Nikdy som nebol obzvlášť dôvtipný, pokiaľ ide o riadenie môjho peniaze. Slušne si zarábam, no stále som sa v tom našiel dlh. Teraz, keď som v strednom veku a mám deti v stredoškolskom veku, chcem sa uistiť, že sa nedostanú do rovnakej situácie. Zaujímalo by ma, čo niektoré bežné finančné chyby sú pre ľudí vo veku 40 rokov, ako som ja. Ako môžeme byť v tomto smere lepšími rodičmi? – Ben, Schaumburg, IL
Bojovať s peniazmi vo veku 20 rokov je samozrejmosťou. Robiť v 30-ke niekoľko hlúpych rozhodnutí? Je to skúsenosť s učením.
Ale zaostávanie vo vašom veku, aj keď nie nezvyčajné, by malo byť prebudením. Čím sme starší, tým menej času máme na nápravu chýb z minulosti. Je to ako plaviť sa nesprávnym smerom; ak plavidlo nenapravíte skôr či neskôr, neocitnete sa ďaleko od prístavu, do ktorého zastavujete.
Oslovil som troch skúsených finančných profesionálov, aby sme získali ich názor na to, kde sa štyridsiatnici najčastejšie pošmyknú. Tu je to, čo museli povedať.
“Otcova banka” je týždenný stĺpček, ktorý sa snaží odpovedať na otázky o tom, ako spravovať peniaze, keď máte rodinu. Chcete sa opýtať na sporiace účty na vysokej škole, reverzné hypotéky alebo dlh študentských pôžičiek? Pošlite otázku na adresu Bankofdad@
Fatherly.com. Chcete poradiť, aké akcie sú bezpečné stávky? Odporúčame predplatiteľom The Motley Fool alebo rozhovor s maklérom. Ak máte nejaké skvelé nápady, ozvite sa. radi by sme to vedeli.
1. Nehovorte s deťmi o peniazoch
Existuje dôvod, prečo veľa dospelých, ako ste vy, nikdy nerozvinulo veľkú finančnú prezieravosť – nie je to presne ústredný bod v americkom vzdelávacom systéme.
„Naše školy odvádzajú skvelú prácu pri výučbe STEM a angličtiny, ale neučíme naše deti o peniazoch,“ hovorí Christian Wagner, prezident Penn Investment Advisors v Yardley v Pensylvánii. "To vedie k mnohým problémom." A to sú problémy, ktoré by vás mohli v budúcnosti stáť, pretože mladí dospelí, ktorí nie sú finančne gramotní, môžu míňať peniaze a nedostatočne investovať.
Menej ako polovica štátov vyžaduje, aby stredoškoláci absolvovali čo i len jeden ekonomický kurz, a len 17 mandátov, aby absolvovali kurz osobných financií. Je teda na rodičoch, aby sa chytili.
Začína to tým, že deti naučíte hodnotu dolára. Keď budú mať 5 rokov, môžete im začať zarábať peniaze po celom dome a platiť za sladkosti alebo LEGO v obchode, hovorí Shannon McLay, generálny riaditeľ Financial Gym, peňažného koučingu v New Yorku. podnikania.
„Keď sú tínedžeri, môžete začať diskutovať o rozpočte na domácnosť a dovolenku a o tom, ako ich vytvoríte,“ hovorí. "Ak s nimi naozaj chcete byť otvorení, môžu vám pomôcť vytvoriť domáci rozpočet alebo nechať ich, aby vám pomohli s rozpočtom na ďalšiu rodinnú dovolenku."
2. Neschopnosť kriticky myslieť na vysokú školu
Od útleho veku nás učia, že vysoká škola je vstupenkou k úspechu a vysoko platenej kariére. Časť, ktorá je vynechaná: aký veľký študentský dlh ich môže ochromiť roky po získaní diplomu.
Minulý rok priemerný vysokoškolák zmaturoval s pôžičky takmer 30 000 dolárov. So závratným tempom výučby nie je ťažké si predstaviť, že keď vaše deti dosiahnu vysokoškolský vek, táto postava sa ešte viac zvýši.
Nie každý musí ísť na drahú univerzitu hneď od začiatku, najmä ak nevie, akú kariéru chce vykonávať. „Existuje veľa spôsobov, ako zaplatiť za vysokoškolské vzdelanie,“ hovorí Wagner. „To, čo považujem za najlepšie, je ísť na dva roky na komunitnú vysokú školu,“ hovorí Wagner. "Aj tak dostanú základné kurzy, ktoré potrebujú, a potom môžu prejsť na inú školu."
Výber cenovo dostupnejšej dráhy môže tiež odbremeniť mamičky a oteckov, ktorí si často berú zaťažujúce pôžičky, aby pomohli svojim deťom získať elitné vzdelanie. „Tieto materské pôžičky boli zdrojom problémov mnohých ľudí,“ hovorí Wagner.
3. Ukladanie úspor na vysokú školu pred odchodom do dôchodku
Áno, náklady na vysokú školu v USA sú vysoké – až šialene vysoké. Ak je však vaším riešením presmerovať finančné prostriedky do 529 na úkor vášho vlastného dôchodkového účtu, môže vás na ceste čakať veľa bolesti. "Je to strašná chyba," hovorí Wagner. "Nikdy som nepočul o dôchodkovej pôžičke, ale určite som počul o študentskej pôžičke."
