Ceny všetkého od benzínu po potraviny žmýkajú americké domácnosti. Pokračujúca inflácia núti ruku Federálneho rezervného systému niekoľkokrát zvyšovať úrokové sadzby – s potenciálne ďalšími ďalšími krokmi. Čo to teda znamená pre dlžníkov a investorov?
Aj keď je tento smer politiky významný, Brent Weiss, spoluzakladateľ spoločnosti pre virtuálne finančné plánovanie Facet Wealth varuje ľudí, aby tiež nereagovali prehnane. "To, čo nechceme robiť, je prenasledovať titulky správ," hovorí. "Chcete postupovať podľa osobného plánu."
Dramatické zmeny vašej stratégie nemusia byť zaručené. Odborníci však tvrdia, že existuje niekoľko úprav, ktoré môžete urobiť, aby ste zabránili očakávanému zvýšeniu sadzieb a zlepšili svoju finančnú situáciu. Tu je to, čo robiť.
1. Opýtajte sa svojej hotovosti.
Ak vaše peniaze ležia na bankovom účte s nulovým úrokom alebo blízko neho, v skutočnosti nešliapete. Kedy Spotrebiteľské ceny rastú ročne o 6,8 %., ako sú teraz, váš bankový zostatok je efektívne stratiť približne 6,8 % jeho hodnoty ročne.
Ako to stručne hovorí Weiss: „Hotovosť je momentálne strašidelné miesto.“
Aj keď Fed zvyšuje sadzby, zvyčajne to robí pomaly. Medzitým Weiss hovorí, že možno budete chcieť prehodnotiť, koľko peňazí nechávate na bankovom účte, ktorý s infláciou stráca stopu. Najmä pre mladších rodičov je pravdepodobne lepšie investovať čokoľvek nad rámec toho, čo potrebujete pre núdzové situácie alebo krátkodobé nákupy – napríklad zálohu na dom.
Pre niekoho, kto je vo svojej práci už dlho, Weiss hovorí, že pravdepodobne potrebujete na svojom bankovom účte len toľko, aby ste pokryli tri až šesť mesiacov výdavkov. Tí, ktorí majú volatilnejšiu kariéru alebo začínajú s vlastným podnikaním, to možno budú chcieť trochu zvýšiť a vyčleniť si šesť až deväť mesiacov. Ale peniaze, o ktorých viete, že ich nebudete potrebovať päť až 10 rokov, môžete využiť produktívnejšie.
„Ak máte prebytočnú hotovosť, musíte si položiť otázku, prečo,“ hovorí Weiss. Možno budete chcieť vystaviť tieto peniaze navyše riziku, ak to znamená čeliť inflácii, hovorí.
2. Odhlásiť sa z kontroly.
Za posledných pár rokov nebol obrovský rozdiel medzi kontrolnými účtami a úročené sporiace účty, pokiaľ ide o návratnosť vášho vkladu – ten druhý presne neponúkal obrovské výplaty. Ale keďže úrokové sadzby bánk sú zvyčajne viazané na „sadzbu fondov“ stanovenú Fedom, môže sa to začať meniť, hovorí Matt Schaller, plánovač so sídlom v St. Louis s investičným poradenstvom. Moneta.
„Ak máte fond pre daždivé dni a všetko je na bežnom účte, môže byť vhodný čas hľadať sporiaci účet vo vašej banke alebo online sporiteľskú platformu,“ hovorí Schaller. Online banky ako Ally a Marcus ponúkajú vyššie RPMN ako väčšina kamenných inštitúcií, takže ak tam zaparkujete svoju hotovosť, pravdepodobne získate väčšie odmeny.
Samozrejme, aj keď sadzby stúpnu, vaše bankové vklady budú pravdepodobne výrazne zaostávať za infláciou. Takže áno, federálne poistené účty sú dobrým miestom na vloženie núdzových prostriedkov a peňazí na krátkodobé potreby, ale nie je to miesto, kde si chcete nechať prebytočnú hotovosť.
3. Znížte zostatky svojich úverov.
Zatiaľ čo investori a majitelia sporiacich účtov uvítajú vyššie výnosy v budúcnosti – potenciálne zvýšenie úrokových sadzieb má aj druhú stránku: požičiavanie môže byť čoskoro drahšie.
Ak máte pôžičky s pevnými sadzbami, vaša situácia sa nezmení na základe toho, čo robí alebo nerobí Federálny rezervný systém. Ale v prípade dlhu s premenlivou sadzbou – kategória, ktorá zahŕňa mnohé súkromné študentské pôžičky, pôžičky na autá, domáce kapitálové linky a kreditné karty – úrok, ktorý vám účtujú, závisí od trhových podmienok.
