Koniec decembra je, samozrejme, ročným obdobím na zdieľanie dobrých správ a stretnutie s blízkymi – aj keď to vyžaduje prihlásenie do účtu Zoom. S voľnom v práci a ukončením daň roku, je to tiež skvelá príležitosť dať svoj financií jednorazový. Aj keď to určite nie je zábavná dovolenková aktivita, podniknite kroky na zníženie vašej zodpovednosti IRS a zvýšiť úspory môže to byť ten najlepší darček, ktorý si túto sezónu môžete dať.
Aby ste rok 2021 začali tou správnou nohou, tu je 10 finančných tipov, ktoré vám pomôžu zabezpečiť, aby boli vaše financie pod kontrolou ešte pred koncom roka.
1. Vykonajte analýzu cash-flow
Koniec roka je skvelý čas na dôkladnú kontrolu svojich financií, hovorí Jonathan Drubner, poradca pre bohatstvo v Los Angeles. Pretínajte kapitál. Odporúča preliať si posledných pár bankových výpisov a účty za kreditné karty aby ste zistili, koľko míňate za bežný mesiac.
Dobrý spôsob, ako ohodnotiť svoje výdavky? Porovnajte svoj ročný príjem s fixnými výdavkami. Ak zistíte, že veľká časť vašich peňazí sa presúva na diskrečné nákupy, je čas konať. „Po zvážení možno nebudete úplne ohromení svojím rozhodovaním,“ hovorí Drubner. "Možno by ste mali prideliť viac na svoj dôchodok a menej na svojho obľúbeného sushi šéfkuchára."
2. Skontrolujte svoju investičnú stratégiu
Počas sebakontroly sa možno budete chcieť prihlásiť aj do svojich dôchodkových účtov – najmä ak nie ste ten typ, ktorý by sa pozrel na svoje 401 (k) zostatok každý týždeň. Niektoré triedy aktív zvyčajne dosahujú počas roka lepšiu výkonnosť ako iné. Ak sa teda váš mix aktív začína nedariť, budete chcieť urobiť nejaké opravy.
„Ak máte nejaké pozície, ktoré ste v roku 2020 prekonali, nebojte sa predať vysoko, realizujte niektoré z týchto ziskov a premeňte svoje novo nájdené peniaze na zásob myslíš, že by si mohol byť pripravený vypuknú v roku 2021,“ hovorí Drubner.
3. Využite straty akcií vo svoj prospech
Jedna nevýhoda toho, že ste zručný výber akcií: pravdepodobne skončíte s väčším účtom za kapitálové zisky, keď daňové obdobie prichádza. Tento vedľajší účinok môžete zmierniť tak, že vo svojom portfóliu vyhľadáte nejaké chúťky a predáte ich pred januárom, hovorí Michael Repak, senior realitný plánovač Janney Montgomery Scott vo Philadelphii. Tieto straty potom môžete použiť na kompenzáciu niektorých zdaniteľných ziskov.
Len buďte opatrní pri spätnom odkúpení akýchkoľvek cenných papierov, pri ktorých ste si nárokovali stratu, aby ste sa vyhli konfliktu s nimi pravidlo „predaj prania“., upozorňuje Repak. Ustanovenie zakazuje vyberanie daní z akýchkoľvek akcií, ktoré predávate a následne spätne odkúpite buď 30 dní pred alebo po dátume predaja akcií.
4. Urobte Rothovu konverziu
Ak máte nejaký čas medzi vešaním vianočných drobností a pozeraním Grinch po desiaty raz sa možno budete chcieť pozrieť na svoje dôchodkové účty. Repak hovorí, že niektoré z nich prevediete na variant Roth, kde prispejete príjmom po zdanení výmenou za nezdaniteľné výbery na dôchodku.
Účty Roth môžu byť skvelým spôsobom, ako sa zabezpečiť proti budúcemu zvyšovaniu daňových sadzieb, najmä ak ste mladší rodič a roky s najvyššími zárobkami máte ešte pred sebou. Ak sa tento rok nachádzate v nižšom daňovom pásme z dôvodu prepúšťania, ešte viac minimalizujete jednorazový daňový zásah z vykonania konverzie. „Koniec roka je zvyčajne najlepší čas sa na to pozrieť, pretože celkový daňový obraz za aktuálny rok je vo všeobecnosti celkom jasný,“ hovorí Repak.
5. Vykosť na zákon CARES
Ak nie ste oboznámení s niektorými hlavnými ustanoveniami zákona CARES, ktorý bol schválený na začiatku pandémie, teraz je čas urobiť si malú domácu úlohu. Stimulačný návrh zákona umožňuje osobitné daňové zaobchádzanie pre určité aktivity dôchodkového plánu, ku ktorým došlo v roku 2020, čo môže znamenať veľký rozdiel, keď na jar vyrovnáte svoj účet so strýkom Samom.
