môj študentské pôžičky z veterinárnej školy spolu 350 000 dolárov. To je potom, čo som sa pri promócii v roku 2014 skonsolidoval so sedempercentným inúroková sadzba. To je zhruba 2 041 dolárov mesačne akumulujúceho úroku, ktorý sa potom na konci roka zlúči. Neexistuje absolútne žiadny spôsob, ako to splatiť, pretože by som musel platiť viac ako 2 000 dolárov mesačne, aby som sa dokonca dostal cez hromadiace sa úroky. Ide o federálne pôžičky. Mám veľa ďalších podrobností, ktoré by som mohol pridať. Ale s týmito základnými informáciami, aké odporúčania by ste dali? — Wesley A. Dyer, DVM prostredníctvom e-mailu.
Sakra, Wesley. To je dosť masívne dlh študentskej pôžičky záťaž pre profesiu, do ktorej väčšina ľudí vstupuje z lásky – nie pre premrštený plat. Pokiaľ nehráte v šou o záchrane domácich zvierat na TLC – alebo nemáte tím zvierat v štýle doktora Dolittlea, ktorý vám môže pomôcť zbaviť sa dlhu – úplne chápem, prečo cítite tlak. Priemerná úroková sadzba študentskej pôžičky je tvrdá.
Keďže ide o konsolidačnú pôžičku, prvá vec, ktorú pravdepodobne budete chcieť zistiť, je, či máte správny plán splácania. Existuje osem možností splatenia federálnych pôžičiek. Teoreticky by to malo byť prínosom pre dlžníkov. Vedie to však aj k mnohým škrabancom, pretože ľudia sa snažia prísť na to, ako ich každý plán ovplyvní teraz aj z dlhodobého hľadiska.
Vo vašom prípade môžu dávať najväčší zmysel dva spôsoby platby: Pay as You Earn (PAYE) a Revidovaná Pay as You Earn (REPAYE). Medzi nimi je niekoľko dôležitých rozdielov, ale kľúčovou vecou je, že obe limitujú platby na 10 percent vášho voľného príjmu. Pre niekoho s vašou úrovňou dlhu to môže byť obrovské. Oba plány sú tiež kompatibilné s programom odpustenia pôžičky verejnej služby (PSLF), ktorý po desiatich rokoch vymaže váš dlh, ak pracujete pre vládneho alebo neziskového zamestnávateľa.
Takže medzi ZAPLATIŤ a OPLATIŤ, ktorý je vhodnejší? Z veľkej časti to závisí od vašej manželskej situácie. PAYE berie len tvoj príjem do úvahy pri výpočte dobrovoľného príjmu, pokiaľ podávate individuálne daňové priznanie.
SPLATENIE však započítava peniaze, ktoré vy a manželského partnera, bez ohľadu na to, akým spôsobom. Ak ste vydatá za niekoho so značným príjmom a malým alebo žiadnym dlhom študentskej pôžičky, 10 percent diskrečného príjmu bude oveľa väčšie číslo, ako by bolo v prípade PAYE. Pri oboch týchto plánoch budete musieť aktualizovať informácie o svojich zárobkoch a veľkosti rodiny, aby ste určili, koľko diskrečný príjem vlastne máš.
Rozhodnutie závisí aj od toho, či máte nárok na PAYE, čo je o niečo prísnejšie. Program je k dispozícii pre tých, ktorí si vzali pôžičky 1. októbra 2007 alebo neskôr (aj keď sú úplne splatené) a získali priamu pôžičku v októbri alebo neskôr. 1, 2011. Vzhľadom na časovú os, ktorú ste opísali, sa zdá, že do tejto kategórie pravdepodobne zapadáte.
Pre dlžníkov s vys pomer dlhu k príjmu, tieto plány môžu predĺžiť vaše obdobie výrazne nad rámec 10-ročného štandardného plánu. Aj keď môžu viesť k nižšej mesačnej splátke, v priebehu pôžičky by ste mohli potenciálne zvýšiť úrok. Dobrou správou je, že – aj keď nespĺňate podmienky na odpustenie pôžičky verejnej služby – akýkoľvek zostatok z vášho účtu sa po 20 rokoch s PAYE vymaže. Pôžičky pre absolventov sú odpustené po 25 rokoch s REPAYE.