Ak máte pôžičky s premenlivou sadzbou, Schaller hovorí, že pravdepodobne uvidíte, že vaše finančné poplatky budú stúpať, ak sa politici Fedu rozhodnú zvýšiť sadzbu fondov. To je skvelý čas na splatenie vašich zostatkov – najmä pri pôžičkách, pri ktorých vás už zasiahla vysoká úroková sadzba.
Jedným zrejmým cieľom sú kreditné karty, ktoré zvyčajne ukladajú niektoré z najvyšších sadzieb akéhokoľvek typu dlhu. Ak si nemôžete dovoliť splatiť ho hneď, odborníci navrhujú refinancovať tento zostatok, aby ste predišli obrovským finančným nákladom. Jedným zo spôsobov, ako to urobiť, je presunúť svoj dlh na novú kartu s 0 % úvodnou sadzbou, najmä ak si myslíte, že svoj zostatok môžete vynulovať v priebehu niekoľkých mesiacov. Uvedomte si, že pravdepodobne budete čeliť poplatku za prevod vo výške 3 až 5 % a sadzby po skončení predbežného obdobia stúpnu.
Menej riskantnou možnosťou je vziať si osobnú pôžičku s pevnou úrokovou sadzbou, ktorú by ste použili na vymazanie zostatku na karte. „Je to lepšie ako mať 15-percentnú RPMN, ktorá by mohla nakoniec vyskočiť na 20 percent,“ hovorí Weiss.
4. Refinancujte hypotéku.
Majitelia domov s hypotékami s nastaviteľnou sadzbou alebo ARM môžu byť v šoku, ak centrálna banka prijme agresívne opatrenia na boj proti inflácii. Tieto pôžičky zvyčajne začínajú s vysoko konkurenčnými sadzbami, ale potom sa po troch alebo piatich rokoch „nastavia“ na novú sadzbu.
Ak Fed medzičasom zvýši sadzby, zvýšenie vašej mesačnej platby môže byť ešte vyššie. Weiss hovorí, že teraz je dobrá príležitosť refinancovať sa na pôžičku s pevnou úrokovou sadzbou, aby ste si ušetrili veľké prekvapenia.
Zatiaľ čo pôžičky s pevnou úrokovou sadzbou sa nie vždy pohybujú v súlade so sadzbou federálnych fondov, Schaller hovorí, že aj APR týchto hypoték by sa mohla začať plaziť nahor, ak bude pretrvávať nadpriemerná inflácia. Takže aj keď nemáte ARM, výmena hypotéky, kým sú sadzby stále neuveriteľne nízke, môže byť dobrý nápad, ak môžete zo svojej platby oholiť dosť, aby ste odôvodnili náklady na uzavretie.
Kedykoľvek požiadate o veľkú pôžičku, Weiss hovorí, že by ste mali najprv venovať pozornosť svojmu skóre FICO. Napríklad splatenie zostatkov revolvingových úverov a uskutočnenie série včasných platieb ukazuje veriteľov, že ste menej rizikový zákazník. „Ak zvýšite svoje kreditné skóre, sadzby vašich úverov klesnú,“ hovorí Weiss.
5. Skontrolujte svoje investície
Jednou z axióm investičného sveta je, že keď úrokové sadzby stúpajú, ceny dlhopisov klesajú. Dlhodobé dlhopisy majú tendenciu byť zraniteľnejšie ako väčšina ostatných v prostredí rastúcich úrokových sadzieb, takže sa chcete uistiť, že nie ste preexponovaní.
Ak sú vaše dlhopisy už dosť rôznorodé – investujete napríklad do širokého indexového fondu – Weiss hovorí, že ste pravdepodobne v celkom dobrej kondícii. Poznamenáva, že zvýšenie úrokových sadzieb je už na trhu ocenené, takže práve teraz nemusíte nevyhnutne zarábať obrovský zisk, ak idete all-in na krátkodobejšie dlhopisy. „Jediný spôsob, ako to dosiahnuť, je, ak úrokové sadzby stúpnu viac, ako sa očakávalo,“ hovorí Weiss.
Napriek tomu Schaller vidí priestor na ďalšie zvýšenie výnosov v budúcom roku. Hovorí, že väčšine svojich klientov radí, aby sa zamerali na dlhopisy, ktoré majú splatnosť o niekoľko rokov alebo skôr, aby sa mohli potenciálne otočiť a kúpiť aktíva s vyššou platbou, ak budú výnosy naďalej rásť. Tí, ktorí investujú prostredníctvom podielových fondov, môžu fungovať na rovnakom princípe. „Môžete byť strategickejší a pozrieť sa na fondy, ktoré sa zameriavajú na trvanie, ktoré hľadáte,“ hovorí Schaller.
Tento článok bol pôvodne publikovaný dňa