Napríklad každému, kto si vzal distribúciu „súvisiacu s COVID“ z odloženého dôchodkového plánu vo výške 100 000 USD alebo menej, sa 10-percentná pokuta za predčasné distribúcie zrieka, hovorí Repak. A čo viac, môžete zmierniť daňový dopad rovnomerné rozloženie distribúcie na tri roky pri návrate. Ak ste teda tento rok rozdelili 15 000 dolárov, v rokoch 2020, 2021 a 2022 by ste mohli nahlásiť každý 5 000 dolárov.
A ak chcete daňový zásah úplne odložiť (alebo aspoň do odchodu do dôchodku), legislatíva vám umožňuje vrátiť rozdelenie do vášho plánu do troch rokov. Buďte však opatrní – tieto špeciálne výnimky zákona CARES sú obmedzené na výbery uskutočnené v roku 2020.
6. Zvýšte mieru úspor
Bola niekedy dovolenková párty, kde ste pridali len a dotyk viac bourbonu, ako si vyžadoval recept na vaječný likér – akurát toľko na to, aby to malo úžitok, ale nie dosť na to, aby to niekto chytil? To je rovnaká základná filozofia, ktorú chcete použiť na svoje investičné účty.
Dokonca aj zvýšenie vášho príspevku o jedno percento ročne môže z dlhodobého hľadiska znamenať veľký rozdiel, hovorí Jimmy Lee, generálny riaditeľ spoločnosti The Wealth Consulting Group v Las Vegas. Potom opakujte tieto prírastkové úpravy, kým nedosiahnete cieľovú mieru úspor. "Nebudešvšimnite si rozdiel v platoch, ktoré si vezmete domov,“ hovorí Lee. "A ak to urobíte, bude vo vašom finančnom záujme, aby ste si podľa toho stanovili rozpočet."
7. Chráňte sa pred najhorším scenárom
Začiatok nového roka je zvyčajne dobrou príležitosťou na prehodnotenie vášho úplného finančného obrazu vrátane akýchkoľvek medzier vo vašom poistnom krytí. Pokiaľ nemáte extrémne hlboko do vrecka potrebné na to, aby ste odolali tragickej udalosti, každý živiteľ rodiny by mal mať dostatočné životné a invalidné poistenie. „Vždy je veľmi nešťastné, keď sa dozviem, ako manželský partner a deti zostanú bez dostatočného majetku na to, aby mohli pokračovať vo svojom súčasnom životnom štýle,“ hovorí Lee.
8. Skontrolujte svoju stratégiu sporenia na vysokej škole
Ďalšia nevyhnutnosť finančnej správy v tomto ročnom období: uistite sa, že ste na správnej ceste pomôcť svojim deťom zaplatiť vysokú školu. Úctyhodné plány sporenia 529, ktoré majú potenciál časom rásť na základe výkonnosti trhu, sú určite dobrou voľbou pre veľa rodín. Ale Lee tiež navrhuje pozrieť sa na predplatené školné programy, ak žijete v jednom z 12 štátov, ktoré jeden ponúkajú. (L1) „Na výdavky mojej dcéry používam 529 a fungovalo to skvele,“ hovorí.
9. Konsolidujte svoj dlh
'Je sezóna pre… riadenie dlhu? S blížiacimi sa sadzbami hypoték historické minimá tento mesiac je ťažké poraziť náklady na refinancovanie s hotovosťou alebo čerpanie úverovej linky vlastného kapitálu. Ak máte dlh s vysokou úrokovou sadzbou – možno z márnenia na Amazone počas týchto sviatkov – Repak navrhuje použiť tieto prostriedky na ich splatenie. „Každý, kto sa o to zaujíma, by to chcel využiť skôr, ako sa sadzby zvýšia,“ hovorí.
10. Použite prostriedky FSA skôr, ako ich stratíte
Flexibilné usporiadanie výdavkovs sú skvelý spôsob, ako znížiť celkové daňové zaťaženie za rok. Ale IRS môže byť pre ľudí, ktorí nie sú opatrní, úplne ako Scrooge a vymaže všetky prostriedky, ktoré zostali na vašom účte po 31. decembri.
Repak radí rodičom, aby si skontrolovali, či ešte majú zostatok. Ak tak urobíte, zistite, či existujú nejaké kvalifikované lekárske výdavky, na ktoré môžete tieto peniaze vložiť. „Koniec roka môže byť tým správnym časom na zaobstaranie si nových okuliarov alebo na odloženú zubnú prácu,“ hovorí.