Ale je tu veľká hviezdička: Strýko Sam vás prinúti zaplatiť daň z príjmu zo všetkých súm, ktoré sa po uplynutí tejto doby vymažú (niečo, čo sa s PSLF nestáva). Vo vašom prípade je dobrý nápad vysať okolo 300 dolárov mesačne, aby ste sa pripravili na ten obrovský účet, hovorí Ján Miller, poradca pre študentské pôžičky so sídlom v Portlande v Oregone.
Tieto daňové dôsledky sú faktorom, ktorý môže nakloniť veci v prospech alebo SPLATIŤ, ak máte skromnejší príjem, povedzme, 125 000 USD alebo menej. prečo? Pretože na rozdiel od PAYE má REPAYE mesačnú úrokovú dotáciu, pričom polovicu všetkých nezaplatené úroky sú odpustené, bez dane. Dlžníci s nižšími príjmami dostávajú v rámci týchto plánov nižšiu mesačnú splátku, čím sa každý mesiac zvyšuje výška nezaplatených úrokov. Výsledkom je väčšia dotačná výhoda, ktorá po 20 alebo 25 rokoch znižuje odpustenú sumu – a tým aj veľkosť vašej daňovej bomby.
„Pri vyšších príjmoch je vyššia aj (mesačná) platba,“ hovorí Miller. "Preto zostáva menej úrokov, ktorých sa treba vzdať z dotačnej výhody REPAYE." Záver: REPAYE môže fungovať lepšie vám, ak vám táto nezaplatená úroková dotácia ušetrí viac ako ďalších päť rokov platieb, ktoré by ste museli zaplatiť s týmto plánovať.
Vzhľadom na nedávny pokles krátkodobých úrokových sadzieb môže byť lákavé ísť úplne inou cestou: refinancovaním federálnej pôžičky súkromným veriteľom. Ak sa v týchto dňoch pozriete online, uvidíte nejaké smiešne nízke sadzby, niektoré na území pod dve percentá. Teoreticky to pravdepodobne znie ako splnený sen; realita je trochu komplikovanejšia.
Opustenie programu federálnych pôžičiek má zvyčajné úskalia – menovite menšia flexibilita, ak by ste potrebovali odložiť svoje pôžičky alebo prejsť do režimu tolerancie. A nemohli by ste využiť program odpustenia pôžičiek vo verejnom záujme, ktorý pravdepodobne naruší dohodu, ak pracujete pre neziskovú organizáciu.
Je tu však aj veľká otázka, či by ste skutočne dokázali znížiť svoje platby pomocou súkromnej pôžičky. Miller hovorí, že väčšina veriteľov má oveľa kratšie podmienky, než aké máte povolené pri federálnej konsolidačnej pôžičke. Takže aj keby ste mohli získať lepšiu sadzbu (niečo, čo by mohlo byť zložité, pokiaľ nemáte veľmi vysoký príjem), váš mesačný účet môže byť v skutočnosti vyšší, ako tomu, ktorému čelíte teraz.
10-ročná pôžička vo výške 350 000 dolárov, aj keby ste zaplatili iba štvorpercentný úrok, by viedla k mesačnej platbe viac ako 3 500 dolárov mesačne, hovorí Miller. Z tohto dôvodu je to možnosť, ktorá má pravdepodobne zmysel iba vtedy, ak zarobíte viac ako 225 000 dolárov ročne.
Akokoľvek to rozkrájate, takáto obrovská pôžička by bola veľkou opicou na chrbte každého veterinára. Existujú však spôsoby, ako urobiť túto vec lepšie zvládnuteľnou. Dokonalým liekom môže byť zmena splátkového kalendára, prípadne refinancovanie. Veľa šťastia pre vás.
