Hoci prezidenta Bidena rozsiahly plán odpustenia pôžičiek môže uviaznuť v právnom bahne s blížiacim sa bitkou na Najvyššom súde, administratíva má stále v kolektívnom rukáve nejaké triky, ktoré pomôžu zmierniť bremeno študentských pôžičiek. Jedným z takýchto trikov je nový plán ohlásený Bidenovou správou na prepracovanie programu splácania riadeného príjmom, programu pre študentské pôžičky, ktoré by mali nastaviť vaše mesačné splátky študentských pôžičiek na sadzbu, ktorá by mala byť dostupná na základe vašej príjem.
Nový plán, oznámené v utorok, sa zameria na obmedzenie výšky platieb pre dlžníkov s nízkym a stredným príjmom, konkrétne pre tých, ktorí využívajú plány splácania riadeného príjmom (IDR).
Plány splácania založené na príjmoch sú plány platieb pre federálnych dlžníkov s nízkym a stredným príjmom, v ktorých je vaša mesačná splátka študentskej pôžičky založená na vašom príjme a veľkosti vašej rodiny.
Zámerom týchto plánov je, aby bola platba dostupná na základe toho, koľko si prinesiete domov – a po 20 až 25 rokoch konzistentných platieb sú vaše pôžičky teoreticky úplne splatené.
V praxi to, samozrejme, nie je také jednoduché. Problémy s IDR sú známe: Pre mnohých je súčasný vzorec, ktorý zvyčajne stanovuje mesačné platby vo výške 10 % z vlastného príjmu, stále nedostupný na základe toho, kde žijú a ako ďaleko ich peniaze dostanú. a byrokratické záležitosti všetky viedli k strate papierovania, rastu úrokov, oneskoreniam pri spracovaní IDR a predátorskej pôžičke správcov, ktorá v konečnom dôsledku bráni dlžníkom v zrušení ich pôžičiek napriek konzistentnosti platby.
Podľa informácií z ministerstva školstva môžu dlžníci v plánoch splácania riadených príjmom očakávať nasledovné:
- Jednotliví dlžníci, ktorí zarábajú menej ako 15 USD za hodinu alebo približne 30 600 USD ročne, budú mať nárok na platbu 0 USD za mesiac
- Ženatí dlžníci v štvorčlennej rodine, ktorí zarábajú menej ako približne 62 400 dolárov ročne, budú mať nárok na 0 dolárov mesačne
- Mesačné platby za vysokoškolské pôžičky sa znížia o 50 % pre tých, ktorých zárobky prekračujú limity uvedené vyššie
- Pre tých s plánmi IDR, ktorí nespĺňajú požiadavky na príjem pri platbách 0 USD za mesiac, by sa návrh znížil požadovaná mesačná platba od 10 % do 5 % mesačného príjmu — 5 % pre vysokoškolských dlžníkov a 10 % pre absolventov dlžníkov
- Ak mesačná splátka IDR dlžníka plne nepokryje úroky z týchto úverov, že úroky budú odpustené
- Študenti s pôvodným dlhom menším ako 12 000 USD by namiesto dvoch desaťročí videli zostatky vymazané po desaťročí platieb. za NerdWallet
Podľa Správy ABCdlžníci s nízkym príjmom by mohli zaznamenať pokles platieb až o 0,83 USD za dlžný dolár a dlžníci s najvyšším príjmom mohli zaznamenať pokles o 0,05 USD za dlžný dolár.
„Biden-Harrisova administratíva dnes navrhuje historické zmeny, ktoré by umožnili splatenie študentskej pôžičky dostupnejšie a ovládateľnejšie ako kedykoľvek predtým,“ povedal americký minister školstva Miguel Cardona vyhlásenie. „Nemôžeme sa vrátiť k rovnakému rozbitému systému, aký sme mali pred pandémiou, keď mal milión dlžníkov nesplácali svoje pôžičky za rok a narastajúci úrok zanechal milióny dlhov viac ako pôvodne požičané.”
Ako návrh plánu splácania na základe príjmu ovplyvňuje úroky?
Výrazne. Podľa nového plánu budú nezaplatené úroky odpustené, pokiaľ budú platby uskutočnené podľa plánu.
Plán bude tiež riešiť problém kapitalizácie úrokov, nepochopiteľná technika, ktorá vedie k zvýšeniu zostatkov istiny presunutím nezaplatených úrokov do študentskej pôžičky zostatky, čím sa úročia úroky a zostatky narastú, aj keď boli mesačné platby uskutočnené čas.
„Tieto navrhované nariadenia znížia mesačné platby pre vysokoškolských dlžníkov na polovicu a vytvoria rýchlejšie cesty k odpusteniu, takže dlžníci dokáže lepšie riadiť splácanie, vyhnúť sa delikvencii a platobnej neschopnosti a zamerať sa na budovanie svetlejšej budúcnosti pre seba a svoje rodiny,“ Cardona povedal.
Analytici očakávajú, že výsledkom zmien budú úvery budú vyplatené 10 až 20 rokov po ich prijatív porovnaní s 20 až 30+ rokmi, ako sa očakáva podľa súčasných predpisov.
A čo jednorazové odpustenie študentskej pôžičky?
Hoci cieľ Bidenovej administratívy odpustiť 10 000 USD na dlžníka a až 20 000 USD na dlžníka príjemcom grantu Pell sa testuje v r. súd, nový návrh ministerstva školstva uľahčí dlžníkom dosiahnuť úplné zrušenie študentskej pôžičky prostredníctvom už zavedených programy.
Tí, ktorí sa zúčastňujú na programe odpustenia pôžičiek verejnej služby, ktorý bol sužovaný byrokratickou byrokratickou záťažou a administratívne snafus, postaviť sa dosiahnuť odpustenie za menej ako polovicu času, ktorý v súčasnosti sľubuje Pôžička verejnej služby Program odpustenia.
Prezident Biden oznámil svoj očakávaný program odpustenia študentských pôžičiek vlani v auguste, no republikánsky zákonodarcovia z celej krajiny ho rýchlo odmietli, spochybnili jeho ústavnosť a vyústili do celku program brúsenie až do zastavenia.
Najvyšší súd si vypočuje argumenty o dvoch prípadoch vznesených proti Bidenovej správe vo februári, pričom rozhodnutie by malo prísť v júni. Dovtedy bude pozastavenie platieb študentských pôžičiek z obdobia pandémie pokračovať minimálne do júna 2023, za predpokladu dlžníci s trochou viac času na plánovanie budúcnosti v čoraz nestabilnejšom ekonomickom prostredí.
