V určitom bode alebo inom sa veľa ľudí dostalo do toho, čo sa cíti ako finančná zóna súmraku. Pec skrachuje alebo auto potrebuje novú prevodovku – alebo vám váš zamestnávateľ bez okolkov odovzdá ružový lístok. Zrazu na vašom bankovom účte nie je dostatok hotovosti, ktorú by ste mohli zoškrabať. Musíte sa zadlžiť. Aký je však najlepší spôsob, ako to urobiť? Existuje najlepší spôsob, ako prijať dlh?
Väčšina z nás nie je nadšená myšlienkou ísť do mínusu, aby sme vyžili, ale stáva sa to. Jedinou skutočnou chybou je čerpanie úveru bez herného plánu, čo príliš často vedie k dlhodobému dlhu, ktorý sa stáva emocionálnym albatrosom. Ak by ste potrebovali zadlžiť sa, tu je päť rád, aby ste sa uistili, že vyjdete v jednom kuse.
1. Opýtajte sa: Prečo sa zadlžujem?
Zdá sa, že je to jednoduchá otázka, však? Ale je dôležité pýtať sa. Pretože nikdy, nikdy nechcete získať kredit, pokiaľ to nie je pre niečo, čo potrebujete, nie pre niečo, čo len chcete.
Realita je taká, že väčšina z nás je celkom dobrá v rozmazávaní čiar – a práve to môže niekoho dostať do sveta ublíženia. Priemerná americká domácnosť mala otočný
Ak súrne nepotrebujete alebo nepoužívate finančné prostriedky ako investíciu – povedzme, že si zakladáte pekáreň alebo sa vraciate na vysokú školu – pravdepodobne by ste sa mali radšej vyhnúť dlhu.
2. Dostaňte svoju kreditnú správu do formy
Existuje mnoho spôsobov, ako zvládnuť nedostatok peňazí, či už je to kreditná karta, osobná pôžička alebo úverová linka vlastného kapitálu (HELOC). Jedna vec má každá z nich spoločnú: veritelia sa chystajú zvýšiť kreditné skóre, aby zistili, aká je pravdepodobnosť, že im splatíte.
3-ciferné číslo sa môže zdať ako dosť hrubý spôsob, ako posúdiť vaše úverové riziko, ale pre veriteľov, ktorí spracúvajú milióny pôžičiek, je to zásadná úspora času (a peňazí). Čím vyššie je vaše skóre, tým konkurencieschopnejšia bude vaša úroková sadzba.
Spoločnosti poskytujúce kreditné skóre, ako je FICO, používajú údaje z vašich úverových správ, takže vytiahnite kópiu každej z nich – TransUnion, Experian a Equifax všetky mať o sebe spis – je niečo, čo by ste mali urobiť predtým, ako požiadate o pôžičku (bezplatnú kópiu môžete získať na AnnualCreditReport.com). Nezabudnite namietať proti všetkým chybám, ktoré by mohli znížiť vaše skóre.
Realita je taká, že každé veľké zlepšenie vášho FICO si pravdepodobne vyžiada čas. Dva najväčšie faktory sú veľkosť vašich aktuálnych zostatkov a včasnosť vašich platieb. Ak ste teda v minulosti používali úver zodpovedne, bude pre vás jednoduchšie opäť si požičať za výhodných podmienok.
3. Nájdite lacné spôsoby, ako si požičať
Vo všeobecnosti získate nižšie úrokové sadzby na zabezpečené pôžičky – teda tie, kde zložíte kolaterál. Pre majiteľov domov to robí z pôžičiek a úverových liniek na bývanie jeden z najlacnejších zdrojov hotovosti.
Niektoré banky teraz ponúkajú svojim najkvalifikovanejším dlžníkom pôžičky na bývanie za menej ako 5 percent, čo bolo kedysi neslýchané. To neznamená, že pôžička proti vášmu domu nie je bez nevýhod. Pravdepodobne budete musieť prepočítať náklady na uzavretie pred požičiavaním si domu, čo je zvyčajne spustiť 2 až 5 percent z hodnoty vášho úveru a vždy existuje pokušenie použiť úverové linky ako napr bankomat. Ale tieto sadzby sú dosť lákavé pre tých, ktorí spĺňajú požiadavky.
Medzi nezabezpečenými formami úverov majú osobné pôžičky tendenciu ponúkať jedny z najatraktívnejších sadzieb. V dnešnom prostredí nízkych úrokových sadzieb môžu tí, ktorí majú vyššie úverové skóre, niekedy zablokovať pôžičky s menej ako 7 percentami RPMN. Bankrate. Navyše ich splácate mesačnými splátkami – zvyčajne do jedného až siedmich rokov – vďaka čomu sú vaše výdavky predvídateľné.