Lepším prístupom je sústrediť sa najskôr na svoje dôchodkové účty a využiť ich potenciál dlhodobého rastu. Keď tam dosiahnete svoje ciele, môžete začať posilňovať ich vysokoškolský účet.
Pre niektorých rodičov môže byť zmysluplnejšie odložiť vašu finančnú pomoc. "Môžete im pomôcť so splatením dlhu po vysokej škole, ak chcete prispieť, ale iba ak sa cítite pripravení na dôchodok," hovorí McLay.
4. Držať krok s Jonesovými
Ako rodičia radi dávame svojim deťom to najlepšie, či už ide o najnovšiu videohernú konzolu, alebo o svižný výlet do Disneylandu. Spájanie výdavkov so šťastím však predstavuje nebezpečenstvo a podľa odborníkov je to spôsob myslenia, do ktorého sa ponorí príliš veľa dospelých.
Pre Wagnera zohrávajú veľkú úlohu sociálne tlaky. „Ľudia sa obávajú, že premeškajú,“ hovorí. Aby sme držali krok so susedmi, máme tendenciu vyťahovať z peňaženky veľké veci bez ohľadu na to, či si ich môžete dovoliť alebo nie.
Iróniou je, že míňanie peňazí ako rapová hviezda zvyčajne pre váš vzťah veľa neprinesie. To vedie k finančnému chaosu. „Ľudia majú príliš veľa spotrebiteľských dlhov,“ hovorí Wagner.
Ale nie sú to len bohaté dovolenky alebo drahé prístroje, ktoré naťahujú naše rozpočty, hovorí McLay. Často sa to preháňa s bejzbalovými ligami a tábormi, ktoré nakoniec stoja veľké množstvo peňazí. „Mali by ste s nimi viesť rozhovory a nechať ich, aby uprednostnili svoje obľúbené činnosti,“ hovorí McLay.
A je v poriadku, ak sa zapoja vaše deti, najmä keď budú trochu staršie. „Váš tínedžer môže prispieť k tomu, či už bude robiť viac domácich prác, alebo finančne,“ hovorí McLay.
5. Zadlžujte sa za svoje autá
V našej spoločnosti sú autá rovnako symbolom statusu ako dopravným prostriedkom. Za požičiavanie si obrovských súm na jazdu v najnovšom Benz však treba zaplatiť svoju cenu. Rozhodnúť sa pre niečo skromnejšie vám nemusí dať dobrý pocit – ale určite vám to dá pokoj.
Ideálom je vytvoriť stratégiu, aby ste si na svoje vozidlá nemuseli vôbec požičiavať, hovorí Michele Clark, poradca spoločnosti Acropolis Investment Management so sídlom v St. Louis. Manželský pár môže začať s dvoma pôžičkami na auto, hovorí. Keď však tento dlh splatíte, mali by ste pokračovať v platbách rovnakej veľkosti na sporiaci účet.
Potom môžete použiť tieto prostriedky na zaplatenie akýchkoľvek potrebných opráv auta a zvyšok nakoniec použiť na zálohu a dane z predaja na ďalšie auto. „Namiesto platenia úroku z pôžičky za auto zarábajte na úsporách za auto,“ hovorí Clark.
6. Prenášanie hypotéky do dôchodku
Nie je nezvyčajné kúpiť si väčší dom, keď sa vaša rodina rozrastá alebo sa presťahuje. Vždy by ste si však mali dať za cieľ vyhnúť sa hypotéku dlh do dôchodku, hovorí Clark. Ako ty kúpiť nové nehnuteľnosti, uistite sa, že vaša pôžička na bývanie je splatná skôr, ako váš cieľ odchod do dôchodku dátum.
Keď si vo svojom dome vytvoríte vlastný kapitál, použite ho pri ďalšom nákupe, hovorí Clark. Ak zistíte, že si nemôžete dovoliť splácať, pokiaľ nepredĺžite dobu trvania pôžičky, je to jasné znamenie, že ste si kúpili dom nad rámec svojho rozpočtu.
7. Nesledovanie menších výdavkov
S mobilnými aplikáciami ako napr Potrebujete rozpočet a mincovňu, neexistuje žiadne ospravedlnenie pre rodičov, ktorí nedokumentujú, koľko minú každý deň – najmä keď neplávajú v peniazoch ako Scrooge McDuck. A napriek tomu mnohí rodičia nie. Clark hovorí, že uvedomenie si toho, kam idú vaše peniaze, vás skôr zameria na cennejšie výdavky, ako sú dôchodkové sporenie a rodinné výlety, než na impulzívne nákupy, ktoré v skutočnosti nepotrebujete.
Zodpovednosť je obzvlášť užitočná, pokiaľ ide o stravovanie vonku, ktoré je jedným z najbežnejších narúšačov rozpočtu. Clark má tip, ako sa vyhnúť preháňaniu sa v reštaurácii: Použite svoj telefón na zaznamenanie jedál, ktoré pripravujete doma. Zakaždým, keď budete jesť a vyhráte s rodinou, hovorí, vezmite si zariadenie a pridajte ho do zoznamu obľúbených.
"Môžete nakŕmiť štvorčlennú rodinu za 20 dolárov alebo menej," hovorí Clark. "Ísť sa najesť stojí dvakrát toľko, jednoducho a navyše."
