvlášť zaťažené dlhmi zo študentských pôžičiek a sú neúmerne v omeškaní s dlhmi,“ hovorí Yu. Farebným rodinám je väčšia pravdepodobnosť, že im budú vrátené mzdy a dane. „Zrušenie značnej sumy dlhu študentských pôžičiek by pomohlo odstrániť rozdiely medzi rasovým bohatstvom, čo si myslím, že je pre nás nesmierne dôležité považovať za politický cieľ v spoločnosti.“
Fox súhlasí. „Jednou z vecí, o ktorých Biden hovoril, je... použitie politiky zrušenia dlhu na odstránenie rozdielov medzi rasovým bohatstvom. Čierni dlžníci majú oveľa väčší dlh [študentov]. Čierni dlžníci majú tendenciu požičiavať si oveľa viac na vysokoškolské štúdium, pretože majú menej generačného bohatstva. Napríklad, stredný príjem černošských absolventov vysokých škôl vo veku 30 rokov je teraz menej ako jedna desatina čistého majetku ich bielych kolegov. Washington Post.
8. Študentský dlh je súčasťou dôvodu, prečo si rodiny nemôžu dovoliť bývanie
„Pre rodiny má [študentský dlh veľký vplyv] na rast aktív,“ hovorí Yu. „Vieme, že ľudia odkladajú založenie rodín kvôli ich nesplateným úverom, [že ľudia odkladajú nákup] domov, jedného z najzákladnejších aktív na budovanie bohatstva.“ Študentský dlh sťažuje sporenie na dôchodok alebo sporenie pre naše vlastné deti. futures. Tieto oneskorenia ovplyvňujú naše finančné zdravie.
Fox súhlasí. „Ľudia robia veľmi dôležité životné rozhodnutia kvôli študentským pôžičkám. [Oni] odkladajú založenie rodiny alebo pokus o kúpu bytu alebo domu, pretože v podstate už splácajú hypotéku.“ Väčšina splátok študentských pôžičiek je niekde medzi 400 a 500 dolármi mesačne by výrazné zrušenie dlhu znamenalo, že dlh by mohol prestať ovplyvňovať výber ľudí, prácu, ktorú chcú prijať, a rodiny, ktoré chcú formulár.
9. Študentský dlh je tiež problémom duševného zdravia
Yu poznamenáva, že existuje meraná daň za duševné zdravie, ktorú má študentský dlh na ľuďoch. Jedna štúdia, Druhá šanca: Život bez študentských dlhov, publikované v Národnom úrade pre ekonomický výskum (NBER) v roku 2019, našli ľudí, ktorí nesplácali svoje študentské pôžičky, a úplne im odpustili. "Pri pohľade na tieto domácnosti zistili, že výhody pre ich financie a emocionálnu pohodu boli okamžité."
Fox poznamenáva, že existuje „psychická emocionálna daň na študentský dlh“ pre ľudí, s ktorými pracuje. "Je to také beznádejné. Nie je to ako akýkoľvek iný domáci dlh." S hypotékou, poznamenáva, môžete vidieť hmatateľný rozdiel vo vašom živote splácaním hypotéky. Ale s dlhom môžete sledovať, ako istina a zostatok úrokov stúpajú po zvyšok vášho ife. "Bola by to jedna z najtransformatívnejších vecí, aké sa kedy v americkej politike stali."
10. Zrušenie dlhu pravdepodobne neovplyvní infláciu
Bustamante poznamenáva, že pokiaľ ide o infláciu – častý strach z toho, čo by sa stalo, keby bol študentský dlh zrušený – zrušenie študentského dlhu „v skutočnosti nie je spôsobí akúkoľvek deštrukciu v širšom hospodárstve." Nie je to tak, ako keby ste, povedzme, dali 45 miliónom rodín 10 000 alebo 50 000 dolárov skontrolovať. „Ak by ste zrušili celých 1,7 bilióna dolárov, v skutočnosti to technicky zrušíte počas života miliónov ľudí. Nie je to tento obrovský koncentrovaný prínos. Na infláciu to má zanedbateľný vplyv." Inými slovami, 393 dolárov mesačne môže byť pre rodinu transformačných. Ale nepovedie to k tomu, že dolár bude bezcenný.
11. Tiež by to prospelo aspoň 1/5 všetkých Američanov
Yu poznamenáva, že úplné zrušenie študentského dlhu by okamžite prospelo 20 % dospelých. To je „obrovské množstvo ľudí. Väčšina našich zásad neovplyvňuje toľko ľudí.“ A nepomáha to len dlžníkom: „Možno jeden z piatich dospelých, ale títo ľudia majú rodiny. Dlžníci študentských pôžičiek, ktorí nedržia tento dlh, ovplyvnia aj ich rodiny.