Keď porovnáte tieto úrokové sadzby s tým, aké kreditné karty pripájajú váš revolvingový zostatok, uvidíte, prečo môže byť plast taký zákerný. Dokonca aj dlžníci s najzávideniahodnejšími FICO skóre v týchto dňoch zvyčajne vidia sadzbu alebo aspoň 14 percent a pre bežných Joes môže ísť podstatne vyššie. A čo viac, kartové spoločnosti sú pozoruhodne dobré v tom, že vás udržia pod kontrolou. V prípade väčších zostatkov sú mesačné minimálne platby často okolo 3 percent alebo menej zo sumy, ktorú prenášate. Z krátkodobého hľadiska to môže znieť úžasne, no zaručuje to, že zostanete v dlhoch, pokiaľ nebudete dostatočne disciplinovaní, aby ste zaplatili viac. Veľa ľudí nie je.
Samozrejme, dostať do rúk trochu cesta navyše nie vždy vyžaduje prejsť bankovým sektorom – vždy je tu mama a otec alebo kamarát z vysokej školy s dobrými podpätkami. Pokiaľ vaša rodina nemá problémy alebo nie je utiahnutá, môže to byť najlacnejší spôsob, ako si požičať, aspoň na papieri.
Či stojí za to emocionálne napätie z toho, že ste v dlhu svojho priateľa alebo rodiny je to samostatná a kľúčová otázka. Pre mnohých dospelých je to absolútna posledná možnosť. Ak by ste mali prísť za svojimi blízkymi, čo najtransparentnejší obchod môže odvrátiť nepríjemné dovolenkové stretnutia. Základný dokument s podrobnosťami o tom, koľko dlhujete, úrokovú sadzbu (ak vám účtujú) a kedy ju splatíte, dokáže zázraky.
4. Pripravte si plán, ako sa znova zbaviť dlhov.
Ešte predtým, ako koronavírus torpédoval trh práce, už veľa Američanov žilo v úverovom pekle. V Prieskum LendingTree od decembra minulého roka napríklad 60 percent respondentov uviedlo, že ich zaťažuje dlh.
Ako sa vyhnete tej pasci? Mať plán určite pomáha. Je ľahké sa tak zamotať do finančného neporiadku pred vami, aby ste sa pozreli na dlhodobé dôsledky novej pôžičky alebo úverovej linky, ale sú skutočné.
Je zrejmé, že vytvorenie rozpočtu – takého, ktorý zahŕňa vaše nové splátky pôžičiek – je obrovskou súčasťou toho, ako sa zbaviť dlhovej opice. Budete schopní splácať splátky zo svojho súčasného príjmu alebo potrebujete dočasný zhon? Existujú aj iné oblasti, kde sa môžete orezať, ako napríklad drahý balík káblovej televízie alebo bežné jedlo?
Zbaviť sa dlhu na kreditnej karte predstavuje svoje vlastné výzvy. Keďže minimálne platby sú také nízke, budete chcieť vytvoriť cieľovú sumu, ktorá vám umožní vymazať zostatok napríklad za 12 alebo 24 mesiacov. Čokoľvek robíte, nespoliehajte sa na svoju kartu, a to ani potom, čo ste prekonali svoje dočasné koľaje. Skryte to, ak musíte. Hoďte to do krbu. Len nepridávajte na svoju kartu.
5. Využite programy pomoci COVID
Ak ste jedným z miliónov Američanov, ktorých COVID finančne zasiahol, možno máte prístup k programom odkladu, ktoré zabránia vyčerpaniu vášho kreditu počas pandémie.
Objavte a PNC, napríklad obe ponúkajú dočasnú úľavu pre oprávnených dlžníkov. A HSBC odkladá splátky úveru až o 180 dní prostredníctvom svojho programu pre ťažkosti, po ktorom môžu zákazníci zaplatiť odloženú sumu jednorazovo alebo akceptovať predĺžený splátkový kalendár.
Bez ohľadu na váš pracovný status je ďalším účtom, o ktorý sa teraz nemusíte starať, vaša federálna študentská pôžička. Dôvodom je skutočnosť, že Trumpova administratíva predĺžila program odkladu pôžičiek do 31. decembra, čo dlžníkom umožnilo preskočiť platby až do nového roka.
Ak čo najviac minimalizujete svoje existujúce splátky, možno si nebudete musieť požičiavať toľko, aby ste prekonali tieto šialené časy. V každom prípade je však kľúčové byť proaktívny a osloviť svojho veriteľa skôr, ako zmeškáte platby alebo si vezmete nový úver, ktorý možno nebudete potrebovať.
